這陣子，相互寶拒賠又引起了關(guān)注。

事情是這樣的：

11月21日，河南一個(gè)阿姨的老伴買(mǎi)菜回來(lái)，突然倒地。醫(yī)生緊急搶救了40多分鐘還是沒(méi)能救回性命，去世了。阿姨去申請(qǐng)相互寶理賠，工作人員讓提供搶救時(shí)的心電圖...

由于事發(fā)突然且人已去世，沒(méi)辦法提供完整材料，所以相互寶默認(rèn)不符合理賠條件。

許多人覺(jué)得相互寶不近人情，群情激憤，指責(zé)相互寶玩文字游戲！加之相互寶一直以來(lái)的負(fù)面消息，以及不斷看漲的分?jǐn)偨?，很多人紛紛退出了相互寶?/p>

根據(jù)相互寶最新一期大病分?jǐn)側(cè)藬?shù)的數(shù)據(jù)顯示：相比相互寶上一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)，少了178萬(wàn)，最新分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)跌破1億。

相互寶12月第1期分?jǐn)傎M(fèi)

一邊分?jǐn)偨鹪谧兌唷⒁贿叿謹(jǐn)側(cè)藬?shù)還在減少。在這樣的趨勢(shì)下，還有必要繼續(xù)加入相互寶嗎？分?jǐn)偨疬€會(huì)漲多少？相互寶能一直“保下去”嗎？

今天學(xué)姐就來(lái)和大家聊聊相互寶這個(gè)話題。

相互寶分析重點(diǎn)

>>相互寶到底是什么？

>>為什么相互寶分?jǐn)偨鹪絹?lái)越多？

>>有相互寶了，還有必要再買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

相互寶到底是什么？

相互寶其實(shí)是一個(gè)“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃”，互助計(jì)劃又稱為互助社區(qū)，是指一群人事先加入一個(gè)“社區(qū)”，約定如果其中某個(gè)成員得了大病，就由其他成員來(lái)分?jǐn)偹璧目床″X(qián)（互助金）。

截至目前，相互寶一共推出了4個(gè)互助計(jì)劃，分別是大病互助計(jì)劃、慢性病人群防癌計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃和公共交通意外計(jì)劃，相互寶這四款互助計(jì)劃的保障內(nèi)容如下：

相互寶保障計(jì)劃

以參與人數(shù)最多的相互寶大病互助計(jì)劃來(lái)看 ，它有點(diǎn)類似于保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)。只要發(fā)生符合規(guī)定的重大疾病。相互寶就從各個(gè)參與人的賬戶扣點(diǎn)錢(qián)，然后一次性捐給患病的人，最高可領(lǐng) 30 萬(wàn)。

最早一開(kāi)始大家每次只需要分?jǐn)値追皱X(qián)，而現(xiàn)在每個(gè)月扣的錢(qián)越來(lái)越多……這也讓大家開(kāi)始懷疑，相互寶到底靠譜嗎？是不是相互寶開(kāi)始割韭菜了？

那么，相互寶分?jǐn)偨馂槭裁丛絹?lái)越多，下面學(xué)姐給大家分析一下。

為什么相互寶分?jǐn)偨鹪絹?lái)越多？

>>相互寶的整體用戶偏年輕化，加入的成員越來(lái)越多

相互寶的線上模式?jīng)Q定了最早加入的那一批人，都是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的年輕一代，隨著年齡增長(zhǎng)，得病的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越高，相互寶分?jǐn)偨痤~自然會(huì)不斷上漲，只是目前還未到達(dá)理賠高發(fā)期。

再者，隨著相互寶的知名度越來(lái)越高，更多的中老年人加入了進(jìn)來(lái)，還有很多來(lái)自小城市，從未做過(guò)體檢的“健康”人群，一旦生病都會(huì)發(fā)起理賠，注定了相互寶的出險(xiǎn)概率會(huì)越來(lái)越高，每個(gè)人分?jǐn)偟降馁M(fèi)用自然也是水漲船高。

>>越來(lái)越多的人過(guò)了相互寶的等待期，得病開(kāi)始理賠

什么意思呢？學(xué)姐給大家畫(huà)張圖就明白了：

相互寶的趨勢(shì)

在發(fā)病率一定的情況下，加入相互寶的人數(shù)越多，出險(xiǎn)的概率自然也就越高。

不過(guò)加入相互寶以后，得了病不是立刻就能賠的，還要過(guò)3個(gè)月的等待期才能賠。隨著越來(lái)越多人過(guò)了等待期，得病開(kāi)始理賠，真實(shí)的數(shù)據(jù)就會(huì)表露出來(lái)，無(wú)論是理賠人數(shù)，還是分?jǐn)偨痤~，就會(huì)越來(lái)越接近于社會(huì)正常發(fā)病率。

所以，與其說(shuō)是現(xiàn)在分?jǐn)偠嗔?，不如說(shuō)是前期分少了，并且隨著加入人數(shù)的增多，伴隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，以后分?jǐn)偟慕痤~肯定會(huì)越來(lái)越高。

那相互寶的分?jǐn)偨痤~會(huì)不會(huì)無(wú)限的增長(zhǎng)呢？

根據(jù)大數(shù)定律，在一個(gè)足夠大的群體中，生病的人數(shù)比例幾乎是固定的。

按照銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，0-40歲發(fā)生25種重大疾病的概率大概是3%。一旦生病，賠付30萬(wàn)，加上相互寶的8%的管理費(fèi)，如果是按40年每年12個(gè)月分?jǐn)偂?/p>

