最近，有些粉絲朋友購買了我們的1V1方案定制服務(wù)后，好不容易挑好了產(chǎn)品，并在專家協(xié)助投保的情況下過了健康告知的關(guān)，激動地點下“投保”的按鈕。

但是......

？？？發(fā)生了什么？怎么就不能買了？風(fēng)險控制模型是個啥？

那今天學(xué)姐就帶著這些疑問，來和大家好好講講大數(shù)據(jù)風(fēng)控這個話題。

本文重點

>>什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控？

>>保險公司是怎么監(jiān)視我們的？

>>大數(shù)據(jù)風(fēng)控時代，買保險要注意什么?

什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控？

近幾年，想必大家都真真切切地感受到了大數(shù)據(jù)，已經(jīng)出現(xiàn)在了我們生活中的方方面面。

比如打開淘寶，推薦的是你想買的東西；打開抖音，看到的是你感興趣的視頻；打開美團(tuán)，推薦的是你想吃的美食。

但讓人萬萬沒想到的是，竟然在買保險的時候也能碰到大數(shù)據(jù)——明明職業(yè)范圍、健康告知等投保條件都能滿足，但就是買不了。

這其實就是因為，保險公司正在通過大數(shù)據(jù)收集我們個人的職業(yè)、身體、經(jīng)濟(jì)等狀況來構(gòu)建投保人的風(fēng)險模型，從而進(jìn)行風(fēng)險控制與風(fēng)險提示。

這就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

舉個例子，我們平時在向銀行申請信用卡的時候，往往有固定資產(chǎn)的人，額度就會高一些，負(fù)資產(chǎn)或者無收入人群，可能就會拿不到卡。

這其實就是銀行在對我們的信用狀況進(jìn)行分析，并計算出了相應(yīng)的風(fēng)險模型。

同理，保險公司通過收集投保人的健康狀況、職業(yè)類別、個人行為、財務(wù)狀況等信息，按一定的模型計算出一個評分，來評判投保人是否達(dá)到了投保標(biāo)準(zhǔn)。

如果不達(dá)標(biāo)，則要考慮是否加保、除外承?；蛘咧苯泳鼙?/strong>。

保險行業(yè)幾十年發(fā)展以來，保險公司的風(fēng)控發(fā)展，主要分成三個階段：

目前，我們投保時的健康告知方式，是「有限告知」的健康詢問方式。

每份健告問卷的問題往往只有幾個，不可能窮盡所有疾病異常情況，只要我們做到有問必答，不問不答，往往很容易就能符合條件，正常購買。

這給了很多健康異常的人，有投保的機(jī)會。

但是隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控時代的到來，我們的個人信息能被保險公司主動抓取，就很可能出現(xiàn)不符合保險公司風(fēng)險模型的情況，看似身體健康，也可能被拒保。

保險公司是怎么監(jiān)視我們的？

目前保險公司在重疾險方面的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的評估要素主要有以下幾個：

意外險的大數(shù)據(jù)風(fēng)控評估的風(fēng)控維度大體一樣，只不過權(quán)重不同，意外險更看重交通違章行為和經(jīng)濟(jì)征信的評分。

例如一個賭徒的手指如果有殘疾，那么他在投保意外險的時候，保險公司就會格外注意“這個有賭博傾向的投保人，是否曾經(jīng)做出過剁手指騙保的行為”，從而引起風(fēng)控系統(tǒng)的警覺。

而相比起來，如果這位有手指殘疾的賭徒去投保重疾險的話，風(fēng)控系統(tǒng)只會更加在意經(jīng)濟(jì)征信。

看到這些，大家可能會有些納悶，保險公司都是魔鬼嗎，他們是怎么查到我們的這些信息？誰給保險公司提供了這些數(shù)據(jù)？

學(xué)姐整理了以下3個主要信息來源：

◆  1.保險公司信息互通

保險行業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，各家公司都積累了大量客戶信息、核保記錄、理賠數(shù)據(jù)等，而一些高危信息也在逐步實現(xiàn)共享。

如果有人短期內(nèi)在多家公司購買多份意外險，或者曾經(jīng)有過騙保嫌疑，那么他的信息很快就會被同步給其他保險公司。

◆  2.互聯(lián)網(wǎng)痕跡

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)滲透至我們生活的方方面面，很多網(wǎng)站和APP都是需要實名制的，我們在網(wǎng)上的一舉一動，其實都會在不知不覺中留下痕跡。

比如看病時的掃碼支付、超出經(jīng)濟(jì)能力的大額保單、凌晨點外賣的記錄……都會成為我們“風(fēng)控”的一部分。

◆  3.保險反欺詐系統(tǒng)

大多數(shù)保險公司會跟科技公司合作，比如阿里云、騰訊云等，與他們合作開發(fā)保險反欺詐系統(tǒng)：

具體來說，智能風(fēng)控體系涉及哪些環(huán)節(jié)呢？

（1）健康告知環(huán)節(jié)

客戶在投保時，如果有健康告知異常，系統(tǒng)有一定概率觸發(fā)智能核保問卷。

這份智能問卷全面覆蓋16大類、400個以上疾病條目、800個以上醫(yī)療場景。而且問卷還可以根據(jù)險種特征、核保政策及規(guī)則等靈活配置，自由調(diào)整問題及結(jié)論。

