前幾天在朋友圈看到同學(xué)發(fā)了一條輕松籌鏈接，他幾個(gè)月大的女兒確診了白血病，為了治病花光了家里積蓄，親戚好友錢都借了一輪，已經(jīng)背上40多萬(wàn)債務(wù)。

現(xiàn)在家里只有同學(xué)一個(gè)人在四處奔波賺外快，他老婆為了照顧小孩辭職了，面對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)，壓力很大，希望我們幫幫他。

若是在孩子剛出生的時(shí)候，父母就給他們配置了保險(xiǎn)的話，起碼現(xiàn)在不用到處奔波籌錢，有底氣和醫(yī)生說(shuō)“錢不是問(wèn)題，都用最好的！”

所以商業(yè)保險(xiǎn)是非常有必要買的，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，一不小心可能就掉進(jìn)保險(xiǎn)推銷的坑里，稀里糊涂就買到上萬(wàn)塊的重疾險(xiǎn)，對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有必要的，小孩子的保險(xiǎn)非常便宜，可以看看整理好的文章：

不到1000元，搞定小孩的保險(xiǎn)！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

·對(duì)寶寶而言，商業(yè)保險(xiǎn)的重要性

·寶寶應(yīng)該買什么保險(xiǎn)？

·超劃算寶寶保險(xiǎn)方案推薦

一、商業(yè)保險(xiǎn)的必要性？

很多人認(rèn)為，有了社保就萬(wàn)事大吉，這個(gè)觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。醫(yī)保是國(guó)家福利，去醫(yī)院看病時(shí)能報(bào)銷一部分治療費(fèi)，但是一旦發(fā)生重病，報(bào)銷的額度小的可憐，自費(fèi)部分非常高。

商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足，報(bào)銷額度高達(dá)上百萬(wàn)，完全不用擔(dān)心不夠用，可以安心養(yǎng)病，還提供墊付、綠色就醫(yī)通道等服務(wù)，而醫(yī)保是根本做不到的。

1.醫(yī)保報(bào)銷有限

醫(yī)保有很多限制，主要受起付線、封頂線、報(bào)銷比例以及“兩定點(diǎn)，三目錄”的限制，看一張圖就明白啦：

我們可以看到醫(yī)保報(bào)銷其實(shí)是很小的一部分，對(duì)于進(jìn)口藥、高端診療技術(shù)等高額的治療費(fèi)用，都是不能報(bào)銷的，而且超過(guò)封頂線10-20萬(wàn)之后的診療費(fèi)，全部都要自掏腰包。

初次之外，還有“兩定點(diǎn)，三目錄”限制，兩定點(diǎn)指的是定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店，三目錄指的是基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目和基本醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是需要到社?？ń壎ǖ南嚓P(guān)定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店才可以報(bào)銷，不然，要么報(bào)銷不了，要么報(bào)銷比例很低。“三目錄”外的藥物、診療費(fèi)都不能報(bào)銷，比如滋補(bǔ)藥物、血液制品、急救車費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等等，都是不予報(bào)銷的。

在“兩定點(diǎn)，三目錄”內(nèi)的藥物也不是全部報(bào)銷的，還有報(bào)銷比例限制，一般報(bào)銷50-70%，各個(gè)地方比例都不同，還是要自費(fèi)一大筆錢，保障不夠全面。

對(duì)于醫(yī)保還有疑問(wèn)的朋友，可以看看這篇文章

醫(yī)保所說(shuō)的“兩定點(diǎn)，三目錄”是什么？醫(yī)保的報(bào)銷范圍？什么是個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌賬戶？weixin.qq.275.com

2.小孩重疾的患病概率和治療費(fèi)用都很高

我們先來(lái)看看16種主要的少兒高發(fā)的重大疾?。?/p>

看到這些陌生的名詞，不要以為離自己很遠(yuǎn)，就拿少兒疾病的“頭號(hào)殺手”白血病舉例，據(jù)“中國(guó)兒童白血病診療登記管理系統(tǒng)”顯示，每年新發(fā)白血病病例數(shù)在8000例左右。抽樣調(diào)查顯示，中國(guó)0-14歲兒童白血病年平均新發(fā)病登記率為42.9/百萬(wàn)，患病男女比例為1.37:1，1-6歲為發(fā)病高峰，占58.2%。

發(fā)病率如此高，那治療重大疾病的費(fèi)用一般是多少？

我們可以看到，治療費(fèi)用幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等，一般需要30-50萬(wàn)，而對(duì)于易復(fù)發(fā)、容易持續(xù)，需要長(zhǎng)期治療的疾病來(lái)說(shuō)，所要花費(fèi)的治療費(fèi)用更是“無(wú)底洞”，醫(yī)保報(bào)銷十分有限的額度，對(duì)于重大疾病來(lái)講根本不夠用。

所以，需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，完善保障。那到底要買多少保額才夠用呢？答案都在這里：

保險(xiǎn)買多少保額合適？說(shuō)說(shuō)里面的門道weixin.qq.275.com

二、嬰幼兒應(yīng)該買哪些險(xiǎn)種？

對(duì)于嬰幼兒來(lái)說(shuō)，建議配置好重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

1.重疾險(xiǎn)

這可以說(shuō)是給寶寶必備的商業(yè)保險(xiǎn)了，一旦罹患重疾，真金白銀的獲得大筆保額，保證治療費(fèi)用，及時(shí)的接受更好的醫(yī)療條件。

