“國(guó)華人壽保險(xiǎn)公司信得過嗎？”

“這家國(guó)華人壽保險(xiǎn)公司怎么好像沒聽過，賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品靠譜嗎？”

“我想問問國(guó)華人壽保險(xiǎn)公司出的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底值不值得買”

最近，像這樣的問題頻繁出現(xiàn)在后臺(tái)。盡管學(xué)姐一再強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)不是買公司，看產(chǎn)品更重要，但依然有同學(xué)上一秒做了筆記，下一秒就忘記。

既然大家對(duì)保險(xiǎn)公司都那么感興趣，那么學(xué)姐就來教教大家如何看一家保險(xiǎn)公司靠不靠譜，感興趣的朋友可以先移步看看這篇文章：

根據(jù)大家的需求，今天學(xué)姐就帶大家好好扒一扒這家國(guó)華人壽到底是什么來路。

本文重點(diǎn)

• 國(guó)華人壽好不好，到底靠不靠譜？

• 國(guó)華人壽的產(chǎn)品到底怎么樣？

• 學(xué)姐有話說

一、國(guó)華人壽好不好，到底靠不靠譜？

想要知道國(guó)華人壽靠不靠譜，我們可以從公司背景和賠付能力兩個(gè)維度來進(jìn)行分析：

1、公司背景

國(guó)華人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2007年11月，總部位于上海。目前注冊(cè)資本為48.46億元，截至2020年6月底，國(guó)華人壽總資產(chǎn)為2216.11億元。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本最低不能低于2億元人民幣。而且同時(shí)還需要滿足股東有實(shí)力，管理者會(huì)經(jīng)營(yíng)這兩個(gè)條件。

說白了就是有錢還不夠，參股的股東背景咋樣，管理者懂不懂經(jīng)營(yíng)，這些因素都要通通考慮在內(nèi)。

可見，如此苛刻的成立門檻，加上那么高的注冊(cè)資本足以證明國(guó)華人壽這家保險(xiǎn)公司整體實(shí)力是雄厚的。既然這樣，那國(guó)華人壽能排在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司排行榜上的哪個(gè)位置呢？不妨看看這個(gè)：

講到這，我們對(duì)國(guó)華人壽有了大致的了解，但還是離我們遠(yuǎn)了點(diǎn)。作為消費(fèi)者關(guān)心的當(dāng)然是國(guó)華人壽這家保險(xiǎn)公司到底賠不賠得起，會(huì)不會(huì)哪天就賠到破產(chǎn)呢。

所以，我們就要進(jìn)一步細(xì)究它的賠付能力。

2、賠付能力

關(guān)于如何衡量一家保險(xiǎn)公司能不能“賠得起”，銀保監(jiān)會(huì)早就給出了一個(gè)明確的答案：核心償付能力充足率要在50%以上，綜合償付能力充足率要在100%以上，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B及以上，才算是一家合格的保險(xiǎn)公司。

在2020年第2季度中，國(guó)華人壽保險(xiǎn)股份有限公司核心償付能力充足率為151.12%，綜合償付能力充足率為158.34%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A，完全符合銀保監(jiān)會(huì)的要求，說明國(guó)華人壽是“賠得起”的。

講到這可能會(huì)有小伙伴會(huì)問到。天有不測(cè)風(fēng)云，如果哪天保險(xiǎn)公司被接管了，那自己的保單怎么辦呢？誰來負(fù)責(zé)？

別擔(dān)心，有這樣顧慮的朋友，真應(yīng)該好好看看這篇文章：

光看保險(xiǎn)公司靠不靠譜還不夠，能不能推出好的產(chǎn)品才是硬道理。這次學(xué)姐就拿他們暢銷的一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)——真實(shí)惠來給大家做個(gè)測(cè)評(píng)，看看是不是真的有那么實(shí)惠。

二、國(guó)華人壽的產(chǎn)品到底怎么樣？

話不多說，先上圖讓大家好好瞧瞧。

從圖中我們可以看到，這款真實(shí)惠百萬醫(yī)療險(xiǎn)包含100種重疾，在報(bào)銷額度上普通醫(yī)療保額200萬，重疾醫(yī)療保額高達(dá)400萬，和市面上的其他產(chǎn)品相比處在中等水平。

在保障范圍方面，除了住院醫(yī)療外，真實(shí)惠還包含重癥就醫(yī)綠通、多學(xué)科會(huì)診、質(zhì)子重離子綠通、住院押金墊付等保障項(xiàng)目?？瓷先ピ撚械暮孟穸加辛?，只是不知道條款里有沒有埋下的暗坑。

下面我們拿出放大鏡來好好看看這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款，分析一下它的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，看看這款產(chǎn)品到底怎么樣。

1、優(yōu)點(diǎn)

（1）六年保證續(xù)保

目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的產(chǎn)品，每一年都需要去續(xù)保，如果在保期間身體狀況出了些問題，若自己買的那款產(chǎn)品續(xù)保條件嚴(yán)苛，不僅下一年沒辦法續(xù)保，而且大概率投不了其他新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這就會(huì)給需要保障的人造成了困擾。

