百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年最低只需要幾百元保費(fèi)，就可能獲得幾百萬的醫(yī)療保障。然后很多人對于醫(yī)療險(xiǎn)存在著不少的誤區(qū)。

學(xué)姐今天為你總結(jié)了醫(yī)療險(xiǎn)十大最常見的誤區(qū)，建議你仔細(xì)閱讀后避開這些誤區(qū)：

誤區(qū)1：有醫(yī)保沒必要再買醫(yī)療險(xiǎn)

很多人認(rèn)為：我有了醫(yī)保，看病有保障，就不需要再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)了。但可有想過，萬一得大病或者發(fā)生意外需要治療，醫(yī)保的保障還夠嗎？

醫(yī)保是一項(xiàng)國家福利，覆蓋范圍廣、性價(jià)比高，可以帶病參保，人人都應(yīng)該優(yōu)先配置。

但醫(yī)保報(bào)銷有限制，如下圖所示：

首先是起付線，低于起付線社保不報(bào)銷。

其次是封頂線，也就是報(bào)銷上限，超過封頂線的錢沒法報(bào)銷。

還有報(bào)銷比例限制，通常醫(yī)院越好，報(bào)銷比例越低，不同地區(qū)報(bào)銷的比例不一樣。

最后是報(bào)銷范圍限制，醫(yī)保有三個(gè)目錄，只有符合社保目錄里的藥才能報(bào)銷，相當(dāng)多的藥品、服務(wù)在目錄外，是不報(bào)銷的。

就拿電影《我不是藥神》舉例，白血病患者的救命藥格列寧4萬一瓶，社保是不報(bào)的，這筆錢對所有患者都是巨大負(fù)擔(dān)。

正如片中老太太所說：“4萬塊一瓶的藥，我吃了3年，房子吃沒了，家人被我吃垮了”。

所以，有醫(yī)保不僅需要配置商業(yè)保險(xiǎn)，甚至是必須的，特別是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)保不能保障的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥、靶向藥等等，可以靠它來彌補(bǔ)。

有了醫(yī)保，再加上百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付，這樣醫(yī)療保障才能算是相對全面，再也不用擔(dān)心看不起病。

誤區(qū)2：有重疾險(xiǎn)沒必要再買醫(yī)療險(xiǎn)

其實(shí)，在生活中很多意外或者疾病需要住院治療，但是又沒達(dá)到很嚴(yán)重的大病，比如骨折、膽結(jié)石等，由于還不屬于重疾的范圍，重疾險(xiǎn)自然無法得到賠付。

這時(shí)候一份醫(yī)療險(xiǎn)就可以很貼心的幫我們解決醫(yī)療費(fèi)用的問題了。

建議百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩者一起搭配購買，保障會更全面。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以幫忙報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用重疾險(xiǎn)， 本來用于覆蓋治療費(fèi)用的部分，就可以補(bǔ)充到收入損失、生活費(fèi)用中，可以使疾病對原有生活水平造成的影響降到最低！

誤區(qū)3：只要住院就能報(bào)銷

無論任何險(xiǎn)種、任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，都有其保障范圍，在保障范圍以外的或者屬于免責(zé)條款的情形，保險(xiǎn)公司都不予理賠。

◆  既往癥不能報(bào)銷

既往癥指的是在買保險(xiǎn)之前就已經(jīng)確診的，后續(xù)需要繼續(xù)進(jìn)行醫(yī)療干預(yù)治療的疾病?；蛘呤?span style="color: rgb(192, 0, 0);">在合同生效前，病狀已經(jīng)持續(xù)存在。

這兩種既往癥情況下，買了醫(yī)療險(xiǎn)也是無法報(bào)銷的。

常見的既往癥包括：高血壓、哮喘等慢性?。ㄒ唤?jīng)確診需要長期治療）；心肌梗塞、癌癥等大?。ū仨毘掷m(xù)治療）；投保時(shí)仍在治療或恢復(fù)中的疾病等。

遺傳疾病和既往癥類似，同樣不在醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。保險(xiǎn)保障主要是針對未來時(shí)間所發(fā)生的疾病，對于已經(jīng)存在的疾病，一般是無法保障的。

◆  不是“合理且必要的費(fèi)用”無法報(bào)銷

對于醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，有一個(gè)準(zhǔn)則：合理且必要的費(fèi)用才能報(bào)銷。

首先是防止“一處受傷全身檢查、一次住院全身治療、一個(gè)處方全家?guī)?rdquo;

舉個(gè)例子：小王因?yàn)橐馔夤钦凼軅≡簺]有其他癥狀，此時(shí)拿了一些肺炎的藥物發(fā)票一并報(bào)銷，那這就屬于非治療的其他費(fèi)用，無法報(bào)銷了。

另外中醫(yī)理療、營養(yǎng)補(bǔ)充類藥品、美容減肥類藥品等都是無法報(bào)銷的。

舉個(gè)例子：小美矯正牙齒以及美容保健等產(chǎn)生的醫(yī)療保健費(fèi)用，并不屬于必要醫(yī)療支出，所以不在醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

