講真，買個保險真的太難了。

從有想法開始，就要著手思考買哪些險種。

好不容易搭配好買哪幾種了，又要開始看哪個產品合適。

終于將產品也定下來了，長長的保險合同條款還沒看就開始暈了......

學姐今天就教大家如何在保險合同條款里挑重點，輕松消化保險合同條款，一起當保險尖子生。

買保險之前，一定要先搞清楚這些關鍵知識點！weixin.qq.275.com

本文重點：

>>正確看保險合同條款姿勢：這4點一定要認真看！

>>看到這樣的保險合同條款，這份保險千萬要避開！

一、正確看保險合同條款姿勢：這4點一定要認真看！

保險公司是按保險合同條款約定來進行賠付的，合同沒有約定的條款，那保險公司肯定不會賠付。所以在買某一款保險產品之前，一定要看清楚保險合同條款。

這里有一份保險合同條款防掉坑指南，趕緊來看看吧：

教你辨別保險合同那些坑！weixin.qq.275.com

下面我們就來說說如何快速正確地看懂保險合同條款。

1. 看能不能保——健康告知

保險合同條款里的健康告知決定著我們能不能購買這份保險。

現(xiàn)在多數(shù)保險公司都是智能核保，線上操作，只要按照提示一步步進行，根據(jù)自身實際情況填寫，一兩分鐘就出結果。

如果自身有些小毛病，擔心線上核保留下記錄，可以找保險經(jīng)紀人先進行預核保或者人工核保。

學姐這里在強調一下：保險合同條款里的健康告知一定要如實告知，不然被拒賠可不是開玩笑的。

保險公司的健康告知，是在刁難我們嗎？weixin.qq.275.com

2. 看保些什么——保險責任

保險合同條款里的保險責任，也就告訴我們保險公司保我們什么，這里一定要看清楚！

學姐看過太多人買完保險就不管了，等到理賠的時候，都不知道自己有哪些保障。

不同類型的保險產品，保的也不同，意外險保意外，醫(yī)保養(yǎng)老，重疾險保大病，功能不同，作用也不同。

重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別？理賠的時候會沖突嗎？weixin.qq.275.com

3. 看不保什么——免責條款

看了保險責任后，對保障仍有疑惑，那就看保險合同條款里的免責條款，也叫除外責任。

保險合同條款里的免責條款就是約定保險公司不承擔或者少承擔賠償責任的條款，不保什么，在保險合同條款里都是特別注明，一目了然。

4. 看5個時間點

小本本拿起來，要注意一下保險合同條款里的幾個時間！

1）猶豫期：一般為10-20天，在這期間如果投保人認為保險不合適，申請退保會退還所交的所有保費。

2）等待期：保險合同在生效的指定時期內，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。一般來說，等待期越短越好。

3）繳費期：最常見的觀點認為，繳費期越長，被保人發(fā)生輕癥進而導致后期保費豁免的概率越大。所以在看合同時一定要留意一下繳費期規(guī)定的時長。

繳費年限怎么選才不會虧？weixin.qq.275.com

4）報案期：保險公司報案時間有限制，如果錯過保險報案時間期限，會影響理賠結果以及拿到理賠金額的時間。因此，一旦發(fā)生保單理賠事故，應第一時間聯(lián)系保險公司。

5）理賠期：通常情況下，保險公司在收到一系列材料之后會對相關材料做出核定，這段時間短則3天，長則30天，具體得看保險合同條款。

理賠資料一般有哪些？細節(jié)決定理賠成敗！weixin.qq.275.com

保險責任是保險合同條款的重中之重，請務必仔仔細細地確認。如果遇到下面這些保險合同條款，可千萬要跑得遠遠的。

二、看到這樣的保險合同條款，這份保險千萬要避開！

以保險種類中最復雜的重疾險為例，其保險合同條款可謂是山路十八彎，暗坑無數(shù)，很多人因為不懂保險合同條款，現(xiàn)在還在坑底呆著啊！

學姐接下來就帶你開啟排坑之旅——

1. 輕癥沒有高發(fā)病種

最高發(fā)的25種重疾覆蓋了95%的重疾理賠，而這25種是保監(jiān)會硬性規(guī)定的，每一份重疾險都會有的。

因為輕癥是沒有行業(yè)標準的，所以我們更應該重視輕癥中的高發(fā)病種是不是都囊括了。數(shù)量倒是不必苛求：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

高發(fā)輕癥主要有以下10種，如果沒有這10種高發(fā)輕癥，那就是隱性坑了：

2. 挑戰(zhàn)認知的病種疊加

往往疾病種類保得越多，價格就越貴。這也無可厚非，畢竟病種越多，要承擔的理賠風險也越大。

但有些產品的病種真的讓你不得不服，比如：

某款重疾險中同的出現(xiàn)的5種癡呆疾病，仔細研究就會會發(fā)現(xiàn)：血管性癡呆與腦中風后遺癥基本重復；額顳葉癡呆、路易體癡呆與非阿爾茨海默所致嚴重癡呆基本重復。

精算師真機智，又搞出了3種可不賠錢，又可吸引客戶的疾病，佩服佩服。

重疾險真正需要保的疾病其實是下面這些：

重疾險究竟保哪些疾??？不知道這些千萬別亂買！weixin.qq.275.com

3. 條件性理賠

阿茲海默綜合征，傳說中的“老年癡呆癥”，年紀越大發(fā)病率越大。

根據(jù)調查顯示，80歲以上發(fā)病率是30%，90歲以上是50%。

然而，很多保險產品對于阿爾茨海默癥的疾病定義設計竟然是“只保70歲前患病的”。

“老年癡呆病”不保“老年”？

其實，很多保險合同條款里都有條件性理賠設計以降低理賠率，比如“冠狀動脈介入手術“必須是開胸手術才能獲賠，這就是保險公司的精明之處。

雖然保險合同條款里的坑千千萬，但是學姐也給大家挑選了一些完美避坑的優(yōu)秀重疾險產品，大家可以參考下：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

想要買一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有各類保險知識，最新的保險產品介紹，幫助你買保險不被坑！

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