因此挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)最看重的條件之一就是續(xù)保條件。而這款真實(shí)惠百萬醫(yī)療險(xiǎn)有6年的保證續(xù)保，在這段期間里不管身體狀況如何變化或者是否理賠過都可以保證續(xù)保。大伙兒就不用擔(dān)心下一年的續(xù)保問題，就連長(zhǎng)期治療的費(fèi)用都能得到保障。

（2）免賠額可降低

關(guān)注過百萬醫(yī)療險(xiǎn)的小伙伴應(yīng)該知道，目前這類險(xiǎn)種的免賠額普遍都是1萬元。而這款真實(shí)惠百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額居然是8000塊錢。

而且在保證續(xù)保期間內(nèi)前2年為每年8000元，若未接受住院治療則從第三年開始，每年降低1000元的免賠額，以此類推，最低降至4000元。

若接受住院治療，則下年起免賠額同發(fā)生當(dāng)年；若確診合同約定的重大疾病則不扣除免賠額。如果有不了解免賠額的小伙伴可以看看這篇文章：

（3）住院押金墊付

對(duì)于已確診的病患來說，首要考慮的問題就是可能會(huì)面臨高昂的住院押金費(fèi)用，這對(duì)于貧困的家庭來說簡(jiǎn)直就是一座大山壓在他們的身上。

但是真實(shí)惠有住院押金墊付功能，使得昂貴的住院押金不再成為問題，這項(xiàng)保障責(zé)任不僅給予患者莫大的治療勇氣，讓他們擺脫了每天數(shù)著錢過日子的困擾，也為患者提供了更好的治療方案選擇。

2、缺點(diǎn)

（1）6年過后續(xù)保需審核

6年保證續(xù)保雖說是真實(shí)惠的優(yōu)勢(shì)之一，但我們要知道保險(xiǎn)是需要伴隨我們終身的。將時(shí)間放大來看，6年不過是人生中的一個(gè)片段，當(dāng)保證續(xù)保周期結(jié)束后，我們?nèi)赃€需要關(guān)注的是能否繼續(xù)續(xù)保。

當(dāng)我們仔細(xì)看了條款以后卻發(fā)現(xiàn)以下內(nèi)容：

換句話說，就是6年保證續(xù)保到期后，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司二次核保，消費(fèi)者極有可能因?yàn)榻】禒顩r或者大額理賠而無法續(xù)保，這一點(diǎn)就不太友好。

隨著現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，加上目前市面上已經(jīng)推出了保證續(xù)保20年的平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，所以真實(shí)惠的優(yōu)勢(shì)真的顯得略為單薄。

（2）不含ICU報(bào)銷保障

人有三高，就連病房也有“三高”，重癥監(jiān)護(hù)病房（ICU）就是傳說中的“三高”病房：耗材收費(fèi)高、設(shè)備使用費(fèi)高和藥費(fèi)高。

在治療急性心肌梗死時(shí)用上一根主動(dòng)脈內(nèi)球囊反搏導(dǎo)管就先沒了一萬二，再配套使用上百萬或上千萬的手術(shù)儀器，并在觀察期間使用一些指定的藥物，每天所需的費(fèi)用加起來都是以萬的單位來進(jìn)行計(jì)算的。

住進(jìn)ICU的肯定是病情嚴(yán)重的患者，如此看來，之前新聞上說治療一個(gè)病情嚴(yán)重的新冠患者需要上百萬也就不足為奇了。

目前市面上有很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都承諾報(bào)銷在重癥監(jiān)護(hù)室產(chǎn)生的合理且必需的醫(yī)療費(fèi)，與它們相比，這一點(diǎn)真實(shí)惠又差了一大截。

（3）外購藥不報(bào)銷

每家醫(yī)院的規(guī)模大小不一，所納入的藥品種類并不齊全，所以現(xiàn)在醫(yī)生開的處方藥在醫(yī)院藥房里買不到藥的情況普遍存在。正因如此，我們?cè)谔暨x百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候同樣也要重點(diǎn)關(guān)注能不能報(bào)銷外購藥。

而在真實(shí)惠的免責(zé)條款中，當(dāng)中的第(13)條“未經(jīng)醫(yī)生處方自行購買的藥品或非醫(yī)院藥房購買的藥品”，恰恰就把外購藥排除在外。

關(guān)于報(bào)銷外購藥的這一點(diǎn)，學(xué)姐先上張圖讓大伙看看：

這是某款市面上熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款中關(guān)于外購藥的部分?？雌饋砑s束條件倒不少，換句話說就是在院外購買醫(yī)生開的處方藥時(shí)，如果是合理范圍內(nèi)的就可以報(bào)銷。你看，相較而言這一點(diǎn)真實(shí)惠就做得不夠好。

僅憑不報(bào)銷外購藥一句話解決了所有問題，它是省事了，我們消費(fèi)者就麻煩了。

三、學(xué)姐有話說

分析到現(xiàn)在我們可以看到國(guó)華人壽這款真實(shí)惠百萬醫(yī)療險(xiǎn)，表面看起來光鮮亮麗，實(shí)則含了不少暗坑在里面，尤其是上面那三個(gè)坑，尤為致命。

所以，綜合來看，國(guó)華人壽這家保險(xiǎn)公司實(shí)力雄厚，是靠譜的，大伙兒也無需擔(dān)心。但是它旗下熱賣的這款真實(shí)惠百萬醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比不高，想投保的朋友需謹(jǐn)慎。

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