自從寫保險以來，就有不少人咨詢我一家三口該怎么配置保險，怎么買合理？其實給一家配置保險非常簡單，把主要的人身保險配置到位就行了，關(guān)于配置思路和規(guī)劃理念，可以直接看我之前寫過的一篇完整文章：

3套方案，配齊一家人的保險weixin.qq.275.com

• 家庭保險配置全攻略

• 家庭保險配置方案

• 家庭保險配置基本原則

在介紹方案之前，我們首先要了解家庭所可能面臨的風(fēng)險，在家庭經(jīng)濟能力有限的情況下，發(fā)生以下任何一個風(fēng)險對整個家庭都是不小的打擊，也許一夜之間因病致貧、入不敷出：

為應(yīng)對以上家庭面臨的風(fēng)險，我們配置的保險組合方案，需要全方位覆蓋這些風(fēng)險，首先第一點，人人都需要配置好的就是社保，這是國家福利，是最基礎(chǔ)的保障，不管大人還是小孩都需配置一份。

相信大部分人都知道社保是什么，但很多人分不清社保具體保什么，接下來就給大家科普一下：

買社保有哪些好處？社保好還是商業(yè)保險好？社保和商業(yè)保險的區(qū)別？weixin.qq.275.com

除了社保外，還需涵蓋以下四大險種：

1、重疾險：給付一筆錢，用來支付巨額醫(yī)療費、收入來源中斷帶來的經(jīng)濟損失，以及術(shù)后恢復(fù)等各項支出。

孩子患重疾會需要父母一方辭職專門照料，給孩子買重疾險其實補償?shù)氖羌议L為了照顧孩子這幾年，造成的收入損失。

父母就不用多說，一旦患上重疾，會直接造成家庭經(jīng)濟收入中斷，需要重疾險賠付彌補這些收入損失，維持家庭經(jīng)濟穩(wěn)定。

市面上有哪些值得買的重疾險產(chǎn)品呢？不妨看看這份榜單上的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品吧：

2020年8月，我最推薦的重疾險排行榜weixin.qq.275.com

2、壽險：防止家庭經(jīng)濟支柱突然離開，導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟崩塌；所以一般父母配置就夠了，保額要涵蓋孩子未來的教育費和家里的一系列房貸、車貸等費用。

市面上最熱門的壽險都在下面了，可根據(jù)自己的需求進行選擇：

值得買的十大壽險排行！weixin.qq.275.com

3、醫(yī)療險： 醫(yī)療險則作為醫(yī)保的“補充保險”，可以報銷醫(yī)保不能報銷的范圍，來補償醫(yī)保報銷之外的花費。如下圖所示↓

醫(yī)療險分為小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。

小額醫(yī)療險——小額的住院報銷額度為1-2萬，0免賠或者幾百塊免賠。主要是解決小病醫(yī)療報銷問題，理賠門檻低，普通小病、門診等費用可通過小額醫(yī)療險報銷，具體可報銷的范圍這篇文章中有解釋：

感冒發(fā)燒都能報？小額醫(yī)療險也太容易理賠了吧！weixin.qq.275.com

百萬醫(yī)療險——只需幾百塊保費能買到幾百萬的保額，免賠額通常為1萬元，且不限社保用藥，100%報銷，主要用于解決大病醫(yī)療費用問題。我之前有總結(jié)過值得購買的優(yōu)秀百萬醫(yī)療險，大家購買前不妨比較比較>>

十大百萬醫(yī)療險排名新鮮出爐！weixin.qq.275.com

4、意外險：保障因意外造成的身故或傷殘，一般綜合意外險還會包含意外醫(yī)療保障，可報銷一些因意外導(dǎo)致的小額醫(yī)療費用。

意外是無法預(yù)料，而且人人都可能遇上的。孩子好動磕著碰著；家長出門上下班途中會發(fā)生交通意外等，意外險在現(xiàn)實生活中的用處很大，而且很便宜。

且投保門檻低，幾乎只要符合職業(yè)分類要求就可以投保，并且保障的年齡也很廣，幾乎沒有健康告知方面的要求，市面上有很多優(yōu)秀值得購買的意外險，我都給大家匯總好了：

2020年，最值得買的意外險都在這里了weixin.qq.275.com

這四大險種缺一不可，只有買齊才能構(gòu)建起一張完整的家庭風(fēng)險防護網(wǎng)。

不同家庭的差異太大，一定從實際需求出發(fā)，綜合考慮家庭情況、財務(wù)預(yù)算、風(fēng)險偏好等因素選擇，最重要的是適合自己。我之前幫王先生做過一個配置方案，了解他的需求后，我做了一份預(yù)算圖，大致情況如下：

為什么要這樣配置？清楚這幾個要素就行：

任何一個三口之家，作為家長身上的負(fù)擔(dān)都會越來越重。對于這類人來說，意外險、百萬醫(yī)療、終身重疾和壽險必須配齊!自己結(jié)的婚，跪著也要把這責(zé)任挑起來。

而且作為家庭的經(jīng)濟支柱，你不能有一點閃失，買保險也要根據(jù)家庭責(zé)任和負(fù)債情況來決定。所以夫妻倆的保險搭配最好是：綜合意外+百萬醫(yī)療+終身重疾+定期壽險。

要注意的是：擔(dān)當(dāng)家庭主要經(jīng)濟支柱的人保額要適當(dāng)提高，具體提高到多少要參看家庭收入情況，每個家庭收入房貸不一樣，要買的保額也不一樣。

總而言之，責(zé)任越大，貸款越多，要買的保額也要越大。

至于小孩呢？那就得另說了，畢竟年紀(jì)不一樣，身上的責(zé)任也不一樣， 孩子如果不幸患上重疾，父母肯定照顧孩子會心力交瘁，甚至可能短時間內(nèi)沒有辦法繼續(xù)工作。少了收入來源不說，重疾治療的醫(yī)藥費，住院費，小孩康復(fù)后需要的營養(yǎng)費、護理費等都是一筆不小的開支。

那給孩子配置合適的重疾險該如何選擇呢？文章已經(jīng)幫你整理在下方了，不用再到處找資料了，不費吹灰之力即可獲得優(yōu)質(zhì)攻略~

2020年十大高性價比的小孩重疾險weixin.qq.275.com

孩子特別容易因為各種意外傷害而住院治療，所以給小孩買意外險要注重意外醫(yī)療保障，優(yōu)選0免賠額，不限社保的。這里有一篇詳細(xì)的關(guān)于小孩適合的意外險資料，寶爸寶媽可以直接點進去挑！

10款最值得買的小孩意外險大盤點！weixin.qq.275.com

以下就是我具體給王先生一家配置的產(chǎn)品，大家也可以參考一下：

1、做好家庭保費預(yù)算

買保險的錢一定要是閑置資金，也就是沒有這筆錢也不會對你的家庭生活造成多大影響。千萬不要負(fù)債買保險，也不要在家庭經(jīng)濟壓力大的時候的買。

2、注意購買順序

先大人后小孩，優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱配置。這樣可以降低家庭經(jīng)濟支柱倒下帶來的財務(wù)沖擊，有利于提高保障效率。

3、看清保障內(nèi)容

重疾險，是否包含所有常見高發(fā)疾病，是否含輕癥及輕癥豁免，是否能附加投保人豁免，多次賠付的重疾險疾病是否分組、如何分組等。

壽險，是否包含全殘保障責(zé)任等。

醫(yī)療險，是否有免賠額，是否報銷自費藥，是否提供醫(yī)療墊付服務(wù)等。

意外險，是否有免賠額，是否保猝死，是否能夠指定受益人等。

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