重疾險是保重大疾病的，它的適用范圍很廣，小孩大人都可以買；而壽險是以個人生命為保障對象的，它的適用范圍是承擔著家庭主要責任的成年人。

如果是家庭支柱買重疾險和壽險的話，建議分開買。壽險捆綁重疾險雖然價格上會便宜一些，但往往是共用保額的，保障不大。

壽險和重疾險按時間來分可分為定期險和終身險，壽險推薦買定期壽險，而重疾險最好是買終身的。

那有什么值得買的重疾險呢？可以先看看我從市面上所有的重疾險中整理出來性價比最高的十款：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

• 熱門重疾險測評

• 壽險買哪款最合適？

買保險對于很多人來說都是一件復雜的事情，尤其以重疾險為最，其中的條條款款看不懂，被坑了也不知道。下面就以三款重疾險為例，看看好的重疾險都有哪些形態(tài)。

先上圖看一下它們的基本信息;

1.1等待期

等待期就是保險公司和你簽了合同到合同生效的一段過渡期，如果是在這個時間段出險，保險公司是不賠的。所以等待期是越短越好。市面上重疾險的等待期一般是90天或者180天，當然90天是比較好的。

像這三款重疾險，超級瑪麗3號Max和達爾文3號就是90天的等待期，而康惠保2.0則稍長，是180天。

1.2重疾額外賠

一般市面上的重疾險都是重疾賠100%保額，而三款保險都有額外賠。像康惠保2.0在60歲之前出險有60%的額外賠付；超級瑪麗3號Max和達爾文3號60歲之前患重疾則有高達80%的額外賠付。

也就是說，當你的保額是50萬，在60歲出險，如果是康惠保2.0就能拿到80萬，而超級瑪麗3號Max和達爾文3號則可以到手90萬。

有重疾額外賠付的重疾險是比較好的形態(tài)，而且額外賠付的比例越高越好。

1.3輕中癥賠付比例

就重疾險的輕中癥賠付比例來說，中癥賠付50%及以上，輕癥賠付30%及以上就是及格的產(chǎn)品了。

如果是碰到那些沒有中癥保障，且輕癥賠付低于30%的重疾險，一定要慎重考慮，當然最好就別考慮。

康惠保2.0的輕癥是按40%、45%、50%這樣的比例依次賠付，中癥賠60%；超級瑪麗3號Max和達爾文3號的輕癥賠45%，中癥賠60%，對比一般重疾險來說，這個賠付比例已經(jīng)非常可以了。但超級瑪麗3號Max在60歲之前輕中癥還要額外賠付，分別是10%和15%。這個賠付力度確實罕見。

1.4前癥保障

前癥就是比輕癥還要輕微的疾病，如果是一款重疾險有前癥保障，可以重點考慮。

而這康惠保2.0獨有的保障特色，其他兩款都沒有。

康惠保2.0的將前癥納入了重疾險的賠付行列，顛覆了以往重疾險只有中輕重癥保障的常態(tài)，真正做到了覆蓋疾病的全鏈條。

前癥保障的作用，從疾病保障方面看，覆蓋了高血壓、糖尿病、心臟疾病等高發(fā)疾病。這些疾病加入了前癥保障，意味著獲得理賠的機會也就更大了。

另外，從理賠杠桿來看，康惠保2.0有被保人前癥豁免，這意味著在保險有效期內(nèi)如果患了前癥，那就可以不用再交剩下的保費了，這對于投保人來說無疑大大提高了理賠的杠桿率。

雖然康惠保2.0是重疾險的先鋒，但是它的缺點也不是沒有的：

【康惠保2.0】前癥保障是真的好，但是它的缺陷…weixin.qq.275.com

1.5輕中癥二次賠

如果有一款重疾險有輕中癥二次賠是比較好，尤其是高發(fā)輕中癥二次賠。

達爾文3號就做到了這一點。

像中度腦中風、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動脈介入/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。

像腦中風、早期惡性腫瘤等這些都是男性高發(fā)的疾病，特別是工作熬夜、作息不規(guī)律，身體狀態(tài)不太好的男性，是非常適合這款產(chǎn)品的。

說實話，像這款產(chǎn)品賠付力度大，保障也全面，已經(jīng)夠完美了。

但沒想到缺點還是被扒出來了：

達爾文3號：信泰的王炸重疾險，卻被扒出這個缺陷！weixin.qq.275.com

1.6價格

在相同的情況下，當然是價格便宜的越好。

這三款重疾險，在相同情況下，30歲的男性，50萬保額，30年交，保終身，不附加其他責任，超級瑪麗3號Max一年需要5855元，達爾文3號需要6115元，而康惠保2.0則需要6175元。說實話，像超級瑪麗3號Max在60歲之前輕中重癥都有額外賠付，價格還是最實惠的。如果是追求高賠付比例以及性價比的話，這款產(chǎn)品都是不二之選。

但像其他重疾險一樣，性價比超高的超級瑪麗3號Max同樣有它的缺陷：

「超級瑪麗3號」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

壽險相比重疾險來說，要簡單一些。

下面同樣是選取了性價比高的三款壽險，分別是國富人壽的定海柱1號、華貴人壽的華貴大麥2020以及同方全球人壽的「臻愛」優(yōu)選，看看哪款更適合你~

先上圖來看看它們的基本信息：

2.1追求高保額選「臻愛」優(yōu)選

這三款產(chǎn)品最高投保額度都是300萬，但是不同年齡來說它們的可選保額是不一樣的。

對于高年齡人群來說，「臻愛」優(yōu)選比華貴大麥2020和定海柱1號可選的保額是更高的。45歲的男性，華貴大麥2020最高可選150萬，定海柱1號有200萬，而「臻愛」優(yōu)選最高可達250萬。對于那些年齡較大又想選高保額的人來說，「臻愛」優(yōu)選是非常友好的。

「臻愛」優(yōu)選的投保門檻更加寬松，而且高年齡的可選保額更高，如果是身體狀況不太好且追求高保額的話，那就是「臻愛」優(yōu)選最優(yōu)了。

但你要清楚「臻愛」優(yōu)選的這點不足：

「臻愛」優(yōu)選，高保障的背后有點不足weixin.qq.275.com

2.2追求免責條款少選華貴大麥2020

免責條款通俗來說，就是保險公司不用賠償?shù)那闆r。

如上圖所示，華貴大麥2020的免責條款只有三條，這意味著我們能夠獲得理賠的機會是更加大的，可以說是非常優(yōu)秀的。

而定海柱1號的免責條款也只有3條，看看它的免責條款：

可以看到，定海柱1號的三條責任免除比華貴大麥2020多了被保人故意自傷、主動吸食或注射毒品、酒后駕駛、無證駕駛等情況，比較嚴格。

而「臻愛」優(yōu)選的免責條款則多達7條，更是嚴格。

可以說，就理賠的概率而言，華貴大麥2020的免責條款比較少，獲得理賠的可能性更大。

如果對華貴大麥2020感興趣的話，這個缺點一定要知道：

華貴大麥2020：理賠容易的背后有些缺陷！weixin.qq.275.com

2.3追求高性價比選定海柱1號

從它們的對比圖中可以看到，在相同條件下，定海柱1號它的價格是要比其他兩款更加便宜的，其他兩款的則相差無幾。就價格而言，定海柱1號是占優(yōu)勢的。

相對而言，定海柱1號的性價比更高，如果是身體健康，符合投保規(guī)則的人可以選這款產(chǎn)品。

每個人的需求都不一樣，所以我還挑了10款壽險，總有一款適合你：

值得買的十大壽險排行！weixin.qq.275.com

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