不僅如此，還可以補(bǔ)償隱型損失，比如父母因照顧寶寶請(qǐng)假或辭職而導(dǎo)致的收入損失，后續(xù)療養(yǎng)期間營(yíng)養(yǎng)品的補(bǔ)充，往后補(bǔ)課追趕同齡人的補(bǔ)課費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)越早買越便宜，針對(duì)市面上各種重疾險(xiǎn)，學(xué)姐已經(jīng)整理好了最值得買榜單，感興趣的戳：

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

2.醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是作為醫(yī)保的補(bǔ)充，醫(yī)保報(bào)銷不了的部分，都可以交給醫(yī)療險(xiǎn)。對(duì)于就診目錄、報(bào)銷比例限制較小，只要符合合同要求的都可以報(bào)銷，還有醫(yī)療墊付、質(zhì)子重離子、就醫(yī)綠色通道等增值服務(wù)。

其中醫(yī)療墊付就是一項(xiàng)很贊的增值服務(wù)，在住院醫(yī)療費(fèi)超過(guò)免賠額時(shí)，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)住院墊付服務(wù)，不用自己掏出一大筆錢當(dāng)住院押金，后期也是醫(yī)院和保險(xiǎn)公司對(duì)接，完全不用擔(dān)心錢的問(wèn)題，安心養(yǎng)病。

建議給小孩配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額高達(dá)上百萬(wàn)，但價(jià)格卻只需要兩、三百塊，性價(jià)比非常高。比如市面上這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就很不錯(cuò)：

專為寶寶設(shè)計(jì)：十大值得買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

有條件的家庭，還可以給小孩配置小額醫(yī)療險(xiǎn)，平時(shí)感冒發(fā)燒的都可以報(bào)銷，和醫(yī)保完美配合，看病都不用花錢包的錢啦，實(shí)用性比較強(qiáng)。

3.意外險(xiǎn)

寶寶對(duì)世界充滿好奇，總是活潑好動(dòng)，很容易受到意外傷害。據(jù)報(bào)道，中國(guó)兒童死亡原因種，26.1%是屬于意外傷害。意外險(xiǎn)一年不過(guò)幾十塊，可以報(bào)銷意外摔傷、燙傷等門診費(fèi)用，花杯奶茶錢就可以買個(gè)安心。

熬夜整理了一份給寶寶的少兒意外險(xiǎn)榜單，感興趣的可以看看：

10款最值得買的小孩意外險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

三、超劃算寶寶保險(xiǎn)方案配置

看了這么多，還是不知道怎么選？貼心的學(xué)姐整理了一份懶人攻略，給大家做個(gè)參考。學(xué)姐根據(jù)不同預(yù)算的家庭，做了基礎(chǔ)版和完善版兩種寶寶保險(xiǎn)方案：

1.基礎(chǔ)版：

對(duì)于經(jīng)濟(jì)不那么充裕的家庭來(lái)說(shuō)，建議給寶寶配置復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝+京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限2020+亞太小超人，總共下來(lái)才2000多塊，能有比較完整的保障。

方案解析：

重疾險(xiǎn)選擇性價(jià)比高的媽咪保貝，50萬(wàn)保額，保終身，輕癥賠付2次30%保額，中癥賠付2次50%保額，重疾賠付1次，還能附加18種少兒特定疾病保障+5種罕見(jiàn)疾病保障，非常全面。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選擇京東安聯(lián)的臻愛(ài)無(wú)限2020，一年136元就有300萬(wàn)保額，含括100種重大疾病以及質(zhì)子重離子診療技術(shù)，對(duì)于既往癥也可以報(bào)銷，十分良心。當(dāng)然臻愛(ài)無(wú)限2020也有不足，感興趣可以戳這里

臻愛(ài)無(wú)限2020：剛上線就被人吹爆，卻被我扒出這個(gè)缺陷...weixin.qq.275.com

意外險(xiǎn)選擇亞太小超人，保額有20萬(wàn)，還有意外燙燒傷賠付一萬(wàn)，保費(fèi)才60塊錢，十分白菜價(jià)了。

2.完善版：

對(duì)于經(jīng)濟(jì)富足的家庭來(lái)說(shuō)，建議配置百年康惠保2.0+京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限2020+國(guó)壽財(cái)住院萬(wàn)元護(hù)-少兒版+亞太小超人，除了基礎(chǔ)保障外，多配置一款小額醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)用性強(qiáng)。整套下來(lái)也就5000出頭，保障比較完善。

方案解析：

重疾險(xiǎn)選擇百年康惠保2.0，60歲前保額高達(dá)80萬(wàn)，除了輕中重癥保障外，還有前癥保障，另外，還有惡性腫瘤二次賠付，保障內(nèi)容和保額都比較到位。對(duì)前癥保障不了解的可以看這篇文章

見(jiàn)了【康惠保2.0】的人都說(shuō)心動(dòng)，“人無(wú)我有”的前癥保障，是個(gè)啥？weixin.qq.275.com

小額醫(yī)療選擇國(guó)壽財(cái)住院萬(wàn)元護(hù)-少兒版，免賠額100元，意外醫(yī)療最高90%報(bào)銷，價(jià)格也不貴，可能看2次病就能回本了。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)同樣是京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限，意外險(xiǎn)選擇亞太小超人，保額增至30萬(wàn)，價(jià)格多了30元，其他保障前面提及，這里就不在贅述了。

說(shuō)了這么多，相信大家對(duì)于寶寶購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)也有所增強(qiáng)，對(duì)于市面上零零總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要擦亮眼睛，千萬(wàn)不要掉進(jìn)坑里，收好這份避坑指南

【保險(xiǎn)】哪個(gè)好，怎么買劃算，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些坑weixin.qq.275.com

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。