開(kāi)車(chē)上路事故在所難免，除了要保障他人的人身財(cái)產(chǎn)安全，咱們駕駛?cè)藛T和乘車(chē)人員的人身安全也不容忽視。

但很多車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)的認(rèn)知還停留在交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)這些主要險(xiǎn)種上，今天學(xué)姐就來(lái)給大家好好科普一下保咱們自己人身安全的車(chē)險(xiǎn)有哪些，在此之前給大家總結(jié)了一些車(chē)險(xiǎn)常見(jiàn)的誤區(qū)，看看你有沒(méi)有踩坑：

本文重點(diǎn)：

一、保司機(jī)的車(chē)險(xiǎn)有哪些？

二、什么是駕乘意外險(xiǎn)？靠譜嗎？

三、人保的百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)好不好？

一、保司機(jī)的車(chē)險(xiǎn)有哪些？

保司機(jī)的車(chē)險(xiǎn)其實(shí)就是機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，也就是我們平時(shí)說(shuō)的車(chē)上座位險(xiǎn)。

所謂車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)指的是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車(chē)內(nèi)人員人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)一般按照座位投保，可分為司機(jī)座位和乘客座位兩種。車(chē)主可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行投保，投保幾個(gè)座位，那么發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)公司就賠付幾個(gè)座位；如果有座位沒(méi)有投保，那么相對(duì)應(yīng)的車(chē)上人員便不享受保障。

并且保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，保額一般有1萬(wàn)、2萬(wàn)，5萬(wàn)和10萬(wàn)四個(gè)檔次（注意：這里的保額指的是每座），乘客的保額必須統(tǒng)一，駕駛員可以單獨(dú)選擇保額。司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過(guò)保險(xiǎn)車(chē)輛行駛本的核定座位數(shù)。

由此咱們可以得出車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算公式：保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率*座位數(shù)。具體的費(fèi)率表如下，大家可以做個(gè)參考：

那么車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)是怎么進(jìn)行賠付的呢？一般來(lái)說(shuō)，是按責(zé)任的比例多少來(lái)給付賠償金，其中本車(chē)全責(zé)賠付100%，主要責(zé)任賠付70%，次要責(zé)任賠付50%，同等責(zé)任賠付30%，無(wú)責(zé)任不賠付。

具體能賠多少以及賠償金額怎么計(jì)算，大家可以咨詢相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)公司：

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)是唯一一個(gè)“在我方全責(zé)+我方有人員傷亡”的情況下會(huì)給我方進(jìn)行賠付的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。如果不是我方全責(zé)，并且在事故中的我方人身財(cái)產(chǎn)安全受到損害，那么對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)我們進(jìn)行賠付。

但說(shuō)句實(shí)在話，學(xué)姐并不建議大家購(gòu)買(mǎi)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，一是其保額不足，如果真的不幸在事故中死亡了賠幾萬(wàn)塊根本沒(méi)用；二是有其他性價(jià)比更高的險(xiǎn)種可以完美替代它為我們提供意外保障，那就是駕乘意外險(xiǎn)。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)和駕乘意外險(xiǎn)有什么區(qū)別？哪個(gè)更便宜？看看這篇文章怎么說(shuō)：

二、什么是駕乘意外險(xiǎn)？靠譜嗎？

全車(chē)駕乘險(xiǎn)屬于人身意外險(xiǎn)的一種，車(chē)上的駕駛者以及乘車(chē)人員均是保險(xiǎn)對(duì)象，在遭遇車(chē)輛意外事故之時(shí)，駕駛者以及乘車(chē)人員發(fā)生意外身故、意外傷殘或者意外醫(yī)療時(shí)可以享受保險(xiǎn)賠付。通俗來(lái)說(shuō)就是只要上車(chē)了，車(chē)內(nèi)的人就自動(dòng)成為了保險(xiǎn)對(duì)象。

駕乘險(xiǎn)的保障范圍為被保險(xiǎn)人搭乘的飛機(jī)、火車(chē)、輪船等交通工具，并且分為“跟人”和“跟車(chē)”兩種投保方式：

跟人：當(dāng)駕乘險(xiǎn)“跟人”時(shí)，無(wú)論被保險(xiǎn)人乘坐哪臺(tái)車(chē)發(fā)生意外事故，都可以獲得賠付；
跟車(chē)：當(dāng)駕乘險(xiǎn)“跟車(chē)”時(shí)，只要是坐上這臺(tái)車(chē)的人都會(huì)有保障。

