2021年1月31日全部舊定義重疾險(xiǎn)下架！

新舊產(chǎn)品迭代，市場(chǎng)上又掀起了一場(chǎng)針對(duì)新舊定義重疾險(xiǎn)的討論，舊定義重疾險(xiǎn)停售的消息更是沖上熱搜！

有人覺得新定義重疾險(xiǎn)比舊定義重疾險(xiǎn)差？新規(guī)后消費(fèi)者拿到手的理賠比之前少？

我看未必！下面學(xué)姐為小伙伴們?cè)敿?xì)分析一下重疾新規(guī)：

本文重點(diǎn)

>>重疾新規(guī)“新在哪”？全面分析！

>>新規(guī)下，購買重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

一、重疾新規(guī)“新”在哪？全面分析！

新定義之前，是2007年銀保監(jiān)會(huì)的舊定義，保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷了醫(yī)療條件的飛速發(fā)展，也確實(shí)到了與時(shí)俱進(jìn)、優(yōu)化提升的時(shí)候。

重疾新定義對(duì)消費(fèi)者有什么影響呢？這次新規(guī)究竟“新”在哪？還是先來看看這張圖：

雖然看圖更直接，但也別忘了學(xué)姐的文字分析呀！學(xué)姐將新規(guī)歸納為五點(diǎn)：

1、重疾險(xiǎn)必保重疾數(shù)量從25種增加到28種（圖中紅色文字）

銀保監(jiān)會(huì)在之前的重疾定義中，將必保重疾規(guī)定為25種。這25種重疾，占據(jù)了各大保險(xiǎn)公司95%以上的理賠案例。新定義在25種重疾的基礎(chǔ)上，又新擴(kuò)增了3種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

學(xué)姐認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)將這三種疾病進(jìn)行明確定義，納入重疾必保病種，有利于提高重疾險(xiǎn)理賠率，規(guī)范保險(xiǎn)公司針對(duì)這三種疾病的賠付尺度。避免投保不同公司的消費(fèi)者在確診同樣程度的疾病后，出現(xiàn)這家公司賠，那家公司不賠的現(xiàn)象。

這一點(diǎn)規(guī)定就填補(bǔ)了重疾險(xiǎn)中的一個(gè)“空子”，沒購買重疾險(xiǎn)的小伙伴們，選購重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要當(dāng)心別的陷阱！

2、新增3種輕癥，其賠付比例最高30%（圖中藍(lán)色文字）

新定義將惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥三種疾病分為輕度和重度，即新增3種輕癥：

輕度惡性腫瘤、輕度急性心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

除了新增輕癥，新定義還對(duì)它們的賠付比例做了規(guī)定：明確這三種輕癥賠付比例最高不超過30%，這與舊定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的輕癥賠付最高55%保額相比，低了不少，可謂一大損失！

不過，銀保監(jiān)會(huì)只是統(tǒng)一規(guī)定了這三種輕癥以及最高賠付比例，而其他輕癥的賠付比例，還有待保險(xiǎn)公司對(duì)新定義重疾險(xiǎn)的進(jìn)一步開發(fā)。

從消費(fèi)者角度來看，輕癥賠付比例最高不超過保額30%是不利于投保人的。但總體而言，這條規(guī)定剎住了重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的“輕癥保障”競(jìng)爭(zhēng)亂象，維護(hù)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，進(jìn)一步體現(xiàn)了保險(xiǎn)姓“保”的原則。

3、優(yōu)化重疾定義，理賠條件更寬松（圖中橙色文字）

重疾險(xiǎn)的理賠條件，并不是單一的確診即賠，而是需要達(dá)到某種狀態(tài)或者需要實(shí)施某種治療手段才能達(dá)到理賠。此次新規(guī)也針對(duì)部分重疾保障需要采取的治療手段進(jìn)行優(yōu)化更新，使重疾理賠條件更加寬松。

四種治療手段分別為：

• 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植手術(shù)（增加小腸移植保障）

• 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（將開胸更新為切開心包）

• 心臟瓣膜手術(shù)（將開胸更新為切開心臟）

• 主動(dòng)脈手術(shù)（增加兩種手術(shù)方式的保障）

隨著醫(yī)療技術(shù)飛速的發(fā)展，很多的治療手段如今并不適用了。比如原來的冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)，都要求實(shí)施開胸治療手段，但隨著技術(shù)進(jìn)步，現(xiàn)在實(shí)施這兩類手術(shù)只需要切開心包或心臟即可實(shí)現(xiàn)。

在新定義出臺(tái)之前，即使使用新技術(shù)，但達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)也不能賠付。而現(xiàn)在由于理賠條件寬松，符合舊定義可以賠，不符合舊定義按照新定義也可以賠。

所以新定義對(duì)于理賠條件的修改，還是很與時(shí)俱進(jìn)的！從這點(diǎn)來看，新定義對(duì)于消費(fèi)者則更加有利。

4、規(guī)范重疾險(xiǎn)重疾保障病種

市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)保障病種數(shù)量虛高一直是重疾市場(chǎng)的弊端之一。一些保險(xiǎn)公司針對(duì)普通消費(fèi)者醫(yī)療知識(shí)了解不多，存在“保障的病種多，保障就更全面”的心理，不斷增加一些可有可無、發(fā)病率極低的疾病，以彰顯保障全面，吸引消費(fèi)者投保。

而此次新規(guī)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于這一點(diǎn)也做出了統(tǒng)一規(guī)定：不得含有保障范圍高度重疊的疾??；對(duì)于發(fā)病率低的疾病，需要表明發(fā)病賠率，向消費(fèi)者提示。

