最近有小伙伴說(shuō)在知乎看到這樣一個(gè)高贊回答：

于是跑來(lái)問(wèn)學(xué)姐：

“學(xué)姐，我經(jīng)常聽到別人說(shuō)不要買重疾險(xiǎn)，是怎么回事？”

“重疾險(xiǎn)是不是真的很坑？買保險(xiǎn)是交智商稅嗎？”

“為什么都說(shuō)重疾險(xiǎn)的坑很多，但還是有很多人搶著買？”

看到大家對(duì)重疾險(xiǎn)還有很多誤解，今天學(xué)姐就來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)，為什么那么多人覺得重疾險(xiǎn)的“坑”很多，我們?cè)趺刺暨x一款適合自己的重疾險(xiǎn)~

重疾險(xiǎn)科普重點(diǎn)

>>為什么說(shuō)重疾險(xiǎn)的“坑”很多？

>>如何正確挑選重疾險(xiǎn)？

為什么說(shuō)重疾險(xiǎn)的“坑”很多？

要討論重疾險(xiǎn)“坑不坑”，首先要弄清楚大家常踩的重疾險(xiǎn)的“坑”是什么。

經(jīng)過(guò)多次1v1服務(wù)之后，學(xué)姐總結(jié)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)那些認(rèn)為重疾險(xiǎn)的“坑”很多的朋友，無(wú)非是對(duì)重疾險(xiǎn)存在以下幾點(diǎn)誤解：

◆  誤解1：重疾險(xiǎn)什么病都可以保

“重疾險(xiǎn)”這個(gè)名字容易被誤解。

在一些人的認(rèn)知里，只要買了份重疾險(xiǎn)，不管得了什么重病都會(huì)賠。

其實(shí)并不是這樣的，只有符合保險(xiǎn)合同相關(guān)規(guī)定的病種才有機(jī)會(huì)拿到賠償。

雖然重疾險(xiǎn)合同中已經(jīng)覆蓋的100種以上的重大疾病，都超過(guò)了法定的25種重疾，確實(shí)已經(jīng)挺廣的了。

但是雖然覆蓋的種類多，但是每一種疾病都有一個(gè)程度標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)才是重點(diǎn)。

重疾險(xiǎn)的賠付條件是：發(fā)生合同約定重疾并達(dá)到合同約定重疾的疾病定義。

這個(gè)定義不一定是指醫(yī)院的確診通知書，可能是經(jīng)過(guò)一定的治療手段，并觀察一段時(shí)間，仍有某個(gè)癥狀，才能判定符合重疾理賠條件。

◆  誤解2：重疾險(xiǎn)確診即賠

很多代理人在宣傳重疾險(xiǎn)的時(shí)候，都說(shuō)重疾是確診即賠，就連支付寶這樣的頭部平臺(tái)，在宣傳自己的重疾險(xiǎn)的時(shí)候都用“確診就賠”。

也無(wú)怪乎，很多人會(huì)產(chǎn)生這樣的誤解。

實(shí)際上的重疾險(xiǎn)，以行業(yè)定義的25種重大疾病為例，重疾險(xiǎn)的賠付主要分為三大類：

>>確診就賠：比如惡性腫瘤；

>>達(dá)到某種狀態(tài)：比如腦中風(fēng)后遺癥；

>> 進(jìn)行了某種手術(shù)：比如重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)。

確診即賠的重疾，只占了一小部分。

◆  誤解3：返還型重疾險(xiǎn)最劃算

很多朋友一方面不希望出險(xiǎn)，一方面又覺得這重疾險(xiǎn)買了沒起作用好像很虧，如果沒出事又能把錢返回來(lái)那才叫劃算。

為了迎合這種「有病治病，沒病返本」的心理，保險(xiǎn)公司推出一種叫返還型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)，它指在保障期間生病了賠償保額，沒有生病就返還保費(fèi)。

返還型重疾險(xiǎn)的價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)比較貴，大概是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的2倍，但實(shí)際上花了錢還得不到應(yīng)有的保障。

