學姐認識不少新手寶爸寶媽，恨不得給小寶貝全世界最好最貴的東西。

連買保險也是，買，買最貴的！

但學姐要提醒各位家長，一分錢一分貨這個道理在買保險上并不適用。

給小孩子買保險也不是越貴的越好，關鍵是要合適且全面。最基本的不到一千塊就可以搞定！

心急的家長可以先來看看不到一千塊的小孩保險是怎么樣的：

不到1000元，搞定小孩的保險！weixin.qq.275.com

>>剛出生的嬰兒會面臨什么風險

>>新生兒需要什么保險，怎么選擇

>>方案配置|不同預算的嬰兒保險配置

1、免疫力低下，患病風險高

新生兒剛來到這個世界上，各項功能發(fā)育得還不是很完善，免疫力低下，少兒高發(fā)疾病發(fā)病率高，以白血病為例，據(jù)國家衛(wèi)健委公開數(shù)據(jù)宣稱，我國每年新發(fā)患兒1.5萬人左右，白血病是15歲以內兒童第二位的死亡原因。

細菌病毒都圍繞在身邊，兒童常見的疾病也非常多。

一些小病小痛也經(jīng)常得往醫(yī)院跑，如果不幸患上高發(fā)的兒童重疾，那簡直會給一個家庭帶來沉重的打擊，并且兒童的高發(fā)重疾治療費用往往也很昂貴。

2、自我保護能力為零，意外風險高

小孩子天生好動活潑，對外界也是充滿好奇，這兒爬爬那兒摸摸，感興趣的還要放進嘴里嘗一嘗，他們也不懂如何保護自己，因為磕磕碰碰、貓抓狗咬造成的醫(yī)療事故，還是挺普遍的，兒童面臨的意外風險是很高的。

雖然剛出生的嬰兒尚在父母的襁褓中，但意外的風險總是不可避免的。

所以這樣看下來，新生兒面臨的風險還是很大的。

一般來說要給小孩最全面的保障，就需要給孩子配置醫(yī)保、重疾險、醫(yī)療險和意外險。

1、醫(yī)保必不可少

少兒醫(yī)保是國家福利保險，可為寶寶提供最基本的醫(yī)療保障。寶寶出生三個月以內辦理少兒醫(yī)保，保費十分便宜，沒有健康要求，不會被拒保，可以從出生之日起享受醫(yī)保待遇，因此建議家長在這段時間內完成辦理。

但是醫(yī)保存在著一定的不足，如報銷范圍有限，存在一定的比例額度，而且對于我國在冊的20多萬種藥品，真正能100%報銷的只有500多種。

醫(yī)保報銷完剩下的自費部分，也是一筆不小的支出。

2、重疾險

重疾險是為了避免小孩生大病給家庭帶來的經(jīng)濟壓力，再加上兒童重疾的治療比較特殊，治療費用都比較高。

如果購買了重疾險，確診重疾或達到一定重疾程度之后保險公司會直接賠付一筆錢，可用于住院治療費、出院后的護理營養(yǎng)費等，還可以彌補家長照顧小孩期間的誤工費，從而緩解了家庭經(jīng)濟壓力。

?怎么選：

保額要足夠，起碼得起到轉移風險的作用。

優(yōu)先選擇消費型產(chǎn)品，價格便宜。

保障期限優(yōu)先考慮保終身。如果預算有限，保障期限選20年或30年，保證孩子在獨立之前有足夠的保額就行。

市面上有很多針對兒童推出的重疾險產(chǎn)品，為了方便大家選擇購買，學姐已經(jīng)整理好了10款小孩重疾險，請看這篇文章：

2020年十大高性價比的小孩重疾險weixin.qq.275.com

3、醫(yī)療險

醫(yī)療險是對醫(yī)保的一個補充，小孩子是經(jīng)常生病的群體，住院治療的頻率也比較高，醫(yī)保的報銷比例有限，剩下自費的部分也是一筆不小的支出了，而醫(yī)療險的報銷范圍更廣，報銷比例也更高。

醫(yī)療險有百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險，百萬醫(yī)療險通常有1萬免賠額。也就是，住院自費超過1萬塊，保險公司才給報銷。

那有沒有法子，自費的這1萬塊，也讓保險公司賠呢？

有的，補充一款小額醫(yī)療險就行。這樣，醫(yī)保報完后，1萬以內的費用，給小額醫(yī)療險報。

超過1萬，就用百萬醫(yī)療險解決，自己不用花什么錢。

給小孩子買的話，可以把小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險都買上，這樣就有一個比較全面的保障。

