本文重點(diǎn)：

• 醫(yī)療險價格低的原因

• 熱門醫(yī)療險橫向測評

一、醫(yī)療險價格低的原因

1.醫(yī)療險為報(bào)銷型保險

百萬醫(yī)療險是費(fèi)用補(bǔ)償型保險，適用的保險原則是保險補(bǔ)償原則。也就是說保險公司是按照被保險人實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用支出進(jìn)行賠償?shù)?，被保險人不會獲得高于醫(yī)療費(fèi)用支出的額外收益。這與重疾險買多少保額就賠多少保額是很不一樣的。

2. 有理賠門檻

幾乎所有的百萬醫(yī)療險都會有1萬元的免賠額，在免賠額限度內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用支出保險公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。

而且通過基本醫(yī)療保險、政府主辦補(bǔ)充醫(yī)療和公費(fèi)醫(yī)療獲得的補(bǔ)償，是不可用于抵扣免賠額，簡單來說就是社保已經(jīng)報(bào)銷的費(fèi)用不能用來抵扣免賠額。

舉個例子，小王住院花了20000元，醫(yī)保報(bào)銷了5000元。因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷的金額不能算入免賠額，所以免賠額還是10000萬元，最后保險公司只報(bào)銷5000元。

保險公司報(bào)銷金額：20000-5000（醫(yī)保報(bào)銷）-10000（免賠額）=5000

想了解更多免賠額的相關(guān)內(nèi)容，可以看看這篇文章哦。

免賠額是什么?免賠額是不是越少越好?weixin.qq.275.com

3.保障期間短

醫(yī)療險為一年期短期健康險，雖然現(xiàn)在有些保險公司推出了保證續(xù)保型的“長期醫(yī)療險”，但其實(shí)質(zhì)也還是一年期醫(yī)療險，只不過保險公司給被保險人一個期間，保證在這期間內(nèi)即使產(chǎn)品下架也還能續(xù)保。而保障期間越短意味著保險公司所要承擔(dān)的風(fēng)險就越小，因而保費(fèi)也就越便宜。

4.采用自然費(fèi)率

自然費(fèi)率是依據(jù)每一年齡段及期間的死亡率來確定的，死亡率越高的年齡段保費(fèi)就會越高。由于嬰幼兒階段抵抗力比較弱，死亡率比較高，所以在0~5歲這一階段，醫(yī)療險的保費(fèi)隨著年齡的增長而降低。此外，由于年齡越高罹患疾病的概率就越高，所以醫(yī)療險的保費(fèi)會隨著年齡的增長而增長。

像同一款醫(yī)療險產(chǎn)品，同樣的保額，30歲的人購買只需要幾百塊，而50歲的人就需要上千塊。

綜上，醫(yī)療險由于承保的期間短，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險相對而言較小。而且通過健康告知、免賠額限制、采取自然費(fèi)率等方式，風(fēng)險的可控性也比較強(qiáng)。再者醫(yī)療險采取的是補(bǔ)償原則，所以保費(fèi)比較便宜。

看到這里可能有人會想，醫(yī)療險這么多限制的條條款款，還有必要買嗎？

學(xué)姐在這里可以很肯定地告訴大家，醫(yī)療險非常有必要買！

平安保險公司公布的2019年理賠數(shù)據(jù)顯示，在447萬件理賠里，醫(yī)療理賠件數(shù)占了93%！賠付金額高達(dá)85億，而且平安并不是個例。

所以醫(yī)療險雖然有免賠額等限制，但是還是很值得購買的！而且現(xiàn)在有些醫(yī)療險還會給這些限制松松綁。那目前有哪些醫(yī)療險產(chǎn)品的限制是相對寬松，保障內(nèi)容還好的呢？

二、熱門醫(yī)療險橫向測評

在有保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品里，大家了解得最多的應(yīng)該就是好醫(yī)保長期醫(yī)療險了吧。一開始學(xué)姐對這款產(chǎn)品也是挺有好感的，但現(xiàn)在這款產(chǎn)品已經(jīng)是前浪了。

學(xué)姐最近發(fā)現(xiàn)了一款比它還要優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，就是復(fù)星聯(lián)合健康保險公司推出的超越保2020。

