很多人在剛接觸保險時，都和朋友討論過品牌問題：

“你買的是哪家公司的？”
“平安和太平洋，我只信得過大公司！”
“我同學推薦我買復星保德信。”
“復興啥啥啥？都沒聽過的，小心倒閉了沒得賠哇！”

十分理解大家對大公司的喜歡，因為我以前也是這么想的：

買保險需謹慎，我要抱它大腿一輩子的，萬一公司倒閉了咋行呢？買大公司才放心！

但真正入行以后，我才發(fā)現(xiàn)我對保險公司的誤解有點深。

究竟我們要不要怕保險公司倒閉？倒了找誰理賠？大小公司的區(qū)別在哪，該怎么選？

今天我就一一給大家說清楚。

01

首先，保險公司會破產(chǎn)嗎？

從理論上來講，保險公司是有可能會破產(chǎn)的。

但實際上，我翻遍了中國保險歷史，發(fā)現(xiàn)基本上沒有一家公司真正意義破產(chǎn)過。

為什么呢？

我們細看《保險法》就會發(fā)現(xiàn)，保險公司破產(chǎn)有個前提：“經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構同意”。

只要監(jiān)管爸爸不同意，兒子想分家就不可能

不要說因為沒錢導致的破產(chǎn)，哪怕公司很有錢，自己想解散也不行。

尤其是和我們利益密切相關的人壽保險公司，只允許依法撤銷、分立以及合并。

那有出現(xiàn)過這些情況的公司嗎？確實有，我來給大家盤點一下：

1.依法撤銷：國信人壽，成立于2004年，號稱最短命的保險公司，在開單之前就因違規(guī)被撤銷了。

2.分立：中國人民保險（集團），成立于1949年，于1998年分立為中國人民保險公司、中國再保險公司、中國人壽保險公司、中國人壽海外營業(yè)機構。

3.合并：中美大都會和聯(lián)泰大都會，2011年合并了，原有保單都匯總到合并的公司中美聯(lián)泰大都會保險。

分立合并算小事，還有幾家公司曾瀕臨破產(chǎn)，但是都神奇地“復活”了：

1.新華人壽

2006年，原董事長關國亮被調(diào)查發(fā)現(xiàn)挪用公司資金130億。

2007年，被保監(jiān)會首次動用保險保障基金接管。

2011年，成功掛牌上市，風光亮麗。

目前，新華人壽保費規(guī)模僅次于國壽、平安和太保。

2.中華聯(lián)合保險

2006年，虧損64億，資不抵債。

2009年起，開始被保監(jiān)會逐步接管，開展注資救助。

2017年，實現(xiàn)盈利7.33億。

目前，中華聯(lián)合的保費在財險公司中排名第5。

3.安邦保險

2018年，總經(jīng)理吳曉輝涉嫌經(jīng)濟犯罪，集團被保監(jiān)會接管。

2019 年 7 月，大家保險集團成立，依法接管了安邦保險。

2020年，大家保險已經(jīng)正常經(jīng)營。

這些案例告訴我們，有江湖的地方就有風雨，即便是大公司也可能會破產(chǎn)。

但這些公司能歷經(jīng)風雨而不倒，到底是幸運，還是實力夠硬？

我繼續(xù)給大家詳細講講。

02

為什么保險公司“難以破產(chǎn)”？

我敢拍胸脯說，無論大小，保險公司破產(chǎn)的可能性都微乎其微，為何？

因為保險行業(yè)有一個牛氣哄哄的監(jiān)管機構，再加一套嚴格兜底的監(jiān)管制度。

這個監(jiān)管機構叫銀保監(jiān)會，直屬于國務院，掌管著中國所有的銀行和保險公司。

銀行和保險被放在一起管，這說明什么？