這點(diǎn)修改雖然看上去很小，但卻能讓普通消費(fèi)者投保時(shí)更加清楚，也能限制消費(fèi)者“貪多”心理。

學(xué)姐認(rèn)為：重疾數(shù)量不重要，重疾險(xiǎn)是否能夠提供保障才重要。

只要重疾險(xiǎn)覆蓋了銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種重疾，實(shí)際上就已經(jīng)覆蓋了重疾險(xiǎn)理賠的95%案例，就能認(rèn)為這款產(chǎn)品的重疾保障力度是充足的，能夠給予消費(fèi)者比較全面的重疾保障。

那除了銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的病種，小伙伴們還知道重疾險(xiǎn)還保哪些疾病嗎？

5、甲狀腺癌實(shí)行分級(jí)賠付

最終版的新定義并未沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。

新定義將1期或者更輕分期的甲狀腺癌劃分為輕癥。

• TNM分期為Ⅰ期甚至更早期的甲狀腺癌按輕癥（≤30%保額）賠付；

• TNM分期為Ⅰ期以上的甲狀腺癌按重疾（100%保額）賠付。

那這對(duì)消費(fèi)者有什么影響呢？學(xué)姐來仔細(xì)分析一下：

甲狀腺癌與其他癌癥不同，約90% 左右的甲狀腺癌在Ⅰ期甚至更早期就會(huì)被確診發(fā)現(xiàn)，而治療的預(yù)后效果較好，治療成本也低，治療時(shí)間也比較短。

因此，甲狀腺癌在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域被稱為“喜癌”。為什么呢？

根據(jù)舊定義，甲狀腺癌和其他癌癥一樣，都統(tǒng)一按重疾賠付。確診后只要花費(fèi)幾萬元，住院一個(gè)星期左右就能完成手術(shù)治療，投保人此時(shí)會(huì)因?yàn)榇_診重疾而得到一筆數(shù)十萬的理賠款，患癌癥反而成了一件“喜事”。

而在新定義重疾險(xiǎn)生效之后，如果受保人將來患的是Ⅰ期甚至更早期甲狀腺癌，這次針對(duì)甲狀腺癌的分級(jí)賠付，則會(huì)影響其保障效果，最高只能賠付30%保額，而如果將來罹患的是Ⅰ期以上的甲狀腺癌，這次調(diào)整并沒有產(chǎn)生影響。

總體而言，銀保監(jiān)會(huì)此次針對(duì)甲狀腺癌的新規(guī)要求，進(jìn)一步貫徹了保險(xiǎn)姓“保”的原則，使賠付更加精準(zhǔn)合理。

比較關(guān)注重疾險(xiǎn)癌癥賠付的朋友，可能聽說過癌癥二次賠，但是你了解嗎？

學(xué)姐認(rèn)為，此次重疾新規(guī)“有松有緊”，進(jìn)一步體現(xiàn)了保險(xiǎn)姓“保”的原則，總體上呈現(xiàn)出向消費(fèi)者方向傾斜的趨勢(shì)，小伙伴們無需過度擔(dān)心。

二、新規(guī)下，關(guān)于重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)1、已購舊定義重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者注意事項(xiàng)

已經(jīng)購買舊定義重疾險(xiǎn)的小伙伴們不要擔(dān)心，保障內(nèi)容不受新規(guī)影響，按合同載明的條款為準(zhǔn)。不過一些公司針對(duì)新規(guī)已經(jīng)推出了“重疾擇優(yōu)賠”服務(wù)。

以《愛心人壽的愛加倍摯愛版重大疾病保險(xiǎn)》為例：

罹患1期甲狀腺癌，符合2007版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義，但不符合2020版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義，擇優(yōu)理賠結(jié)果為：按2007版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義賠付，賠付重疾100%保額；

• 罹患部分較輕的急性心梗，符合2007版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義，但不符合2020版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義，擇優(yōu)理賠結(jié)果為：按2007版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義賠付，賠付重疾100%保額；

• 實(shí)施微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（不開胸，切開心包）,不符合2007版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義，符合2020版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義，擇優(yōu)理賠結(jié)果為：按2020版重疾標(biāo)準(zhǔn)定義賠付，賠付重疾100%保額；

總之，消費(fèi)者在購買舊定義重疾險(xiǎn)后，同一種疾病，

如果新定義寬松，就按新定義賠，如果是舊定義寬松，就按舊定義賠，

即哪個(gè)定義寬松就按哪個(gè)定義賠！

學(xué)姐將目前公布了擇優(yōu)理賠的公司名單整理如下（統(tǒng)計(jì)截止至2021年2月1日）：

需要注意的是，擇優(yōu)理賠只適用于保險(xiǎn)公司指定的部分產(chǎn)品，具體產(chǎn)品請(qǐng)大家關(guān)注公司的公告，學(xué)姐在這里就不過多展開咯~

2、還沒購買舊定義重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者注意事項(xiàng)

沒有購買到舊定義重疾險(xiǎn)的小伙伴們也不要著急，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)針對(duì)新定義開發(fā)出新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了，不要擔(dān)心買不到重疾險(xiǎn)哦。

學(xué)姐認(rèn)為，保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)舊定義重疾險(xiǎn)進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化，推出一些更具有性價(jià)比的重疾險(xiǎn)搶占市場(chǎng)。這些重疾險(xiǎn)說不定過陣子又停售了，大家要密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，抓住機(jī)會(huì)下手！

新定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)測(cè)，限于篇幅，學(xué)姐就不再這里展開啦~

如果對(duì)新定義重疾產(chǎn)品還有疑問的話，快來私信學(xué)姐哦！

想要買一份好保險(xiǎn)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準(zhǔn)自己的情況，對(duì)保險(xiǎn)配置疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有各類保險(xiǎn)知識(shí)，最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹，幫助你買保險(xiǎn)不被坑！

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。