如果沒發(fā)生重疾理賠，到期返還的錢，還不如自己投資靈活、收益更高；

如果發(fā)生了重疾理賠，只能拿到風(fēng)險(xiǎn)保障的賠付，儲(chǔ)蓄保費(fèi)和產(chǎn)生的收益都打水漂了。

因此，返還型重疾險(xiǎn)學(xué)姐一般不推薦購(gòu)買。

由上述可見，很多人吐槽重疾險(xiǎn)，其實(shí)是在買的時(shí)候，沒有選對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，或者被誤導(dǎo)了，不小心踩了重疾險(xiǎn)的坑。

如何正確挑選重疾險(xiǎn)？

想要挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)，我們需要關(guān)注以下幾個(gè)問(wèn)題：

◆  重疾險(xiǎn)保額定多少？

對(duì)于多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)這一塊的預(yù)算不會(huì)特別多，所以在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該優(yōu)先保障保額充足，起碼要能覆蓋患病期間的生活開支，這樣重疾險(xiǎn)補(bǔ)償收入損失的功能才可以體現(xiàn)出來(lái)。

一般來(lái)說(shuō)，罹患一場(chǎng)大病，治療+康復(fù)周期要3-5年，在此期間醫(yī)療花費(fèi)不說(shuō)，還要再加上康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工損失……

因此，對(duì)于重疾險(xiǎn)保額的選擇，學(xué)姐的建議是：選3-5年的收入，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保額往往要50萬(wàn)才足夠。

更多關(guān)于重疾險(xiǎn)保額的內(nèi)容可以看看學(xué)姐往期文章：重疾險(xiǎn)保額買多少才合適？有沒有必要做高保額？是不是越高越好？

◆  重疾險(xiǎn)保障期限選多久？身故責(zé)任要不要加？

學(xué)姐建議，在預(yù)算充足的情況下，優(yōu)先選擇保終身且保身故，之后再考慮保額以及附加責(zé)任

一是因?yàn)楝F(xiàn)在市面上熱銷的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都有60歲前額外賠付的條款，恰恰就能避免重疾險(xiǎn)保終身高風(fēng)險(xiǎn)期保額不足的情況。

二是買了不含身故的重疾險(xiǎn)后，如果還沒有達(dá)到重疾理賠的條件就身故了，是無(wú)法獲得重疾險(xiǎn)賠付金的！而附加身故責(zé)任的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以保證獲得賠付。

如果預(yù)算實(shí)在有限，也建議通過(guò)降低保額的方式，優(yōu)先保終身且保身故，后期再通過(guò)加保來(lái)提升保額。

◆  重疾保障病種數(shù)選多少？

很多人在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)過(guò)多的關(guān)注重疾的保障病種。

但其實(shí)早在2007年，保險(xiǎn)行業(yè)就統(tǒng)一定義了25種高發(fā)重疾。這25種重疾，已經(jīng)覆蓋了95%的高發(fā)疾病。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司動(dòng)輒保100多種的重疾，其實(shí)只是產(chǎn)品宣傳的噱頭，增加了上百種病，但很多是雞肋，實(shí)際可能只增加了1%的保障。甚至有些只是疾病名稱的轉(zhuǎn)換，本質(zhì)上并沒有區(qū)別。

無(wú)論選25種，50種，還是100種，對(duì)重疾險(xiǎn)性價(jià)比不會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。

相對(duì)于關(guān)注重疾病種，其實(shí)在買重疾險(xiǎn)時(shí)，我們更應(yīng)該關(guān)注的是輕癥病癥。

有的疾病重疾不賠，但是通過(guò)輕癥可以賠，彌補(bǔ)重疾保障的空缺。

而重疾險(xiǎn)中的輕癥沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，各家公司病種不同、疾病定義和理賠條件都存在差異。

但無(wú)論如何，以下10大高發(fā)輕癥，購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)一定要留意！

◆  重疾險(xiǎn)選單次賠付還是多次賠付？

一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)對(duì)于輕癥和中癥基本上都是可以賠多次的，在這里我們討論的是重疾保障的賠付次數(shù)。