這意味著保險和銀行地位是一樣的，都關乎著民生大事，必須嚴管，盯得死死的。

而且我個人覺得，保險會被“照顧”得更多一些，怎么看出來？

還是以破產(chǎn)為例，剛說了保險公司基本沒有破產(chǎn)，但銀行破產(chǎn)已經(jīng)不是新鮮事。

而且就算都是破產(chǎn)，用戶受到的權益保障也不同，如銀行存款是有最高償付限額的，為50萬：

《存款保險條例》

意思就是你存款的銀行萬一破產(chǎn)了，最多只能給你賠償50萬，多存的就拿不回來了。

但如果是保險公司破產(chǎn)，消費者的保單肯定會得到全額賠付，怎么做到的？

這就要說到保險監(jiān)管中的十大安全機制了，這套制度一言以蔽之就是“嚴”。

下面我就拿《保險法》來講講這十個機制，證明保險公司有多安全！

先來看要成立一家保險公司有多不容易？

1.注冊資本雄厚

想注冊一家保險公司，至少要實繳2億元，每一分都是真錢。

實際上，很多大家沒聽過的“小”保險公司，它們的注冊資本甚至達到了幾十個億（打雙引號是因為我真不敢說人家?。?。

信泰人壽官網(wǎng)公司簡介

2.成立條件嚴苛：

保險公司的準入門檻非常高，關羽也只是過五關斬六將，想開保險公司要跨過7個關卡。

每個門檻具體有多高？

具體我不知道，但是當年百度和京東都曾揚言要申請一塊牌照，都沒成功。

嘖嘖，這不禁讓我猜想，拿到入場券的究竟是什么級別的大佬啊。

那成功開了保險公司后，就能躺著賺大錢了嗎？

不可能，監(jiān)管部門的招數(shù)還多著呢。

首先，保險公司用錢方面要守規(guī)矩，有兩大制度保障：

3.資金運用監(jiān)管制度

就像父母讓孩子出門玩，但是不能參與太刺激的、有生命危險的活動。

保險公司有大把錢，但只能去做穩(wěn)健的投資，比如老老實實地存款，做點相對穩(wěn)妥的投資。

這么謹慎是為了啥？就是怕廣大群眾交的保費打水漂了，安全第一啊！

4.償付能力監(jiān)管制度

償付能力是保險公司的命脈，所以監(jiān)管部門每個季度都要測試一遍，標準也定死了：

綜合償付能力充足率 ≥ 100%
核心償付能力充足率 ≥ 50%
風險綜合評級≥B類

不及格咋整？那就要接受一系列監(jiān)管措施了。

增加資本，限制活動，甚至給高管降薪，不管怎樣都要把“成績”搞上去。

其次，為了長期穩(wěn)定，保險公司要“被迫”存錢，以備不時之需：

5.保證金制度

6.責任準備金制度

7.公積金金制度

8.保險保障基金制度

這些錢存起來干嘛呢？

僅供救急，萬一哪天賠不起了，虧損了，有債務了，有公司處于危難之中了，就有錢用。

正所謂“手里有糧，心中不慌”，這幾個糧倉就是保險公司的重要保障。

比如前面幾家公司差點破產(chǎn)時，基本就是靠“保險保障基金”出錢救回來的。

最后，保險公司還要會管理風險，承擔不起的就“辦理再保險”：

9.再保險制度

再保險是什么意思呢？

假設某“財大氣粗集團”在A公司買了3個億保險，A公司發(fā)現(xiàn)自己賠不起，于是把其中1個億投保到B公司，出險就兩家一起賠付。

在重重監(jiān)管之下，可以說保險公司從成立到經(jīng)營，每一步都被盯得死死的。

但還是有人會擔心，那萬一我買的那家公司就是破天荒地破產(chǎn)了啊，我的保單咋辦？

穩(wěn)住，銀保監(jiān)會還藏著一個大招。

10.退出機制

人壽保險公司破產(chǎn)后，原有保單要轉讓給另外一家公司。