小額醫(yī)療險的免賠額低，好的小額醫(yī)療險可能就是0免賠，報銷額度是幾千或數(shù)萬。學姐的建議是優(yōu)先考慮給小孩買小額醫(yī)療險，畢竟孩子發(fā)燒感冒、骨折等小病小傷很常見，去一趟醫(yī)院下來也要花上幾百上千塊了，小額醫(yī)療險就可以用來報銷這類費用。

那么小額醫(yī)療險產(chǎn)品的挑選，可以來看看這篇：

最值得給小孩買的十大「小額醫(yī)療險」推薦！weixin.qq.275.com

?百萬醫(yī)療險怎么選：

既保社保范圍，又保自費藥。

免賠額越低、報銷范圍越廣、報銷比例越高的產(chǎn)品優(yōu)先考慮。

續(xù)保條件寬松，有就醫(yī)綠色通道、費用墊付、外購藥報銷等增值服務的優(yōu)先選擇。

新生兒購買百萬醫(yī)療險保費大概需要五六百，保額就有幾百萬，杠桿也算不錯了~

如果你想了解具體的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，可以看看學姐整理好的攻略：

適合小孩的十大百萬醫(yī)療險排名新鮮出爐！weixin.qq.275.com

4、意外險

剛出生的小孩子的各項能力還沒有發(fā)育完全，雖然在襁褓之中，有專人看護，但是總會有一些粗心的家長，意外風險來臨的時候，疼的可不止是孩子。

意外險是為了降低突發(fā)情況帶來的風險。

?怎么選：

優(yōu)先選擇保障范圍廣，意外醫(yī)療100%報銷、不受限于醫(yī)保的產(chǎn)品。

免賠額越低越好。

不建議購買捆綁銷售的意外險，因為此類產(chǎn)品大多保費比較貴。

小孩子的意外險也不貴，可能一年也就幾十到上百塊，貼心的學姐也測評了表現(xiàn)優(yōu)秀的10款少兒意外險，詳情請看這里：

10款最值得買的小孩意外險大盤點！weixin.qq.275.com

我們買保險，要根據(jù)自己的預算和需求出發(fā)，所以第一步就是要確定預算，那學姐接下來按照不同的預算來給嬰兒配置幾套方案，各位家長們可以參考一下哦！

方案一：預算在2000元以內（基礎款）

?方案解析：

預算有限的家庭，基礎配置也需要重疾險+小額醫(yī)療險+意外險。

重疾險選擇了目前市面上兒童重疾險性價比很高的媽咪保貝，預算有限就可以先保30年，但是要把保額做高，50萬是比較好的，這樣才能起到風險轉移的作用。

其次是小額醫(yī)療險，這里選擇的是華泰少兒門診暖寶保2020，涵蓋疾病門診、住院、意外和預防接種保障，覆蓋兒童日常醫(yī)療需求。并且疾病或意外住院，0免賠，社保內費用100%報銷。

意外險選擇的是平安小頑童（豪華版），意外身故/傷殘保額30萬，意外醫(yī)療2萬，0免賠額，不限社保，100%報銷，關鍵是保費還非常便宜，每年只需要90元。

方案二：預算2000-300元（保障款）

?方案解析：

預算在兩、三千塊錢的話就可以做到保障基本全面。

比如這份方案，小額醫(yī)療險和意外險是跟上邊一個方案是一樣的，主要是重疾險這部分，預算足夠，可以選媽咪保貝保終身，并且附加少兒特疾，這樣就有了一個較為全面的保障。

方案三：預算3000元以上（全面款）

?方案解析：

預算足夠的家庭，學姐建議各位家長像這個方案里面的做法給孩子配齊保險，重疾險保終身，附加少兒特疾和重疾多次賠，在重大疾病保障這一塊可以說是十分全面的了。

醫(yī)療險把百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險買齊，這樣平時的小病小痛能有保障，遇到重大疾病住院所產(chǎn)生的費用也可以報銷。

百萬醫(yī)療險選擇的是臻愛無限2020，免賠額能遞減，連續(xù)2年無理賠可降低至8000元，降低理賠門檻。此外續(xù)保條件比較友好，身體健康狀況改變，或理賠過均不影響續(xù)保。

給嬰兒買保險，思路和方案講的差不多了，產(chǎn)品也給大家篩選好自主選擇。

總之，小孩面臨的風險并不比大人低，他們也需要比較全面的保障。

家長在給自家小孩買保險前最好花點功夫去研究，或者可以找專業(yè)人士咨詢。

學姐這里也來一份文末福利，家長們趕緊看看對比你家孩子的年紀去配置保險吧。

兒童保險，不同年齡段投保的區(qū)別weixin.qq.275.com

想要買一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有各類保險知識，最新的保險產(chǎn)品介紹，幫助你買保險不被坑！

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