很多人一看到保險(xiǎn)有分紅兩個(gè)字，就覺得這是一款好產(chǎn)品，可以買了。

最近有朋友來問學(xué)姐，那個(gè)太平洋的金項(xiàng)人生終身壽險(xiǎn)，分紅型那款，怎么樣，可不可以買。

又是一個(gè)被分紅兩個(gè)字忽悠來的朋友。

那學(xué)姐今天就來回答一下這個(gè)問題。

正文開始之前，我們先來看下金享人生終身壽險(xiǎn)跟市面上的熱門壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比，表現(xiàn)如何：

本文重點(diǎn)

>>深扒金享人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）

>>怎么挑選一款好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

>>產(chǎn)品推薦|有哪些優(yōu)秀的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

一、深扒金享人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）

我們先來認(rèn)識(shí)一下今天的主角：金享人生終身壽險(xiǎn)（分紅型），看圖：

下面就跟著學(xué)姐一起來扒一扒這款壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、投保規(guī)則

從圖中我們可以看到，金享人生的投保年齡為30天到65歲，保障期限是終身，繳費(fèi)期也有多種選擇。

這款壽險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額按份計(jì)算，每份為人民幣 10000 元，也就是起投門檻是一萬。

但是金享人生終身壽險(xiǎn)的免責(zé)條款有7條，目前市面上比較熱門的壽險(xiǎn)免責(zé)條款是比較少的，有些產(chǎn)品甚至只有3條，免責(zé)條款即不保的內(nèi)容，所以當(dāng)然是越少越好。

2、基本保障

壽險(xiǎn)的基本保障內(nèi)容都是很簡(jiǎn)單的，保全殘和保身故。

金享人生終身壽險(xiǎn)保身故/全殘：

• 未滿18歲全殘或身故，賠付110%已交保費(fèi)；

• 已滿18歲，賠付100%基本保額。

金享人生終身壽險(xiǎn)支持減保及保單貸款。

那這兩個(gè)是什么意思呢？ 

1）減保

簡(jiǎn)單點(diǎn)兒說就是，如果要急需用錢，那可以申請(qǐng)降低保額，然后保險(xiǎn)公司退還相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，減保比例=（1-減保后的有效保險(xiǎn)金額÷減保前的有效保險(xiǎn)金額）。

如果是因?yàn)榻徊黄鸨ＹM(fèi)，也可以申請(qǐng)減保，減保后，要交的保險(xiǎn)費(fèi)將按減保比例相應(yīng)減少。

這個(gè)功能還是比較人性化的。

2）保單貸款

金享人生終身壽險(xiǎn)保單可貸款，確?，F(xiàn)金流動(dòng)性。

如果碰到家庭出現(xiàn)變故急需用錢，可以利用保單貸款功能獲取現(xiàn)金流。

保單質(zhì)押貸款過程中，保單依然有效，所以使用保單貸款時(shí)，無須擔(dān)心保險(xiǎn)保障會(huì)失效。

3、分紅收益

金享人生終身壽險(xiǎn)作為一款具有分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)，那怎么不能說說它的分紅呢。

首先，我們來看下這款產(chǎn)品的合同條款里對(duì)于分紅的釋義：

這里明確地說到了，紅利分配是不確定的。

所稱分紅，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。

啥是“盈余”？

具體說就是，保險(xiǎn)公司賣的這款分紅險(xiǎn)，如果經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，保險(xiǎn)公司會(huì)拿出其中一部分盈利，分給保單持有人。 

注意，分紅險(xiǎn)分的，不是整個(gè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，而是這款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的盈利，并且，要先給股東們分，分完有剩余，才會(huì)拿出一部分，按一定比例分給你。

分紅險(xiǎn)最壞的情況就是，收益可能為0，保險(xiǎn)公司十年不給你分紅，你也拿它沒轍。 

并且，分紅險(xiǎn)的收益很不透明，各家保險(xiǎn)公司從來沒有披露過歷史分紅數(shù)據(jù)，監(jiān)管也沒有具體要求過，所以，具體分了多少，只有保險(xiǎn)公司自己知道。

所以分紅型保險(xiǎn)坑就坑在這里，因?yàn)闆]有明確規(guī)定你到底能分到多少錢。

所以不要看到分紅兩個(gè)字就覺得一定能賺，有坑在等著你都不知道：

那金享人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）值得買嗎？

先不說這款產(chǎn)品值不值得買的問題，它已經(jīng)停售了，已經(jīng)買不到了，更何況這其實(shí)并不是一款很好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅不確定，基本就是只有身故或全殘的保障。