以癌癥為例：

癌癥是人類的頭號(hào)殺手，很難治好，就算治好了也容易復(fù)發(fā)，或者是轉(zhuǎn)移到其他器官。

美國(guó)癌癥研究所研究發(fā)現(xiàn)，0歲到30歲本屬于癌癥的低發(fā)階段， 但是一旦罹患癌癥，青年、中老年階段發(fā)生二次癌癥的風(fēng)險(xiǎn)增加3至6倍。

像甲狀腺癌患者或者做過(guò)心臟搭橋手術(shù)的人群，如果獲得了1次重疾理賠，痊愈后他們會(huì)更迫切地需要重疾險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移再得重疾，尤其是其他種類重疾的風(fēng)險(xiǎn)。

而重疾險(xiǎn)有著嚴(yán)格的健康告知，這時(shí)候的身體情況很難再符合健康告知要求，基本會(huì)被拒保。多次賠付的重疾險(xiǎn)就可以解決這個(gè)問(wèn)題，仍然留有一份保障。

如果預(yù)算充足，可以考慮多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

挑選多次賠付重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)學(xué)姐都整理好了：多次賠付的重疾險(xiǎn)真的有必要嗎？多次重疾賠付適合的人群是哪些？

◆  健康告知是否符合？

健康告知未如實(shí)填寫，也成了很多人投保重疾險(xiǎn)被拒賠的最主要原因。

如圖，我國(guó)的健康告知遵循“有限告知”原則：

“投保人的告知義務(wù)限于詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容”，展開來(lái)說(shuō)就是：問(wèn)什么就答什么，如果沒有問(wèn)到，就不用告知。

也就是說(shuō)只要問(wèn)到的，都必須如實(shí)回答，不可隱瞞欺騙。否則理賠時(shí)會(huì)產(chǎn)生不必要的糾紛。

可能有些小伙伴不服氣：我不告訴他們不就好了？能拿我怎么樣？

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司是可以通過(guò)各種渠道，收集到被保險(xiǎn)人的健康信息的。

一旦發(fā)現(xiàn)沒有如實(shí)填寫健康告知，并且有過(guò)既往癥，保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。

所以，我們?cè)谕侗Ｖ丶搽U(xiǎn)前一定要仔細(xì)閱讀健康告知，嚴(yán)格把握健康告知中包含什么、不包含什么，如實(shí)進(jìn)行告知，千萬(wàn)不要存僥幸心理。

如果說(shuō)你的情況有點(diǎn)復(fù)雜，不知道自己是否屬于帶病投保，可以準(zhǔn)備現(xiàn)有的體檢報(bào)告找學(xué)姐來(lái)進(jìn)行協(xié)助核保：

除了以上提到的幾個(gè)問(wèn)題，重疾險(xiǎn)的價(jià)格、繳費(fèi)年限、心腦血管二次賠都有講究，具體選擇標(biāo)準(zhǔn)看這里：好的重疾險(xiǎn)原來(lái)長(zhǎng)這樣！你被騙了這么多年...

學(xué)姐總結(jié)

學(xué)姐寫這篇文章，并不是為了給重疾險(xiǎn)“洗白”。事實(shí)上，有一些情況下，保險(xiǎn)公司的拒賠，確實(shí)有不合理的地方。

但僅僅因?yàn)榘l(fā)生過(guò)糾紛，就徹底否定重疾險(xiǎn)，認(rèn)為重疾險(xiǎn)的“坑”很多，會(huì)不會(huì)太極端了？

總的來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻還是能發(fā)揮很大的作用，認(rèn)為重疾險(xiǎn)的“坑”很多的小伙伴，實(shí)際上是沒有挑選到一款適合自身需求的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

所以，在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)可不是簡(jiǎn)單看看就算了，最好找專業(yè)的人幫忙~

想知道自己的實(shí)際情況究竟適合哪款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，歡迎大家向我們的專家提問(wèn)！老師們很樂意為你定制方案~

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