隨著重疾新規(guī)的落地，現(xiàn)在在售的全部重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都將于2021年1月31日之前下架，這也就意味著重疾險(xiǎn)市場(chǎng)即將迎來大換血，面對(duì)這一塵埃落定的事實(shí)，我們普通消費(fèi)者應(yīng)該怎么配置重疾險(xiǎn)呢？來看看學(xué)姐的指導(dǎo)意見：

之前一度被評(píng)為“重疾險(xiǎn)王者”的康惠保2.0也要面臨這一窘?jīng)r，不過學(xué)姐倒是不太擔(dān)心，因?yàn)?021年已經(jīng)全新開始，雖然還沒聽到康惠保3.0出世的風(fēng)聲，但相信過不了多久康惠保系列就會(huì)更新，康惠保3.0王者回歸的可能性很大~

本文重點(diǎn)：

• 康惠保3.0舊版本——康惠保2.0保障如何？

• 未來康惠保3.0會(huì)如何發(fā)展？

• 康惠保3.0or康惠保2.0投保建議

一、康惠保3.0舊版本——康惠保2.0保障如何？

先給大家了解一下康惠保3.0的前身—舊版康惠保2.0的保障詳情：

整體來看，康惠保3.0的前身—康惠保2.0有這幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1、康惠保3.0前身-康惠保2.0自帶前癥保障

康惠保2.0引入前癥概念，絕對(duì)是一個(gè)人性化的體現(xiàn)，因?yàn)榍鞍Y是還未達(dá)到輕癥的狀態(tài)，及時(shí)治療往往預(yù)后效果不錯(cuò)，但若是不治療的話，很容易漸漸地發(fā)展成輕癥甚至重疾，因此大家也可以感受下康惠保2.0自帶前癥保障的實(shí)用性：

我們來具體看下康惠保3.0前身-康惠保2.0的前癥責(zé)任：

康惠保3.0前身-康惠保2.0的前癥保障包含有12個(gè)病種，覆蓋了8種高發(fā)癌前病變手術(shù)、2種心臟常見手術(shù)、2種慢性病危險(xiǎn)病癥，如下圖所示：

這些疾病在前癥階段通常會(huì)有癥狀顯現(xiàn)，通過體檢也能檢查出來，有了前癥保障后，大家可以早發(fā)現(xiàn)早治療。

2、康惠保3.0前身-康惠保2.0的賠付比例高

康惠保2.0的中癥賠付高達(dá)60%，輕癥首次賠付40%，依次遞增最高可賠50%，對(duì)比起市場(chǎng)上賠付30%的平均水平要高出許多，對(duì)中癥和輕癥的保障十分周全。

3、康惠保3.0前身-康惠保2.0具有重疾額外賠付

康惠保2.0還提供了一個(gè)非常實(shí)用的保障，那就是重疾額外賠付。被保人60歲前出險(xiǎn)，可以獲得額外60%的保額賠付，也意味著出險(xiǎn)最高可以獲得160%保額賠付。

那么缺點(diǎn)呢？

1、等待期較長

目前市面上有很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期是90天，而康惠保2.0的卻要180天...萬一被保人在等待期內(nèi)突發(fā)疾病，是得不到任何賠付的，這樣對(duì)于被保人來說十分不利。

2、癌癥二次賠付捆綁銷售

雖然癌癥二次賠付一直是成年人配置重疾險(xiǎn)時(shí)特別實(shí)用的一個(gè)保障，但是對(duì)于這項(xiàng)選擇，投保人沒有說“不”的權(quán)利，缺少靈活性，有點(diǎn)強(qiáng)買強(qiáng)賣的味道了。

二、未來康惠保3.0會(huì)如何發(fā)展？

從上文中能夠看出，康惠保3.0的前身—康惠保2.0優(yōu)勢(shì)還是很大的，但學(xué)姐認(rèn)為還有進(jìn)步的空間。因此，對(duì)于未來上線的康惠保3.0，學(xué)姐大膽猜測(cè)，會(huì)在這幾個(gè)方面進(jìn)行重點(diǎn)優(yōu)化：