接下來學(xué)姐就來給大家講講超越保2020這后浪是怎么把前浪好醫(yī)保長期醫(yī)療險拍在沙灘上的吧。

1. 在免賠額方面

超越保2020有“免賠額遞減”優(yōu)惠，即在保證續(xù)保期間內(nèi)，如果上一年度沒有發(fā)生保險理賠，那么本保險年度的免賠額就可以降低1000元，免賠額最高可以降低至5000元。

這相對起好醫(yī)保長期醫(yī)療的“6年共享1萬免賠額”，對被保險人來說其實(shí)更加劃算。

舉個例子，小王投保后前三年都沒有發(fā)生保險理賠，第四年的時候出險住院花了20000元，醫(yī)保報(bào)銷了5000元。

此時，由于前3年均沒有發(fā)生保險理賠，超越保2020的免賠額減少至7000元，小王需要自負(fù)的金額只有7000元。

而好醫(yī)保長期醫(yī)療險由于過去的幾年沒有出險，此時的免賠額依舊是1萬元，小王需要自負(fù)的金額也是1萬元。

再者，超越保是一年時間里沒有住院出險免賠額就減1000元，好醫(yī)保是出險住院就有機(jī)會抵扣，那么在一年里，一個人患病住院的概率大還是沒有住院的概率大呢？答案不言而喻了吧。

2.在保障內(nèi)容方面

超越保2020除了有一般住院保障、重疾住院保障外，還可以附加“兒童加油包”，給予兒童因一般意外傷害和因接種疫苗發(fā)生的意外傷害導(dǎo)致的住院每日200元的津貼，對18種少兒特疾直接給予1萬元的保額。

此外，如果不幸罹患甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病，如新冠肺炎等疾病還會額外給予1萬元的保險金。

3.質(zhì)子重離子治療保險金額高

質(zhì)子重離子是目前治療惡性腫瘤最為有效的手段，它能精準(zhǔn)分辨出哪些是癌變的細(xì)胞進(jìn)行滅殺，減少對正常體細(xì)胞的傷害，從而對病患的副作用也小一些。

但是這種治療方式的費(fèi)用非常昂貴，一個療程就要30萬元左右。好醫(yī)保長期醫(yī)療險雖然也有承保對質(zhì)子重離子，且100%報(bào)銷，但它的最多只能報(bào)銷100萬。這么低的保額很可能并不夠用！

超越保2020的質(zhì)子重離子保障不僅100%報(bào)銷，保額還高達(dá)400萬，被保險人可以說完全不用擔(dān)心治療費(fèi)用的問題。

4.健康告知寬松

超越保2020的健康告知在就醫(yī)情況方面，只需要告知過去1年內(nèi)是否有連續(xù)服藥超過30天，而好醫(yī)保長期醫(yī)療險需要告知的是過去2年內(nèi)是否有連續(xù)服藥超過30天。

而且超越保2020對甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)患者也更加友好一些。對部分1~3級的甲狀腺結(jié)節(jié)或乳腺結(jié)節(jié)患者，術(shù)后滿1年就可以正常投保，而好醫(yī)保則是直接拒保。

健康告知一直被喻為投保路上的攔路虎，很多人都很害怕做健康告知，擔(dān)心說多了無法投保，說少了，理賠的時候變成沒有如實(shí)告知。其實(shí)做健康告知也是需要一些小技巧的，學(xué)姐都給你們總結(jié)出來啦，還有不明白的可以私信或者關(guān)注學(xué)姐公眾號找到學(xué)姐，學(xué)姐再給你詳細(xì)解釋解釋。

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

綜上可見，超越保2020比起好醫(yī)保長期醫(yī)療險，保障內(nèi)容更加全面，投保限制也更加少，而且保費(fèi)還比好醫(yī)保便宜！但是，超越保2020版也還是有一些缺點(diǎn)，要不要買就看你能不能接受它這幾點(diǎn)缺點(diǎn)啦。學(xué)姐在這里就不細(xì)說啦，想知道這款神仙產(chǎn)品還有什么不足之處，就看看下面這篇文章吧。

【超越保2020】說好的全面升級，我的期待卻撲了空！weixin.qq.275.com