可是，破產(chǎn)公司的保單會不會沒人要啊？

沒事，監(jiān)管爸爸手下兒子那么多，他會指定一個有能力的來接盤。

這意味著你的人壽保單不會流落街頭，該賠時就找接盤的公司去賠。

綜上所述，保險公司真的很難破產(chǎn)，即使公司倒了，我們的保單也不會“倒”。

現(xiàn)在你應該明白：無論找什么保險公司買保險，都是足夠安全的。

十層盔甲，刀槍不入。

那公司的大小，對我們就沒有什么影響了嗎？它們的區(qū)別在哪里呢？

03

保險公司的大小區(qū)別在哪里？

首先，每家保險公司都身價不菲，根本沒有小公司，要說也只能說是相對的大小。

那這些保險公司到底有什么不同呢？我把它們簡單分為這么幾類：

1.老牌保險公司

因為夠老牌，大家都比較熟悉，比如：中國平安、中國人壽、友邦人壽、泰康人壽......

這些公司成立時間早，經(jīng)營時間長，知名度廣，會花大量的錢做廣告。

所以品牌溢價會比較厲害，相應費用會分攤到消費者的保單上。

不過因為營業(yè)網(wǎng)點多，代理人隊伍龐大，大眾就感覺和它們距離更親近。

2.中外合資公司

這類公司的外資方和中方都很牛，比如：中意人壽、中英人壽、同方全球人壽、工銀安盛人壽……

這里簡單介紹兩個。

中英人壽：中糧集團+英杰華保險集團

中方大家很熟悉了，中國最大的糧油食品企業(yè)；外資方是英國最大，世界第五大的保險集團。

同方全球人壽：同方股份有限公司+荷蘭全球人壽保險集團

中方之前叫清華同方，是由清華大學出資成立的中國高科技上市企業(yè)；外資方長期位列世界500強，是全球九大保險機構之一。

內(nèi)外強強聯(lián)合，實力當然是毋庸置疑的。

但是它們走務實路線，經(jīng)營穩(wěn)健，很少打廣告，導致國內(nèi)知名度不是很高。

這些公司勝在產(chǎn)品比較靠譜，喜歡在保險責任上做創(chuàng)新，性價比也會不錯。

3.新秀公司

這類公司因為興起不久，知名度偏低，比如：百年人壽、信泰人壽、華貴人壽……

但成立時間晚不代表實力弱，如華貴人壽的大股東就是茅臺。

為了在市場上分一杯羹，它們早期不會太注重利潤，會更多推出一些性價比很高的產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品推出來都很容易成為網(wǎng)紅爆款，如超級瑪麗系列、大黃蜂系列……

總的來看，每一類保險公司都很厲害，不同之處主要是成立早晚、品牌大小、經(jīng)營策略等。

04

那我們買保險到底要不要看公司大?。恐攸c關注什么？

這些年我?guī)椭^無數(shù)客戶買保險，總結了幾個大家最在意的點，分別來看看。

1.安全

首先，我很贊同買保險第一重要的就是安全。

幸好監(jiān)管部門先天下之憂而憂，用十重安全機制讓保險公司穩(wěn)如泰山。

咱們自然也就不用去擔心它們破產(chǎn)。

所以從這個角度看，我覺得不用在意保險公司是大是小。

但如果你始終覺得選個大公司會讓你感覺更加安心，多加點錢也樂意，那也可以選大公司。

2.理賠

買保險，就是為了當潛在風險發(fā)生時能獲得理賠。

所以平?？蛻舳己芟矚g問：這個真的能賠嗎？賠得快不快？

為了用證據(jù)說話，我去扒了幾十家保險公司2021年的理賠報告，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)十分亮眼：

