學(xué)姐最近在網(wǎng)上看到很多所謂的“專家”，提倡大家去香港買保險(xiǎn)，各種鼓吹香港保險(xiǎn)的好，說句實(shí)話，專門大老遠(yuǎn)的跑去香港就為了投份保險(xiǎn)，還真不值得，為什么呢？還不知因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)的缺點(diǎn)那些“專家”壓根就沒跟你說，想買香港保險(xiǎn)的朋友，建議先看看這篇香港保險(xiǎn)大起底：

本文重點(diǎn)：

• 香港保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)有何區(qū)別？

• 買香港保險(xiǎn)需要注意什么問題？

一、香港保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)有何區(qū)別？

1、購(gòu)買成本

購(gòu)買香港保險(xiǎn)，就必然要去香港簽字，免不了要花費(fèi)時(shí)間成本和費(fèi)用成本，其次香港保險(xiǎn)要求體檢，體檢項(xiàng)目比內(nèi)地多，而且某些項(xiàng)目的檢查很多醫(yī)院都無法做，成本方面也就要比內(nèi)地保險(xiǎn)高的多。

2、保費(fèi)方面

很多人第一次接觸香港保險(xiǎn)，大多聽說香港保險(xiǎn)便宜，沒錯(cuò)，這確實(shí)是香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但不是絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

香港保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，主要針對(duì)香港人群設(shè)計(jì)，香港人均壽命高于國(guó)內(nèi)人群，疾病發(fā)病率等都是低于國(guó)內(nèi)人群，當(dāng)然還有其他因素，就不一一說明了,所以保費(fèi)便宜是相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

但香港保險(xiǎn)投?；蛘呃碣r一般都用港元或者美元計(jì)價(jià)，針對(duì)這一點(diǎn)，購(gòu)買香港保險(xiǎn)就要考慮人名幣與港元或者美元兌換的匯率問題。

如果人民幣升值，那么香港保險(xiǎn)就沒有資產(chǎn)配置的優(yōu)勢(shì)，畢竟交錢多，理賠金卻會(huì)縮水。反之，如果人民幣貶值，香港保險(xiǎn)就有配置的必要性了。

3、保險(xiǎn)責(zé)任

重疾保障：以前香港保險(xiǎn)的疾病種類確實(shí)優(yōu)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是目前國(guó)內(nèi)產(chǎn)品，在疾病種類上已經(jīng)全面超越香港保險(xiǎn)，無論在重疾種類，還是輕癥種類，都是全面超越的。

輕癥保障：香港保險(xiǎn)的輕癥一般賠償以后會(huì)降低重疾保額，且理賠金額僅為基本保額的20%，比內(nèi)地保險(xiǎn)水平差太多。

4、免責(zé)條款

免責(zé)條款是指當(dāng)事人雙方在合同中事先約定的、旨在限制或免除其未來責(zé)任的條款，免責(zé)條款越少越好。

香港保險(xiǎn)免責(zé)條款少，一般就三四條，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)免責(zé)條款一般都是十幾條。

5、理賠條件

香港保險(xiǎn)理賠也沒有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)要關(guān)注下面兩點(diǎn)：

第一：香港醫(yī)療險(xiǎn)，涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)。

大陸居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)，若選擇在大陸就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠，若在此范圍外就醫(yī)就要自費(fèi)。

另一方面，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，因此可能出現(xiàn)賠付困難。香港的醫(yī)療保險(xiǎn)中區(qū)分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治療偏多，而國(guó)內(nèi)主要是以藥費(fèi)為主的治療，分社保用藥和非社保用藥。

第二：赴港投保，是與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當(dāng)?shù)胤傻闹С?，但不受?nèi)地法律的保護(hù)。

當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，內(nèi)地投保人可以向香港保險(xiǎn)索償投訴局申請(qǐng)，如果協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司，香港地區(qū)的律師費(fèi)用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費(fèi)可能會(huì)比較驚人，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)費(fèi)用和時(shí)間損失。

6、現(xiàn)金價(jià)值

國(guó)內(nèi)保單是確定的現(xiàn)金價(jià)值，直接寫進(jìn)了合同，而香港保單則分為兩部分組合：確定的和不確定的。

保障前期，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。保障后期，按照目前香港保險(xiǎn)十年來的分紅收益率來講，可能香港保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)更大。

但現(xiàn)金價(jià)值的作用對(duì)于客戶來講非常重要，畢竟保單現(xiàn)金價(jià)值可以算一筆時(shí)刻可以周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金，對(duì)于資金流動(dòng)性要求高的客戶，選擇香港保險(xiǎn)就不太合適了。

二、買香港保險(xiǎn)需要注意什么問題？

其實(shí)說到底，買保險(xiǎn)最重要的是適合自己，如果大家有考慮過購(gòu)買香港保險(xiǎn)，這些細(xì)節(jié)一定要注意：

1、一定要做好健康告知

如果你抱著僥幸心理去買香港保險(xiǎn)，可能會(huì)存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┪醋龊媒】蹈嬷?，就有可能出現(xiàn)被拒賠的情況，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等情況，務(wù)必要如實(shí)告知。

那健康告知具體要怎么做才好呢？大家也不必過于慌張，這也不是什么洪水猛獸，遵循好這幾個(gè)原則就行：

2、保險(xiǎn)可以搭配著買

無論是否購(gòu)買香港保險(xiǎn)，我都建議大家都先在國(guó)內(nèi)購(gòu)買一份保險(xiǎn)，因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，越來越多值得購(gòu)買的產(chǎn)品出現(xiàn)，不僅保費(fèi)低，而且保額足夠高，還沒有甲狀腺癌、原位癌等條條框框的限制。

像這幾款都是我精心挑選出來的今年最值得購(gòu)買的產(chǎn)品，大家可以放心選擇：

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