二、怎么挑選一款好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

現(xiàn)在看一份壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障水平，關(guān)鍵是看是否包含全殘責(zé)任。

因?yàn)槿珰垘淼慕?jīng)濟(jì)損失往往超過身故。一旦處于全殘狀態(tài)，后續(xù)一切生活開支及治療養(yǎng)護(hù)費(fèi)用將會(huì)成為較大的負(fù)擔(dān)，所以說，千萬不要忽視全殘保障。

2、免責(zé)條款

責(zé)任免除，免的是保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。一般規(guī)定投保人/被保人因違法行為導(dǎo)致的身故，不會(huì)獲得賠付。

免責(zé)條款越少，意味著保險(xiǎn)公司的賠付范圍就越大，對(duì)被保人身后的家庭越友好。

3、健康告知

健康告知實(shí)際上是保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻，審核保戶是否符合投保的健康要求。

和免責(zé)條款一樣，健康告知做到提問具體，條數(shù)少、篇幅短，那么這個(gè)產(chǎn)品就很優(yōu)秀了。

4、性價(jià)比

對(duì)于定期壽險(xiǎn)，評(píng)價(jià)性價(jià)比非常簡(jiǎn)單，就是在相同的保障設(shè)定下，看哪個(gè)產(chǎn)品的售價(jià)最低！

而終身壽險(xiǎn)就是看它收益性啦，當(dāng)然是收益越高的越好了。

結(jié)合這幾個(gè)方面，學(xué)姐也從熱門的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中篩選出了十款最值得買的產(chǎn)品，需要的直接拿走哦！

三、產(chǎn)品推薦|有哪些優(yōu)秀的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

怎么怎么挑選一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品都講了，那怎么能不講講什么樣的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品呢~

因?yàn)閴垭U(xiǎn)有定期和終身兩種保障期限，所以學(xué)姐就挑兩款市面上很熱門、賣得比較好的產(chǎn)品，比如華貴的大麥甜蜜家2020、愛心人壽守護(hù)神，看看這樣的產(chǎn)品是不是好產(chǎn)品。

1、大麥甜蜜家2020定期壽險(xiǎn)

1）大麥甜蜜家2020的基本保障內(nèi)內(nèi)容

大麥甜蜜家2020是一款定期壽險(xiǎn)，具體保障內(nèi)容，直接看圖：

從圖中可以看到，大麥甜蜜家2020的保障還是十分給力的，亮點(diǎn)也很突出。

①免體檢最高可投300萬，1-6類職業(yè)均可投保，夫妻共保最高賠4倍保額。

②身故/全殘保障責(zé)任：賠付100%保額，夫妻雙方的保額是獨(dú)立的。

③身故/全殘?zhí)貏e保障：如果夫妻雙方因同一意外導(dǎo)致身故或全殘的，分別可以獲得200%保額的賠付，也就是一共可獲得400%保額的賠付。

④豁免責(zé)任：夫妻雙方只要一人身故或全殘，那么后續(xù)保費(fèi)就不用交了，保障依然有效。

這款定期壽險(xiǎn)在保障上的亮點(diǎn)還是蠻多的，那它就沒有缺點(diǎn)了嗎？

接下來，就讓這款“神仙產(chǎn)品”露出它“凡人”的一面。

由于篇幅有限，大麥甜蜜家2020的缺點(diǎn)學(xué)姐整理到這篇文章里了，想了解的直接點(diǎn)進(jìn)去就可以看到了：

2）大麥甜蜜家2020值不值得買？

值不值得買就要看它的健康告知、免責(zé)條款是否優(yōu)秀了。

• 健康告知僅3條。

健康告知方面，大麥甜蜜家沿襲一貫的優(yōu)勢(shì)：健康告知很寬松，只有三條。

• 免責(zé)條款僅3條。

常見的暴亂、核污染死亡等，都可以理賠，算是很寬松且友好了。

眾所周知，免責(zé)條款即使保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)的事故，所以免責(zé)條款越少對(duì)消費(fèi)者越有利。

總的來說，若是夫妻互保，大麥甜蜜家2020確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，這款產(chǎn)品本身的保障內(nèi)容也是不錯(cuò)的，是值得考慮的一款產(chǎn)品哦！

如果你是位單身人士，不要緊，你還有其他更好的選擇呢，看這里哦~

2、愛心人壽守護(hù)神終身壽險(xiǎn)

