不少朋友終于選好了心儀的保險產(chǎn)品，可是又被保障期限給難道了，究竟買重疾險，是保障定期好還是保障終身呢？買保險實在太復(fù)雜了，鬧的大家心惶惶的。其實，這件事也沒有那么難抉擇的，今天，學(xué)姐給大家梳理一下。開始之前，大家可以看看我整理的市面上一些優(yōu)秀的重疾險，以便更加全面的看下終身和定期的差別：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

Ø 終身重疾險和定期重疾險有什么區(qū)別？

Ø 有沒有必要買終身重疾險？

Ø 買重疾險要注意什么？

（一）保障期限

>>定期重疾險：定期是一般可選保障10年、20年或者30年，也有保至60歲、70歲80歲的，是在指定時期內(nèi)保障被保險人的，這是有限的，過了合同約定的保障期，保險公司就不會再履行保險責(zé)任了，若是過了保障期后撞彩了，那就很尷尬了。

>>終身重疾險：顧名思義，保障終身，這樣一來就一定會賠付了，畢竟人終將會壽終正寢。

（二）保費

保定期與保終身的保障期限有差異，這保費自然也會有影響的。

而保定期的時間比較短，保費會相對便宜一些；而保終身的時間長，保費會高一些，一般會高達50%甚至更多。

這兩點它們最明顯的區(qū)別，了解完它們的區(qū)別后，我們到底是否需要買終身保障呢？有沒有這個必要呢？這些問題仍然游走在腦海里。下面，學(xué)姐將進一步來分析我們究竟是要定期還會終身。由于篇幅比較長，如果是趕時間的朋友，可以看看之前學(xué)姐整理過的分析：

重疾險應(yīng)該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

保障期長、保費高，這是終身重疾險的特點，所以學(xué)姐針對這兩個特性拆開了三個方面的問題來向大家解決心中的疑慮。

（一）壽命問題

“我們能活多久？”學(xué)姐無法給出一個準(zhǔn)確的答復(fù)，但是可以知道的是，現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)越來越先進，我們有了更好的治療條件，很多以往的“絕癥”到如今是可以被治愈的，這也說明了，因疾病而死亡的概率會慢慢下降。而據(jù)《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，中國居民人均預(yù)期壽命由2018年的77.0歲提高到2019年的77.3歲，可見今后的壽命還有可能會更長，保障定期是不夠的。

（二）患病率問題

根據(jù)銀保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)顯示，重疾的發(fā)病率會隨年齡增長而上升，可以看看下圖：

可以看到，70歲的發(fā)病率是非常高的，而且再往后越高。如果是等到那時候再來重新買保險，往往會因為年紀(jì)過大以及身體條件不好等原因會被拒保，無法重新投保，這樣一來就丟失了保障，一點安全都沒了，空落落的。

還有，如果只是保障定期，像是保至70歲，那么70歲之后罹患了重疾還要不要治呢？沒有保險的保障，是會就此放棄嗎？如果有保障，完全不用擔(dān)心這個問題，可以瀟瀟灑灑的當(dāng)個悠哉的老頭老太太。

（三）預(yù)算問題

學(xué)姐也知道，有很多人糾結(jié)是否要保障終身與它的保費貴有關(guān)，但是學(xué)姐可以告訴大家的就是，終身重疾險是一定會賠付的，這個要記住，定期的是過了時期就沒了。而且有的終身重疾險的現(xiàn)金價值還會隨時間而增長，這樣一來，終身重疾險就可以充當(dāng)一個強制儲蓄工具。

綜上，學(xué)姐是建議各位買終身重疾險的，如果有能力，真的最好選擇保障終身。

但是，這也不是說無論保障終身多貴都要買哦，還是要量力而行，否則又增加了財務(wù)風(fēng)險了，得不償失。所以，學(xué)姐針對預(yù)算不同的人群，建議如下：

>>經(jīng)濟預(yù)算不充足：建議買終身，做低保額，后續(xù)經(jīng)濟預(yù)算有了再提高保額。

>>經(jīng)濟預(yù)算充足：這還等什么，直接選保障終身就可以了。

另外，學(xué)姐這邊整理了十款高性價比的重疾險，不知買哪款重疾險的朋友可以參考參考：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

無論是選擇保障定期還是保障終身，都要謹(jǐn)慎，所以學(xué)姐最后也和大家講一下重疾險要注意的問題，要仔細看哦。

1、保障病種不是越多就越好

有的保險寫了保障疾病幾十種甚至上百種，聽起來很厲害，但真實情況不一定，或許是華而不實，這時我們就需要判斷清楚它保障的疾病是否實用。像輕癥保障，國家沒有強制規(guī)定保險產(chǎn)品高發(fā)輕癥的數(shù)量，其中往往隱藏很多貓膩了，可以看看學(xué)姐這篇稿子的分析：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

2、繳費期越長，杠桿越高

選擇的繳費期越長越好，一來是可以暫時彌補資金的不足；二來是靈活性高，后期還可以調(diào)節(jié)、變動，更容易觸發(fā)豁免條件。

3、等待期越短越好

在等待期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，因此等待期越短越好，建議選擇等待期短的重疾險。而市面上，保險產(chǎn)品的等待期一般是90-180天，等待期為90天的重疾險是相對比較好的。

4、要如實做好健康告知

重疾險的購買有健康告知前提，要仔細辨別健康告知要求以及不要隱瞞。否則，看中以一款產(chǎn)品最后卻無法投保，如果隱瞞了健康告知，即使僥幸投保成功，最后也是無法得到理賠的！需要警惕！否則全是白做工了。

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