直系親屬是指和自己有直接血緣關(guān)系或婚姻關(guān)系的人，如指配偶、父母、子女、祖父母（外祖父母）、孫子女（外孫子女）。

雖然你爺爺因腸癌去世，不符合健康告知，但這并不意味著你就無法投保了。

健康告知實際上是保險公司用來規(guī)避風險的。如果你身體患病，出險理賠的風險肯定就大，保險公司又不是帶慈善家，肯定不會讓你帶病投保：

保險公司的健康告知，是在刁難我們嗎？weixin.qq.275.com

但是，健康告知只是保險公司篩選投保人的一個手段，這個手段不能一棒子打死所有人。如果有人不符合健康告知保險公司就拒保，那保險公司怎么用投保人的保費投資賺錢？

所以當你不符合健康告知時，保險公司就會對你進行核保。

核保是指保險公司對投保人的投保申請進行審核，決定是否承保，并在決定承保后，決定以什么樣的條件來承保的一個過程（注意這句話）。

核保有兩種：智能核保、人工核保。智能核保就是在網(wǎng)上回答保險公司預設(shè)好的問題，如果你通過了，就可以正常承保；人工核保就是保險公司人員把你的資料交給公司進行審核評估，決定你是否可以承保。

一般來說，智能核保流程簡單、速度更快（幾分鐘就能搞定）、承保的成功率更高，所以在你不符合健康告知的情況下，盡量選擇帶有智能核保的重疾險，這樣承保成功率更高。

我以超級瑪麗3號max為例，給你展示下智能核保的具體過程。

1、查看健康告知

假如說我想投保超級瑪麗3號max，我在進行健康告知時，發(fā)現(xiàn)因患有甲狀腺結(jié)節(jié)而無法通過：

所以接下來我就要進行智能核保。

2、進行智能核保

在我找到甲狀腺結(jié)節(jié)的核保條件，發(fā)現(xiàn)它有幾種情況：

正常承保人工核保拒保人工核保除外承保人工核保

如果說我在患甲狀腺結(jié)節(jié)后，接受了手術(shù)治療，并且術(shù)后病理結(jié)果為良性，最近半年內(nèi)甲狀腺檢查結(jié)果正常，那我就可以正常承保；如果我是其他情況，就可能要被拒保、人工核保或除外承保。

這里我說一下核保的幾種情況。

核保的情況（結(jié)論）大致能分為五類：標準體承保、除外承保、加費承保、延期和拒保。

（1）標準體承保：就是正常承保；

（2）除外承保：對某些特定的疾病不予承保，而其他疾病正常承保。比如上圖中的甲狀腺結(jié)節(jié)，如果被保人后期出現(xiàn)甲狀腺的惡性腫瘤（包括復發(fā)、轉(zhuǎn)移等），保險公司是不給予理賠的；

（3）加費承保：就是要加錢，但是保障是完整的；

（4）延期承保：險公司暫時無法確定客戶的風險狀況，需要進一步觀察，等到情況明確后，再決定是否承保。

比如說一些早產(chǎn)兒，兩歲之前都會被要求延期投保，如果兩歲之后身體無異常，即可正常承保。

（5）拒保：這個就不用說了吧。

最后總結(jié)一下吧。

總的來說，健康告知只是保險公司的篩選手段。就算你不符合健康告知，也有機會通過核保來正常承保。

不過你在核保時，盡量選擇帶有智能核保的重疾險，智能核保的成功率有60%，而且方便快捷，非常適合身體異常的人群。

最后在給你幾個投保的小技巧，幫你帶病投保：

記住這5個步驟，讓你順利帶病投保！weixin.qq.275.com

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