1）愛心人壽守護(hù)神終身壽險(xiǎn)基本保障內(nèi)容

從圖中可以看到，愛心守護(hù)神是一款增額終身壽險(xiǎn)，年度有效的保險(xiǎn)金額是會(huì)增長(zhǎng)的，身故賠付的額度（對(duì)應(yīng)系數(shù)）也隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，特別是在60歲之后，累計(jì)的額度會(huì)非常驚人。

另外，守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)還可以附加投保人重疾、身故、全殘、中輕癥豁免。如果不幸出現(xiàn)上述事故，則無須繼續(xù)繳費(fèi)，但是保障繼續(xù)。

作為一款增額終身壽險(xiǎn)，守護(hù)神一推出，網(wǎng)上就有很多人在問這款產(chǎn)品好不好，學(xué)姐也把一些常見的、需要注意的內(nèi)容整理出來了，想了解的請(qǐng)移步下面這篇文章：

2）愛心守護(hù)神終身壽險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)分析

①優(yōu)點(diǎn)

• 3.6%復(fù)利遞增，確保終身收益

愛心守護(hù)神增額終身壽以有效保額3.6%年復(fù)利鎖定終身利率。每年有效保額=上一年度有效保額*（1+3.6%），保障寫進(jìn)條款中，終身累加遞增。

• 減保領(lǐng)取、保單貸款功能，滿足多種需求

愛心守護(hù)神支持減保，也就是說在繳費(fèi)期限，如果臨時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)的話，可通過減保的形式來獲取現(xiàn)金；且減保的次數(shù)與頻率沒有限制。

此外守護(hù)神還可以保單貸款，如果不想減保，也不想退保，卻急需一筆錢。

那這份終身壽險(xiǎn)的保單就像一個(gè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，可以用作保單貸款。最高可以借到現(xiàn)金價(jià)值的80%，貸款利率不高，最長(zhǎng)貸款時(shí)間6個(gè)月。

• 高額的現(xiàn)金價(jià)值，支持財(cái)富傳承

增額終身壽繳費(fèi)期滿后現(xiàn)金價(jià)值很快就會(huì)高過保費(fèi)。當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值累積起來之后，后期的收益爆棚。

舉個(gè)例子，30歲男性，年交20萬，交5年，一共交100萬，學(xué)姐把每10個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值都做了一個(gè)收益計(jì)算：

可以看到，50歲之后，IRR實(shí)際收益率都在3.4%以上，還是很可觀的。

80歲退保，可以一次性拿到大概516萬，用來改善晚年生活，或者用作遺產(chǎn)傳承，都是非常好的現(xiàn)金規(guī)劃。

• 沒有等待期，免責(zé)條款少、健康告知寬松

守護(hù)神這款產(chǎn)品沒有設(shè)置等待期，投保后即可生效。

前邊學(xué)姐也說過，壽險(xiǎn)的免責(zé)條款和健康告知是越少越好的。那守護(hù)神這方面的內(nèi)容怎么樣呢？

學(xué)姐從守護(hù)神的合同條款里，找出了它的免責(zé)條款，只有3項(xiàng)內(nèi)容的不保的。

健康告知內(nèi)容也不多，只問到4條內(nèi)容，并且沒有很嚴(yán)格：

守護(hù)神的投保門檻還是不高的，不過這里還是要提醒一下，健康告知就算少，也是要做好如實(shí)告知的。

如果你不知道怎么做比較好，那學(xué)姐也送上一份攻略，投保前必看！

②缺點(diǎn)

• 保障單一

愛心人壽守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)只有身故/全殘保障，保障內(nèi)容比較單一。目前市面上大部分壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容都會(huì)比較單一，但也有些產(chǎn)品不僅保障身故、全殘，航空意外也在保障范圍內(nèi)。

除此之外，守護(hù)神終身壽險(xiǎn)還有一個(gè)需要注意的地方，更詳細(xì)的測(cè)評(píng)內(nèi)容，請(qǐng)看這篇文章哦：

總的來說，想要財(cái)富傳承的話，愛心守護(hù)神的保障利益杠桿還是很高的，同時(shí)投保門檻低，免責(zé)條款少，是非常值得推薦的一款產(chǎn)品。

但要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇哦~

經(jīng)濟(jì)有限的話，可以先買定期壽險(xiǎn)，像大麥甜蜜家2020也是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品。

要想買到一份好保險(xiǎn)，光看這篇文章可不夠！如果你依然拿捏不準(zhǔn)自己的情況，依然對(duì)保險(xiǎn)配置有疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)的咨詢~關(guān)注公眾號(hào)：學(xué)霸說保險(xiǎn)，里面有保險(xiǎn)知識(shí)、最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品分享，幫助你買保險(xiǎn)不被坑~

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