年金險(xiǎn)本身就是很復(fù)雜的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)小白踩坑那是一踩一個(gè)準(zhǔn)，上年我朋友斥巨資買(mǎi)了一款年金，每年交好幾萬(wàn)那種，然后今年因?yàn)閬G了工作，眼看著就要被逼退保了。其實(shí)我覺(jué)得有點(diǎn)心酸，很多朋友都是聽(tīng)到“能理財(cái)、能賺錢(qián)”就盲目跟風(fēng)投保，如果你也想買(mǎi)的話(huà)，建議先看看這篇揭秘：

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本文要點(diǎn)：

• 年金險(xiǎn)的分類(lèi)和特性

• 買(mǎi)年金險(xiǎn)要留意哪些方面

• 年金險(xiǎn)有沒(méi)有必要買(mǎi)

一、年金險(xiǎn)的分類(lèi)和特性

俗話(huà)說(shuō)，知己知彼，百戰(zhàn)不殆，在選購(gòu)年金險(xiǎn)之前，我們先來(lái)了解清楚，年金險(xiǎn)家族有哪些成員：

1、老大——傳統(tǒng)型年金

傳統(tǒng)年金險(xiǎn)就是我們先向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，到約定的年限，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司按期領(lǐng)錢(qián)，我們見(jiàn)的比較多的就是教育金、養(yǎng)老金，是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金管理工具。簡(jiǎn)單理解就是按照合同約定，每年要交多少錢(qián)，交夠多少年，到了領(lǐng)取年齡之后，可以按月或者按年領(lǐng)取一筆固定的錢(qián)，非常安全穩(wěn)固，所有收益都安排得明明白白。

它的特點(diǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，安全，收益穩(wěn)定。如果想要存一筆錢(qián)用于以后某些特定地方，可以趁現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)條件允許的時(shí)候先買(mǎi)上，為將來(lái)做保障。

2、二哥——分紅型年金

同樣是先繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司收了你和其他人的保費(fèi)，如果去掉賠付和公司運(yùn)營(yíng)成本后來(lái)有剩余的話(huà)，剩余的錢(qián)會(huì)通過(guò)紅利返還。而保險(xiǎn)公司拿這保費(fèi)進(jìn)行投資，投資收益的70%以上也會(huì)通過(guò)紅利方式返還。

簡(jiǎn)單理解就是保險(xiǎn)公司拿你的保費(fèi)去賺錢(qián)，賺了錢(qián)一起分，但是需要注意的是分紅部分并不透明，因?yàn)槭鞘找娴?0%，不少公司公布的收益都少的可憐，還有可能虧錢(qián)，所以分紅的部分也并不多。

關(guān)于分紅險(xiǎn)的各類(lèi)問(wèn)題我已經(jīng)整理好了，建議大家先看看這篇再?zèng)Q定要不要買(mǎi)：

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3、三弟——萬(wàn)能險(xiǎn)型年金險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)比較特殊，除給予保障外，還可以讓客戶(hù)直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶(hù)內(nèi)資金的投資活動(dòng)，所以大多數(shù)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品都有兩個(gè)賬戶(hù)，分別是保障賬戶(hù)、投資賬戶(hù)，就是你交的錢(qián)會(huì)放到兩個(gè)籃子里，一個(gè)是籃子保平安，一個(gè)籃子管錢(qián)生錢(qián)。

萬(wàn)能險(xiǎn)具有理財(cái)功能，而且有保底收益；能夠能靈活存錢(qián)，也能靈活取錢(qián)，還可以調(diào)整保額。如果覺(jué)得保額不合適都可以調(diào)整，在三者里靈活性最高。不過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)的貓膩我也看過(guò)不少，不想被收割智商稅的話(huà)不妨看看：

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大家搞明白沒(méi)，其實(shí)這三類(lèi)理財(cái)保險(xiǎn)都是年金險(xiǎn)，只不過(guò)表現(xiàn)形式和獲利形式不一樣，從市場(chǎng)來(lái)看，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的收益波動(dòng)太大，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有賺到錢(qián)或者賺了錢(qián)不告訴你，收益會(huì)很少，根本不劃算。

所以在三者里我更偏向收益穩(wěn)定的傳統(tǒng)年金險(xiǎn)，普遍收益在3.5%-4.02%，相比分紅險(xiǎn)的1.75%左右的復(fù)利，年金險(xiǎn)明顯更優(yōu)秀。

二、買(mǎi)年金險(xiǎn)要留意哪些方面

那分類(lèi)和特性大家簡(jiǎn)單了解過(guò)后，來(lái)看看買(mǎi)年金險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注哪些方面：

①看IRR（內(nèi)部收益率）

買(mǎi)年金險(xiǎn)，主要還是看收益率，而影響收益率最關(guān)鍵的因素，就是內(nèi)部收益率。內(nèi)部收益率越高，年金保險(xiǎn)的收益回報(bào)率越高。

一個(gè)比較簡(jiǎn)單的方法：IRR，在EXCEL表里將未來(lái)可以領(lǐng)取的年金、目前每年要支付的保費(fèi)，組合成一條長(zhǎng)期現(xiàn)金流，根據(jù)公式可以計(jì)算出IRR（實(shí)際收益率）。

現(xiàn)在4.025%已經(jīng)逐步停售，保監(jiān)最近規(guī)定不得超過(guò)3.5%，在看收益率的時(shí)候，最好自己算一遍，而且要確認(rèn)條款里表明的“保底收益”是多少，如果條款沒(méi)有明確注明，應(yīng)該詳細(xì)詢(xún)問(wèn)代理人或者線(xiàn)上客服。

②看現(xiàn)金價(jià)值

不同的年金保險(xiǎn)，收益趨勢(shì)是不一樣的，有些是現(xiàn)金價(jià)值跑的快，沒(méi)幾年就能回本；有些前期回本慢，將來(lái)年金領(lǐng)的多，用來(lái)養(yǎng)老。

如果遇到急需資金的情況，需要中途退保，這時(shí)現(xiàn)金價(jià)值就是我們能領(lǐng)回來(lái)的錢(qián)。如果你擔(dān)心將來(lái)需要資金周轉(zhuǎn)，建議選擇現(xiàn)金價(jià)值回本快的年金險(xiǎn)。如果有養(yǎng)老需求，可以選擇前期回本慢的產(chǎn)品。

我選了十款性?xún)r(jià)比還不錯(cuò)的年金險(xiǎn)，如果需要，可以從里面挑挑看：

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三、年金險(xiǎn)有沒(méi)有必要買(mǎi)

年金險(xiǎn)雖然機(jī)制簡(jiǎn)單，但是要購(gòu)買(mǎi)還需要考慮挺多方面的，首先他的復(fù)利穩(wěn)定在3.5%左右，跟通脹的速率差不了太多，所以收益也是不太明顯的；再者前期要繳納的保費(fèi)也會(huì)很多，大多在一年幾萬(wàn)左右，有些年金險(xiǎn)是一次性交十幾萬(wàn)，如果現(xiàn)在手頭閑置資金不多，或者近幾年有結(jié)婚、買(mǎi)房打算的人群，是不太適合購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的。

其實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該先對(duì)人身進(jìn)行保障，再去考慮理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，如果手頭上比較寬裕，且有一筆資金是閑置3-5年的，就可以考慮入手年金險(xiǎn)。

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