關(guān)于這些在產(chǎn)品的“免責(zé)條款”及“醫(yī)療保險(xiǎn)金” 都有明確的說明，大家可以仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的保障責(zé)任。

◆  等待期出險(xiǎn)不賠付

保險(xiǎn)公司為了防止消費(fèi)者帶病投保，如果投保人在等待期內(nèi)患病或復(fù)發(fā)，按照條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般在30天，也就是說買完保險(xiǎn)30天以內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)還在你自己的手里，30天以上這顆炸彈才是真正遞到保險(xiǎn)公司手里了。

誤區(qū)4：任何醫(yī)院就診都能報(bào)銷

醫(yī)療險(xiǎn)主要保障的是生病住院，但并不是你隨便在哪家醫(yī)院看病，醫(yī)療險(xiǎn)都會買單。

市面上每種醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都有自己限定的就診醫(yī)院，包括公立醫(yī)院、私立醫(yī)院以及公立醫(yī)院的一些國際部門。

對于就醫(yī)的醫(yī)院，產(chǎn)品條款里就有明確要求：

因此，買了醫(yī)療險(xiǎn)后，并不是去哪家醫(yī)院都可以報(bào)銷，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，切忌因?yàn)槭韬龃笠?，影響正常?bào)銷。

誤區(qū)5：醫(yī)療險(xiǎn)可以終身保障

學(xué)姐有個(gè)朋友之前說自己買的醫(yī)療險(xiǎn)可以終身續(xù)保，結(jié)果第二年這款產(chǎn)品就停售了。

還有的險(xiǎn)宣傳可以最高保到100歲，可能就會有人認(rèn)為可以一直保到99歲。其實(shí)并不是，可以續(xù)保不等于保證續(xù)保。

對于可以續(xù)保至100歲的產(chǎn)品，原則上到了99歲，他還可以購買。

然而在實(shí)際運(yùn)營中，如果出現(xiàn)賠付率過高或者其他運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以采取停售或者調(diào)價(jià)的策略，一旦產(chǎn)品停售，也就無法續(xù)保了。

現(xiàn)在市面上還沒有終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)的醫(yī)療險(xiǎn)都是1年期產(chǎn)品，最多的也就保證六年續(xù)保。

因此，我們在挑選醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，建議大家盡早選擇一款續(xù)保條件比較寬松的產(chǎn)品。也就是那種不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化，而拒絕被保險(xiǎn)人續(xù)?；蛘哌M(jìn)行費(fèi)率調(diào)整的產(chǎn)品。

誤區(qū)6：醫(yī)療險(xiǎn)保額600萬一定比300萬好

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，也就是花多少報(bào)多少。如果保障和價(jià)格都合理的情況下，肯定是保額高好一些。

不過目前一般癌癥的治療費(fèi)用在30萬-50萬之間，而就算一些罕見病的治療費(fèi)用相對較高，一年三、五百萬的支出也是有些夸張了。

那么問題來了，既然我們實(shí)際上用不了這么高的治療費(fèi)用，那為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)要給幾百萬的報(bào)銷額度呢？

其實(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)給的幾百萬的報(bào)銷額度，就是給我們就醫(yī)的勇氣，讓我們有底氣選擇更好的醫(yī)療條件。

如果只有30萬的醫(yī)療報(bào)銷額度的話，那看病就得省著點(diǎn)花。

但我們不要單純的只看保額有多高而忽略了其他的保障，在醫(yī)療險(xiǎn)的保額上最好控制一個(gè)度。

一般來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的額度在300萬就好了，不用再高。如果是癌癥，加300萬到600萬也挺好，再高就沒必要了。

因此醫(yī)療險(xiǎn)的保額還是要控制在合理的范圍內(nèi)，不用過分追求超高保額，重點(diǎn)還是要關(guān)注保障責(zé)任。

誤區(qū)7：0免賠一定比1萬免賠額更好

0免賠額和1萬免賠額，學(xué)姐認(rèn)為在本質(zhì)上，并沒有可比性。

因?yàn)?span style="color: rgb(192, 0, 0);">0免賠額大多適用于小額門診醫(yī)療險(xiǎn)，出險(xiǎn)率高，理賠門檻比較低，保額也不高，適用于媽媽給孩子配置，日常門診看病夠用；

而1萬免賠額大多適用于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額高達(dá)百萬，住院或者大病才能用得上，1萬的免賠額過濾掉了小額賠付，降低了運(yùn)營成本，所以保費(fèi)更低，杠桿更高一些。

換個(gè)角度去想的話，如果每個(gè)產(chǎn)品都是0免賠，花了就賠，要么保費(fèi)會非常高，要么保險(xiǎn)公司會賠破產(chǎn)。

因此，一般情況下百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬免賠額，減少了短期內(nèi)停售的風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)也是絕大多數(shù)人能夠承擔(dān)的。

