這兩個月最熱門的產(chǎn)品，當(dāng)屬無憂人生2020和優(yōu)惠寶。

有點(diǎn)像去年光大永明的雙子星，這次的兩款熱門產(chǎn)品，也是來自同一家保險公司——橫琴人壽。

簡單的加量降價，并不是重疾險競爭的良好方向。

這些產(chǎn)品有意思的地方在于不停地做組合嘗試。

• 健告更嚴(yán)格一點(diǎn)？

• 疾病更寬松一點(diǎn)？

• 額度更大方一點(diǎn)？

• 描述更嚴(yán)謹(jǐn)一點(diǎn)？

合同的每一處改動都與價格聯(lián)動，從癌癥多次賠付到心血管多次賠付，選擇更多了，挑選起來也眼花繚亂。

一、無憂人生2020

先看看這款產(chǎn)品的保障情況：

• 重疾額外賠付0-50/60歲，分別賠付150/160%。

• 輕中癥遞增賠付，首次額度為40/60%。

• 可選癌癥2次賠付，額度120%。

• 可選心血管2次賠付，額度100%。

• 可選身故保障。

重疾60歲前額外賠付60%是優(yōu)惠寶的絕招。

無憂人生2020稍微作了一點(diǎn)改變，把0~50歲的額外賠付降低了10%，50~60歲依然是額外賠付60%，帶來的好處是價格更便宜了。

從基礎(chǔ)保障的額度來看，無憂人生難逢敵手。

1.期限靈活

可選保障至70/80歲或終身，身故賠付也可以自主選擇。

投保職業(yè)也擴(kuò)展為1-6類。

對應(yīng)的人群更加寬泛。

2.等待期內(nèi)確診

等待期內(nèi)確診輕中癥，僅停止該項責(zé)任，其他保障繼續(xù)有效。

起碼保證了被保人繼續(xù)擁有保障。

3.輕中癥賠付比例高

• 輕癥40/50/55%遞增賠付

• 中癥60/65%遞增賠付

從高發(fā)輕癥來說，沒有什么缺失錯漏。

對于主攻互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品來說，這些都是基本功。

另外，無憂人生把輕微腦中風(fēng)提升到中癥賠付60%的比例。

要知道，新規(guī)之后，輕微腦中風(fēng)就只剩20%的賠付比例了，同樣定義下，賠60%和20%中間足足差出3倍。

4.癌癥2次賠付

無憂人生2020的癌癥2次賠付有120%保額，是目前市面上最高的癌癥2次賠付比例，但在間隔期上，首次患癌后需要1年的間隔時長。

比起優(yōu)惠寶的180天來說，稍微嚴(yán)格了一些。

5.心腦血管2次賠付

無憂人生2020的可選12種心腦血管2次賠付，跟癌癥2次賠付有一點(diǎn)不一樣。

同一種心腦血管疾病，不能重復(fù)理賠。

比如患了急性心肌梗塞，間隔期3年后，只能賠其余11種心腦血管疾病，即便再患急性心梗也是不能賠的。

首次患非心腦血管疾病，間隔期1年后可再次獲得保障。

我想，這個可選項更大的意義在于心腦血管疾病的高發(fā)性，而不是復(fù)發(fā)。無憂人生是個單次賠付的重疾險，如果首次患了癌癥，這個合同就結(jié)束了。

若附加了這個心腦血管2次賠付，則能再一次獲得保障。

前提是要能接受這個價格。

6.少兒特定疾病額外賠付

無憂人生有18種少兒特定疾病可選保障，額外賠付100%保額，再看看少兒高發(fā)重疾的覆蓋情況：

有三項未覆蓋，但整體情況還算不錯。

二、三款單次賠付重疾險橫評

這三款產(chǎn)品是目前單次賠付重疾險里的紅人，重疾額外賠付都達(dá)到50%以上：

• 無憂人生2020

• 優(yōu)惠寶

• 鋼鐵戰(zhàn)士1號

對比價格之前，單純以保障進(jìn)行排序的話：

優(yōu)惠寶 > 無憂人生2020 ≈ 鋼鐵戰(zhàn)士1號

然后我們再去對比價格。

1）0歲少兒，無其他附加

給0歲少兒購買，優(yōu)惠寶是三者中表現(xiàn)最佳的，其次是鋼鐵戰(zhàn)士1號。

2）30歲，保終身，無其他附加

給30歲的女性購買，優(yōu)惠寶是三者中表現(xiàn)最佳的，保障最高，價格最低。

給30歲的男性購買，無憂人生與鋼鐵戰(zhàn)士1號價格打平，優(yōu)惠寶價格較高。

3）30歲，保終身，附加身故保障

附加身故保障后，無論男女，無憂人生2020的價格都占優(yōu)勢。

4）30歲，保終身，附加身故保障，癌癥2次賠付

附加身故和癌癥2次賠付后，女性鋼鐵戰(zhàn)士1號表現(xiàn)更好，男性無憂人生2020表現(xiàn)更好。

5）30歲，保終身，附加心血管2次賠付

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