1、預(yù)測(cè)康惠保3.0會(huì)增加前癥的賠付力度

雖說康惠保2.0的前癥保障在目前來看還算新穎，但保不準(zhǔn)未來出臺(tái)的新品重疾險(xiǎn)不會(huì)效仿，有句老話說得好，叫做“長江后浪推前浪，前浪被拍死在沙灘上”，要是康惠保3.0不想被拍死，就得把前癥保障做出一定的高度，讓別人拍不到。

那么未來的康惠保3.0多半會(huì)再增加幾類前癥病種，保住優(yōu)勢(shì)，而且現(xiàn)在的康惠保2.0對(duì)前癥保障僅賠付15%保額，未來增加到20%甚至30%也不是沒可能~

2、預(yù)測(cè)康惠保3.0會(huì)優(yōu)化中癥、重疾保障

由于新規(guī)限制了輕癥的賠付比例，因此學(xué)姐認(rèn)為康惠保3.0肯定會(huì)調(diào)整中癥和重疾的賠付比例。

目前也有不少的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品能夠做到中癥賠付60%保額，要想脫穎而出，康惠保3.0提高中癥賠付比例的幾率還是很大的。

而且重疾賠付比例肯定只會(huì)多不會(huì)少，大家現(xiàn)在看康惠保2.0的賠付比例確實(shí)很高，但相比較達(dá)爾文3號(hào)60歲前確診重疾即可賠付180%而言，康惠保2.0還是缺乏一定競(jìng)爭(zhēng)力。

且鑒于很多重疾險(xiǎn)都在重疾賠付上下功夫，學(xué)姐由此猜測(cè)，更新后的康惠保3.0肯定也會(huì)在這方面下功夫，增加重疾保障次數(shù)，可能會(huì)同時(shí)加大重疾額外賠付的力度。

3、預(yù)測(cè)康惠保3.0會(huì)縮短等待期時(shí)長

很多小伙伴找學(xué)姐咨詢完康惠保2.0之后，卻還是猶豫不決，這正是因?yàn)榈却陂L這一點(diǎn)，學(xué)姐相信百年人壽肯定也意識(shí)到了這個(gè)問題，康惠保3.0如果想吸引更多客戶，就勢(shì)必要縮短等待期，一旦康惠保3.0的等待期只有90天之后，那康惠保3.0就勢(shì)不可擋了！

4、預(yù)測(cè)康惠保3.0不再捆綁銷售癌癥二次賠付

雖然癌癥二次賠付一直是成年人配置重疾險(xiǎn)時(shí)特別實(shí)用的一個(gè)保障，但買過康惠保2.0的顧客都反饋，要是能靈活購買就好了，學(xué)姐也希望百年人壽能夠考慮到這一點(diǎn)，推出康惠保3.0時(shí)不再捆綁銷售癌癥二次賠付，給予投保人靈活選擇的權(quán)利。

以上就是學(xué)姐對(duì)與康惠保3.0基本責(zé)任優(yōu)化的一些預(yù)測(cè)，并不代表官方立場(chǎng)，最終出來的康惠保3.0到底會(huì)有哪些進(jìn)步，學(xué)姐和大家一樣期待。

想要知道康惠保3.0什么時(shí)候上線的朋友，可以關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】，一有康惠保3.0的最新消息，學(xué)姐會(huì)第一時(shí)間和大家分享。

三、康惠保3.0or康惠保2.0投保建議

就目前的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)情況來看，康惠保3.0上線是肯定的，但百年人壽將會(huì)于什么時(shí)候推出康惠保3.0，就還是個(gè)未知數(shù)。

不過風(fēng)險(xiǎn)不等人，還沒有做好重疾保障的朋友們，建議先投保好一份重疾險(xiǎn)，比如康惠保3.0的前身-康惠保2.0，就是一款值得選擇的好產(chǎn)品。

不要為了等康惠保3.0上線，而耽擱了自己的保障，萬一這段時(shí)間內(nèi)不幸患病，估計(jì)后悔都來不及，趁著現(xiàn)在康惠保2.0還未下架，擁有一份也是不錯(cuò)的。

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