（2）提交自核環(huán)節(jié)

填寫完智能問卷，所有疾病都告知后，點擊提交自核，系統(tǒng)會通過大數(shù)據(jù)、人工智能算法等技術(shù)手段，自動進(jìn)行客戶的驗證和評估。

如實名及常居地驗證、財務(wù)畫像評估、健康風(fēng)險評估等，實時出具核保結(jié)論。

（3）理賠服務(wù)環(huán)節(jié)

對于后續(xù)的理賠，智能風(fēng)控體系會篩查客戶的就診及病案，確定客戶的既往癥以及投保2年內(nèi)的確診問題。

此外，系統(tǒng)還可以協(xié)助客戶理賠直付，介入醫(yī)療場景，提升住院墊付服務(wù)。

現(xiàn)在來看，越來越多的保險公司在上線大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等高端技術(shù)的不斷成熟和廣泛應(yīng)用，各大保險公司的風(fēng)控手段一定會越來越先進(jìn)。

作為一名普通的投保人，我們該怎么做呢？

大數(shù)據(jù)風(fēng)控時代，買保險要注意什么？

◆  1.在身體健康的時候，盡早投保

現(xiàn)在來看，有些時候即使我們能夠通過保險的健康告知，也不一定能夠正常投保了，因為保險公司可能通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控認(rèn)定我們的征信、健康等方面不合格，攔截我們投保。

比如，有些保險公司對發(fā)生過大額住院費(fèi)用（如住院費(fèi)用超過8000元）的投保人很敏感，可能會直接攔截你投保。

總之，為了避免被大數(shù)據(jù)風(fēng)控攔截，早點買保險是更好的選擇。

買保險，不要總是“再等等”，等著等著，健康狀況發(fā)生變化，可能就買不了了，即便能過健康告知，也有可能被風(fēng)控或被限額。

所以，還是盡早投保，盡早得到保障，盡早安心。

◆  2.如實進(jìn)行健康告知

大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要攔截的是不如實告知或欺詐風(fēng)險較高的用戶，針對的更多的是投機(jī)取巧，甚至是惡意騙保的投保行為。

對于正常投保的普通用戶來說，影響其實并不是很大。另外，我們在投保時一定要遵循如實告知的原則，以免留下不好的數(shù)據(jù)記錄。

做好如實告知，也是避免理賠糾紛的大前提。那具體來說，我們要如何進(jìn)行健康告知，可以看看學(xué)姐之前寫的這篇文章：健康告知怎么做？帶病體要如何正確地投保呢？

◆  3.如果被誤傷，走人工投保或提出申訴

目前現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)并不是特別成熟，難免會出現(xiàn)“誤傷”的現(xiàn)象。

可能你本身并沒什么大問題，但保險公司風(fēng)控模型的攔截條件設(shè)置的寬泛了一點，或者采集的數(shù)據(jù)出現(xiàn)了一些問題，最后就莫名其妙被攔截了。

那此時，學(xué)姐建議告知我們的專家，在我們專家的協(xié)助下，走人工投保。

當(dāng)然，還有另一個辦法，你可以向提出保險公司提出申訴，不過學(xué)姐不建議你這么做，因為申訴步驟多、花費(fèi)時間長，太折騰人了。

另外，風(fēng)控攔截和智能核保類似，不會留下拒保記錄而影響我們購買其他保險，但一旦申請正式核保，就有可能被延期、加費(fèi)、除外、甚至拒保。

關(guān)于保險公司是如何進(jìn)行核保的，學(xué)姐之前也寫過一篇文章：核保會有哪些結(jié)果？哪些因素會影響核保？有什么核保小技巧？

◆  4.保護(hù)好自己的信用

信用在任何方面，都很重要。就醫(yī)、日常消費(fèi)、信貸征信的記錄，都可能被保險公司的風(fēng)控系統(tǒng)調(diào)取。

學(xué)姐為大家羅列一些生活中常見的征信要點：

信用卡、花唄按時還；

不拖欠水電、燃起費(fèi)；

不要頻繁申請信用卡；

也別沒事就去查征信……

學(xué)姐總結(jié)

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的運(yùn)用，最直接的影響就是個人真實情況越來越透明。我們的「黑歷史」越來越難以隱藏，核保的博弈空間也會被壓縮。

不過大家也不用太緊張，畢竟如果核保太嚴(yán)格，導(dǎo)致太多人都投不了保，保單數(shù)量大量減少，這也不是保險公司所期待的。

從長遠(yuǎn)來看，如果未來大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更加的成熟的話，最終的受益人其實還是我們消費(fèi)者本身。

一是促使產(chǎn)品多樣化——如果我們有足夠的數(shù)據(jù)，就可以設(shè)計出更多的保險產(chǎn)品，滿足各種各樣的保險需求。

二是理賠便利——保險公司在投保前已將不合適的人群攔截在外了，那么理賠的時候就節(jié)省了調(diào)查審核的時間，縮短了理賠周期。

最后一點是大數(shù)據(jù)風(fēng)控減少了因騙?；驇Р⊥侗淼慕?jīng)濟(jì)損失，降低了核保核賠的人工調(diào)查成本，保險公司有一定的空間讓利給消費(fèi)者，整體的保費(fèi)也會降下來。