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今天關于“如何看待六萬保險賠五萬八”這一話題，換個角度解釋就是說用6萬保費買了一份理財險（比如養(yǎng)老年金保險、分紅險）并且被承諾滿期后可返16萬，誰知道拿到手只剩下5萬8，這“到底是保險公司養(yǎng)題主，還是題主養(yǎng)保險公司”。

熟悉保險知識的朋友都知道，因為管理費等費用的存在，也為了讓消費者長期持有，所有保險期滿前退保都是有損失的，年金保險也不例外，加上通貨膨脹等因素，現(xiàn)在的6萬肯定比起未來的6萬更值錢一點。

假如題主一開始有看過學姐寫的這篇文章，估計可以幫您避坑：

學會這招，遠離年金險99%的坑weixin.qq.275.com

今天學姐就跟大家好好講講理財險那些事！

本文重點：

• 理財險是不是坑？有必要買？

• 買保險，建議“先保障后理財”

一、理財險是不是坑？有必要買？

理財險常見的是分紅型壽險險、萬能型壽險和投連型壽險等，這些保險兼具保險和理財收益兩部分，相對傳統(tǒng)人身保險產(chǎn)品來看，這部分保險的保障功能相對較弱，不過在保費繳納、保額調整和現(xiàn)金價值積累等方面具有更多靈活性。

但是這些理財險的利益存在不確定性，比如：分紅型保險是投保人在享有一定保險保障的基礎上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的保險。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有分到錢。

可見，紅利分配是不確定的，取決于保險公司實際經(jīng)營成果。

關于分紅險的缺點還有哪些？學姐已經(jīng)幫大家整理出來了：

為什么分紅險投訴那么高？揭秘分紅險的神秘面紗weixin.qq.275.com

對于普通家庭，其實這類分紅型保險的坑有很多，主要體現(xiàn)在保額不充足、分紅部分收益雞肋、保障的杠桿低等。

由于保額低，保障的杠桿低，這種保險一點都不“保險”，出事賠不了大錢，理財收益又發(fā)現(xiàn)比銀行定存的利息還要低。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前大多數(shù)人對于理財險的理解是：集保障和投資功能于一體，出險能賠付、不出險返還保費，而且享受投資收益。

舉個例子比較好理解，小陳每年花3萬投保某理財險，1萬元是用來買保障，剩下的2萬都拿去投資了。那本來1萬塊就可以買到的保障，憑什么每年要多花2萬給保險公司做理財呢？如果把那2萬拿去投資其他收益更高的理財產(chǎn)品，豈不是更香嗎？

這里插播一則關于增額終身壽險的內(nèi)容，之前也有人問過我，這類保險算不算理財險，可以買嗎？學姐趁這個機會也給這部分朋友做了解答：

既能理財，又能保障的【增額終身壽險】是何方神圣？值得入手嗎？weixin.qq.275.com

這么一說，理財型保險還有沒有必要買呢？

如果買理財險是追求收益的話，肯定是不劃算的。因為理財險的IRR極低，和存銀行存款利率差不多。所以大家真的需要購買理財險，您可以先問問自己這幾個問題：

• 你理財能力如何，之前的年化投資收益是否少于5%？

• 你風險承受能力如何？是否屬于風險極度厭惡型？

• 你理財偏好如何？是否喜歡自己親自理財？

• 你是否在未來某一特定時間希望能有一定持續(xù)現(xiàn)金流，例如為了孩子教育或者養(yǎng)老等？

• 其他需求，例如是否資產(chǎn)隔離或者傳承等？

如果以上問題都是選擇“是”，那么歡迎您可以去購買理財型保險啦。

關于理財保險的更多注意事項，大家也可通過這里繼續(xù)了解：

超全！你想知道的理財保險知識都在這weixin.qq.275.com

綜上所述，買保險，理財險并不是第一選擇，大家應該在買好保障型保險后再去考慮，那么哪些保障型保險可以買呢？

二、買保險，建議“先保障后理財”

那有人就要問了哪些保險算是保障型呢？

市面上保障型的保險產(chǎn)品包括保障疾病的重疾險和醫(yī)療險、保障意外的意外險和養(yǎng)老保險等，下面學姐具體給大家分析這幾個險種的區(qū)別：

1、意外險

意外險存在的意義在于它的高杠桿作用，如果一個人遭受了意外，那將有可能會造成非常高的損失。假如因意外身故，這個人背后的家庭、房貸、車貸、子女未來的撫養(yǎng)及老人的贍養(yǎng)等等都是問題，所以這個時候需要通過意外險來做高額保障。

加上現(xiàn)在市面上的意外險價格也不貴，投保門檻也不高，性價比超高的，人手一份也不足為過，請為自己和家人買一份安心保障吧，這樣一來在外出行也有了保障，這不香嗎？

既然意外險如此重要，怎么買也是一個問題，不過學姐馬上把庫存這篇好文章推薦給大家參考：

【意外險】要不要買，怎么買，種類有哪些，全面分析，對比測評weixin.qq.275.com

2、醫(yī)療險

人吃五谷雜糧，豈有不生病的道理，而生病又存在如下不確定性：什么時候生病，生的是什么病，生病之后的花費需要多少等問題。

人可以沒有貢獻，但是必須不能成為別人的拖累，所以醫(yī)療險是買給自己的。如果有一天發(fā)生重大疾病問題，可以通過這份醫(yī)療保險來解決大部分的醫(yī)療費用，自己對應承擔的部分也就減少了，這不好嗎！

可能這邊有人就要問了，有了醫(yī)保可以報銷，干嘛還要買醫(yī)療險，這不是浪費錢嗎？

有這方面疑問的朋友想必對醫(yī)保的報銷范圍還不太熟悉吧，醫(yī)保并不是所有藥品（比如靶向藥、進口藥等）都可報銷，而商業(yè)醫(yī)療險恰恰可以補充它這部分的缺陷，兩者是互為補充的關系，都是必須買的！

如果大家還不相信，不妨看看這篇對比文章就清楚了：

有了醫(yī)保，為什么還要買商業(yè)醫(yī)療保險？weixin.qq.275.com

3、重疾險

重疾險的作用在于它可以當做是治療費用，也可以是后期的康復費用和收入損失費用。

如果發(fā)生重疾，治療費用尚且很難籌到，更何況是后期的康復費用和收入損失費用，而且后期的康復費用是要大于治療費用的，而這些絕大部分是社保和醫(yī)療險無法承擔的，重疾險的理賠金就能夠解決這些問題。

一般重疾的康復期是五年，也就是說，如果一個人罹患重疾，最起碼近五年的時間是不能有高收入的，而且還有額外的醫(yī)療支出，大家可以試算一下自己的收入損失就知道重疾該買多少保額了！

重疾險怎么買？估計有很多朋友也是抓摸不透，市面上這么多產(chǎn)品，哪款好呢？學姐應大家需求，整理了一份產(chǎn)品對比表，供參考：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

4、養(yǎng)老保險

隨著生命周期的延長，養(yǎng)老有可能會成為很多人未來生存的一個大問題，養(yǎng)老金的儲備學姐建議從35歲開始做，在這個時候大家可以通過理財險，儲備一定的養(yǎng)老金。

這邊學姐推薦一份養(yǎng)老保險榜單給大家挑選看看：

性價比排名前十的商業(yè)養(yǎng)老保險大盤點！weixin.qq.275.com

想要買一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有各類保險知識，最新的保險產(chǎn)品介紹，幫助你買保險不被坑！

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