1.無論公司大小，獲賠率都超過96%。

2.無論公司大小，理賠時間基本在2天內(nèi)，小額理賠基本在半天內(nèi)，最快醫(yī)療險實現(xiàn)4秒賠付。

這也驗證了保險公司“不惜賠”的原則，沒有哪家公司會靠理賠來賺錢。

相反，理賠做得好還能贏來一個好口碑，他們何樂而不為呢？

當然，保險公司也不會“濫賠”，面對騙保等不法行為，它們也會嚴查拒賠。

每家保險公司的理賠流程一樣，原則一樣，只要你“有理”，就不用怕理賠。

3.條款

保險是一種無形的商品，所有形態(tài)都以白紙黑字來呈現(xiàn)。

怎么判斷一個保險產(chǎn)品好不好？

根本依據(jù)就藏在條款里。

還是拿理賠來說，我們除了關注賠得快不快，其實賠多少，怎么賠也非常關鍵。

而這些信息你能通過一個公司的大小就作出判斷嗎？

比如我們想買重疾險，要了解第二次重疾的賠法，就得去找到對應條款。

以超級瑪麗6號這款產(chǎn)品為例：60歲前首次確診重疾，間隔3年后再次確診重疾，則可以再賠付80%保額。

同時提醒我們有一種除外情況，即同種疾病的持續(xù)狀態(tài)不賠。

是不是寫得清清楚楚？明明白白？

不過讀條款是個專業(yè)細致活，如果怕有錯漏，歡迎找我們的專家老師咨詢。

4.性價比

無論買什么，總有人更重視品牌價值，也有人更重視性價比。

買保險，我是性價比派，你呢？和我一樣的就在文章最后點個贊吧。

怎么判斷一款保險產(chǎn)品性價比高？很簡單，就橫向?qū)Ρ龋?/p>

同樣的保障內(nèi)容和保額，保費更便宜；

同樣的保費，保障內(nèi)容更全，保額更高。

就拿最好理解的定期壽險來說，它規(guī)則很簡單，身故或全殘就賠一大筆錢。

假設我同樣想買100萬保額，分30年交，A產(chǎn)品每年3000元，B產(chǎn)品2000元，其他差異不大。

那我肯定選擇B產(chǎn)品，每年省一千，30年就省了三萬。

5.服務

很多人挑大公司來買保險，還有一個原因是覺得服務好。

那我們要不要因為服務而選擇大公司呢？

我認為要辯證地來看。

在接待服務方面，大公司網(wǎng)點多、服務人員多，給到客戶的體驗理應是更好一點。

問題是要不要為了這種體驗而去付費呢？我個人是不太樂意的。

但是在增值服務方面，大公司如果能提供更好的就醫(yī)服務，那我就會傾向選擇它。

比如我最愛的重疾險凡爾賽PLUS，它的增值服務就是出了名的優(yōu)秀。

不僅項目豐富，還有含金量非常高的承諾7個工作日安排住院/手術。

像我們這些普通人，靠自己苦等床位一兩個月，萬一錯失了治療機會咋整？

所以有能提高成功治病機會的服務，我一定要抓住。

不過這些服務通常是和具體產(chǎn)品捆綁的，同一家公司，不代表所有產(chǎn)品的服務都相同。

所以發(fā)現(xiàn)了嗎？無論看條款、看性價比、看服務，最終回歸的還是產(chǎn)品。

好公司不如好產(chǎn)品，買到好產(chǎn)品才有好保障。

05

總結一下

人買東西都有消費偏好，喜歡大公司是人之常情。

明確追求大公司的，我可以推薦大公司中不錯的產(chǎn)品。

但同時，我也要說明并非只有品牌大才安全，每家公司都很安全！

除了品牌大小，我們挑產(chǎn)品還有更多值得考慮的因素。

我想做的就是讓每個消費者都有知情權，當你足夠了解一個產(chǎn)品后，怎么選都隨你。

不過有時我們也不愛做選擇，能不能找到公司又大、產(chǎn)品又好的保險呢？

當然也有，重點還要看適不適合你，想要了解如何配置可以聯(lián)系我們的專家咨詢。

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