免賠額的設(shè)置，過濾掉了很多理賠，降低了保險(xiǎn)公司的賠付壓力，所以免賠額并非越低越好。

因此，在選購醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，不能片面地看免賠額的高低，最好結(jié)合續(xù)保、保額等條件綜合考慮。

誤區(qū)8：高端醫(yī)療險(xiǎn)只是比普通醫(yī)療險(xiǎn)保額高而已

高端醫(yī)療險(xiǎn)與普通醫(yī)療險(xiǎn)相比，除了保額更高（五百萬-幾千萬)，更重要的是有更多種選擇權(quán)。

對于國內(nèi)醫(yī)療資源，緊張程度不必多說。尤其像北京、上海這樣的城市，高端醫(yī)療險(xiǎn)主要解決了以下的問題：

就醫(yī)環(huán)境，可以自由選擇，安靜舒適，高大上。

就醫(yī)速度，可以選擇普通部、特需部、國際部、甚至是環(huán)境安靜舒適高大上的私立醫(yī)院、以及海外就診(梅奧中心、克利夫蘭診所等)，專人負(fù)責(zé)預(yù)約，專家醫(yī)生在私立醫(yī)院有較為充裕的掛號。

就醫(yī)質(zhì)量，與醫(yī)生良好的溝通，耐心細(xì)心的問診。

就醫(yī)精力，多數(shù)具有直付功能，不需要投保人墊付再去報(bào)銷，保險(xiǎn)公司直付。

誤區(qū)9：不能報(bào)門診的不能買

醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任在就診的形式上也做了限制，也就是說有些產(chǎn)品只報(bào)銷門診，有些產(chǎn)品只報(bào)銷住院，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品門診和住院都報(bào)銷。

雖然有的保險(xiǎn)公司開發(fā)了“門診醫(yī)療險(xiǎn)”，和住院醫(yī)療險(xiǎn)相比，這類產(chǎn)品保額很低、保費(fèi)很高，并不劃算。

具體怎么去選擇，就要看大家的身體狀況了。舉個(gè)例子，剛出生的嬰兒建議購買帶門診的醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)閶雰旱木驮\概率很高，但相應(yīng)的保費(fèi)也會更高。

我們買保險(xiǎn)的本質(zhì)是通過小額可承擔(dān)的支出，把無力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。普通門診花不了多少錢，這些小額風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)就好。

學(xué)姐也認(rèn)為購買住院醫(yī)療險(xiǎn)對于解決高昂的住院醫(yī)療費(fèi)來說更有意義。

誤區(qū)10：捆綁購買好

捆綁購買真的是太常見了，美其名曰說一起買，保障更多，價(jià)格更便宜。但是一般像百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種產(chǎn)品，每年的價(jià)格不過幾百塊，而且保障很全面。

可要是與重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)捆綁銷售，價(jià)格就會蹭蹭蹭地多好幾倍！如果是不懂保險(xiǎn)的朋友，還以為自己撿到寶了。

而且捆綁銷售往往會二者共用保額，后期的續(xù)保問題也很復(fù)雜。

買保險(xiǎn)還是單獨(dú)購買比較省事，單獨(dú)買不僅更便宜，而且之后續(xù)保的問題也不會因?yàn)槔壎惺裁措y度，千萬不要相信捆綁購買更實(shí)惠更省事這種鬼話。

學(xué)姐總結(jié)

總的來說，醫(yī)療險(xiǎn)可以幫助我們應(yīng)對高額醫(yī)療費(fèi)用的支出，避免家庭在面對大病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)被拖垮，即使買了醫(yī)保、買了重疾險(xiǎn)也要搭配購買醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)具體該怎么買呢？學(xué)姐建議重點(diǎn)關(guān)注以下 3 個(gè)方面：

◆  關(guān)注保障內(nèi)容，保障好不好？

大家在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)看下保障是否全面，比如外購藥能否報(bào)銷？住院前后的門診是否報(bào)銷？人工器官報(bào)銷是否不限器官種類？

◆  關(guān)注續(xù)保條件，續(xù)保靠譜嗎？

好的續(xù)保條件是：即便發(fā)生大病，比如癌癥，也不影響第二年的續(xù)保。保證續(xù)保期內(nèi)，即便產(chǎn)品停售，也能繼續(xù)享受保障，這種就要更好一些。

◆  關(guān)注保費(fèi)與免賠

產(chǎn)品定價(jià)過低，或者 0 免賠，保險(xiǎn)公司虧錢的概率會高出很多，看起來現(xiàn)在占了便宜，但這樣的產(chǎn)品可能沒幾年就下架了。

如果再簡單一點(diǎn)的話，那就是看醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性，具體可以從這三個(gè)方向參考選擇：一是銷量大的，二是為保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)戰(zhàn)略產(chǎn)品，三是身體狀況較好的人群盡量選擇健康告知嚴(yán)格的產(chǎn)品。

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