可以估算出，每個(gè)月的分?jǐn)偨馂椋?%*30w*(1+8%)/（40*12）=20.25元，差不多20元左右，一個(gè)月兩期，也就是每期不會(huì)超過(guò) 10 元，一年最多在 240 塊左右，比買(mǎi)重疾險(xiǎn)要便宜很多。

既然如此，很多人開(kāi)始糾結(jié)了：我都有相互寶了，還有必要再買(mǎi)一份保險(xiǎn)嗎？

有相互寶了，還有必要再買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，學(xué)姐的答案是：相互寶不能替代保險(xiǎn)。因?yàn)楦ｋU(xiǎn)相比，相互寶的保障具有很多不確定的因素：

>>相互寶健康告知隨時(shí)修改

加入相互寶是有“健康要求”的，符合健康告知才能加入。

從創(chuàng)建之初到現(xiàn)在，相互寶的大病互助計(jì)劃已經(jīng)前后改了2次健康告知，今年6月1日調(diào)整的已經(jīng)是第三版的健康告知了。

相互寶健康告知修改

當(dāng)初加入的人，如果不符合新的健康告知要求，會(huì)被迫退出互助計(jì)劃。

不得不讓人擔(dān)心，這樣隨時(shí)修改，萬(wàn)一以后我們就不符合新的健康告知的要求了呢？幫其他成員分?jǐn)偭四敲撮L(zhǎng)時(shí)間的互助金，可是自己即使得病也無(wú)法獲得互助金了......

>>相互寶保障內(nèi)容隨時(shí)修改

相互寶的條款中寫(xiě)明：平臺(tái)有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容。也就是說(shuō)，相互寶平臺(tái)可以隨時(shí)修改相互寶協(xié)議的內(nèi)容。

比如，去年12月，相互寶發(fā)了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告，刪除了對(duì)輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌的保障。

雖然剔除是為了規(guī)范大病理賠，讓每個(gè)人的互助金真正花在刀刃上，幫到更需要幫助的人。

但是問(wèn)題的癥結(jié)還是在于隨意修改上，保不準(zhǔn)下次又剔除個(gè)什么病呢？讓人沒(méi)有安全感。

相比之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款有嚴(yán)格的備案管理制度，誰(shuí)都無(wú)法隨意更改規(guī)則。

保什么、不保什么都寫(xiě)在合同里，什么病能賠、賠多少錢(qián)都根據(jù)條款來(lái)，這也是為什么學(xué)姐一直跟大家強(qiáng)調(diào)，買(mǎi)保險(xiǎn)，公司不重要，條款最重要。

>>相互寶互助金不一定能拿到

相互寶的條款里明確寫(xiě)著：不承諾能夠獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障，成員分?jǐn)倢儆谫?zèng)與行為。

也就是說(shuō)，加入相互寶的成員是在互相幫助，互助金作為一種贈(zèng)與，并不保證 100% 能拿到手，不能確保你未來(lái)就能獲得保障。

相互寶采取的是事后分?jǐn)傊?，受眾廣、監(jiān)管弱，而且沒(méi)有資金池，一旦發(fā)生極端的情況，相互寶根本解決不了。之前銀保監(jiān)會(huì)就有發(fā)文稱：相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，有跑路風(fēng)險(xiǎn)。

而像我國(guó)的保險(xiǎn)公司則不會(huì)有這種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?span style="color: rgb(192, 0, 0);">我國(guó)的保險(xiǎn)公司受到全球最領(lǐng)先的償付能力監(jiān)管，以保證所有的保險(xiǎn)公司在極端情況下，也依然能有保險(xiǎn)保障基金兜底。

>>老年人可能會(huì)失去保障

等到年齡大了，不符合相互寶互助條件的，還有可能會(huì)失去參與相互寶的資格。這個(gè)時(shí)候，往往也已經(jīng)很難買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了，保障難以持續(xù)。

雖然相互寶也有老年防癌計(jì)劃，但仔細(xì)想一下。一群老年人分?jǐn)偫夏耆说某杀?，可以想象成本?huì)多高，超高成本會(huì)讓很多老年人選擇退出，退出的后果就是失去保障。

>>運(yùn)營(yíng)不確定，可能會(huì)終止

相互寶的條款里，有這么一句話：我們有權(quán)制定終止或調(diào)整方案。

相互寶可能會(huì)終止

也就是說(shuō)，相互寶可能隨時(shí)下架。未來(lái)參與人數(shù)太少、政策因素等，都有可能導(dǎo)致相互寶的保障終止。

而保險(xiǎn)就沒(méi)有這方面的擔(dān)心，有著《保險(xiǎn)法》和銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督規(guī)范，就算保險(xiǎn)公司倒閉了，你買(mǎi)的保險(xiǎn)依然不受影響。

總的來(lái)說(shuō)，相互寶能給的保障非常有限，而且不確定太大。

那相互寶還值得一直保下去嗎？

雖然相互寶確實(shí)存在太多“不確定性”，但學(xué)姐還是建議已經(jīng)加入相互寶的不要退出，“慈善”也好、補(bǔ)充保障也好，相互寶本身是個(gè)好東西。雖然存在瑕疵，但相互寶讓很多經(jīng)濟(jì)能力有限的家庭，也有了基本保障。

特別是暫時(shí)沒(méi)錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的，符合條件的可以加入，能有一點(diǎn)保障是一點(diǎn)。

但是，學(xué)姐也要再次強(qiáng)調(diào)，光靠相互寶是不現(xiàn)實(shí)的，相互寶無(wú)法替代保險(xiǎn)，要想做好保障，還是要盡早配置好商業(yè)四大人身保險(xiǎn)。

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