并且因?yàn)轳{乘險(xiǎn)屬于意外險(xiǎn)，所以當(dāng)購(gòu)買(mǎi)了全車(chē)駕乘險(xiǎn)時(shí)，無(wú)論事故責(zé)任方是誰(shuí)，只要是車(chē)上的人，都能獲得賠償，并按保險(xiǎn)條款約定保額賠付，不影響車(chē)險(xiǎn)的賠償金，是一種補(bǔ)充保險(xiǎn)。

另外，駕乘險(xiǎn)的對(duì)意外身故/傷殘賠付的保額更高，像平安這款全車(chē)駕乘險(xiǎn)，買(mǎi)100萬(wàn)的身故/傷殘保額，咱們家用的5座小轎車(chē)只需要800元，并且還有意外醫(yī)療、意外住院津貼保障：

綜合保費(fèi)、保額和保障內(nèi)容來(lái)看，駕乘險(xiǎn)比車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的性價(jià)比高太多，建議大家優(yōu)先選擇駕乘險(xiǎn)。

當(dāng)然了，除了給汽車(chē)配置駕乘險(xiǎn)之外，咱們每個(gè)人自己還應(yīng)配置個(gè)人意外傷害險(xiǎn)以保障可能發(fā)生的各種意外，例如游泳時(shí)溺水、打籃球時(shí)不慎跌倒、走在路邊被汽車(chē)撞傷等，個(gè)人意外傷害險(xiǎn)都可以進(jìn)行賠付。

個(gè)人意外傷害險(xiǎn)的保障內(nèi)容一般包括意外身故/傷殘、意外醫(yī)療，有的產(chǎn)品對(duì)因乘坐交通工具造成的身故/傷殘、猝死等都有保障，并且百來(lái)塊就能買(mǎi)到高達(dá)百萬(wàn)的保額，學(xué)姐建議大家最好人手一份。

學(xué)姐給大家總結(jié)了幾款高性價(jià)比的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，大家可以做個(gè)參考：

三、人保的百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)好不好？

中國(guó)人保百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)是專門(mén)為駕駛/乘坐自駕車(chē)的車(chē)主和家人親朋打造的一款高額身價(jià)保險(xiǎn)，可組合搭配公共交通工具和意外住院津貼保障，并且滿期主險(xiǎn)后可以返還保費(fèi)，是一款返還型意外險(xiǎn)。

對(duì)于這種長(zhǎng)期的返還型意外險(xiǎn)學(xué)姐一向不推薦購(gòu)買(mǎi)，為什么這么說(shuō)，主要是出于以下幾點(diǎn)考慮：

①長(zhǎng)期返還型意外險(xiǎn)保障不足（一般缺乏意外醫(yī)療保障）并且賠付標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)苛；

②意外險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代速度快，可能到了后期這款長(zhǎng)期返還型意外險(xiǎn)的保障力度就不夠了；

③保費(fèi)貴，雖然可以返還，但羊毛出在羊身上，再加上通貨膨脹的速度，其性價(jià)比極低。

除了以上三點(diǎn)，還有這些點(diǎn)也是學(xué)姐建議大家避開(kāi)長(zhǎng)期返還型意外險(xiǎn)的原因：

并且學(xué)姐仔細(xì)研究了一下人保的百萬(wàn)身價(jià)兩全保險(xiǎn)B款，發(fā)現(xiàn)了如下缺點(diǎn)：

①不含意外醫(yī)療保障責(zé)任；

②保障是有限定條件的，必須是自駕或者乘坐非營(yíng)業(yè)車(chē)輛，或者公共交通工具或者自然災(zāi)害的，并不包含全面的交通意外傷害；

③現(xiàn)金價(jià)值回本較慢，申請(qǐng)貸款的金額也就相對(duì)較低，如果想退保的話損失也大。

總的來(lái)說(shuō)這款產(chǎn)品不建議大家購(gòu)買(mǎi)，大家最好選擇百來(lái)塊就能買(mǎi)到百萬(wàn)保額且保障全面的消費(fèi)型個(gè)人意外傷害險(xiǎn)，學(xué)姐將市面上的消費(fèi)型意外險(xiǎn)做了對(duì)比，大家可以做個(gè)參考：

想要買(mǎi)一份好保險(xiǎn)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準(zhǔn)自己的情況，對(duì)保險(xiǎn)配置疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-點(diǎn)擊關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有各類(lèi)保險(xiǎn)知識(shí)，最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹，幫助你買(mǎi)保險(xiǎn)不被坑！

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