前兩天，一位讀者小趙找到我，說有點(diǎn)“甜蜜的煩惱”——

手上有20萬左右，該怎么理財？

她說年前買的銀行理財還浮虧著，年后入了股市就更別提了，綠到她心慌......

確實(shí)啊，如今的投資市場，就像廣州的天氣，陰晴不定，我不李姐。

01

大背景來說，當(dāng)代人的理財焦慮，我想大致可以分為兩種：通脹焦慮和暴富焦慮。

我們一個一個來說。

一是通脹焦慮，人人都有，越有錢的越焦慮。

畢竟大家都怕，辛辛苦苦賺來的錢一直在貶值，這擱誰誰受得了~

于是，有人選擇擁抱消費(fèi)主義——只要我花得夠快，手里沒錢，通脹就追不上我。

但是吧，大家都拖家?guī)Э诘?，賺錢也不容易，你要說賺多少花多少也不現(xiàn)實(shí)。

那該怎么跑贏通脹呢？

大概率只有優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)和股票才能實(shí)現(xiàn)。

問題是這兩者的門檻都很高，前者的門檻高在光有錢還不夠，還得結(jié)合房地產(chǎn)的政策變動；

后者的門檻高在技術(shù)和風(fēng)險。

每次炒股前，多問問自己能不能長期持有？能不能保持好心態(tài)？你覺得自己能賺錢的原因在哪里？

一番靈魂拷問過后，我還是回去烤點(diǎn)鐵板韭菜吧！

二是暴富焦慮，這玩意兒很有意思。

誰還沒幻想過，通過理財投資從而復(fù)刻某些大佬的成功神話，走上人生巔峰（聽懂掌聲）。

但是，這事不僅需要兼顧時間、選擇、堅持等因素，還得有運(yùn)氣加成。

比如我在10年前花2萬塊錢買比特幣，一直持有到現(xiàn)在，我是不是就發(fā)財了？

換言之，這其實(shí)也叫投機(jī)！

要么暴富要么血本無歸，唉~普通家庭經(jīng)不起這么折騰的。

希望大家認(rèn)清一個殘酷現(xiàn)實(shí)——理財幾乎不能讓人變富！

不過教別人理財，通常富得很快！

不信你打開任意一個軟件的搜索框，“如何理財？”，會有一大堆大佬教你1萬怎么變成100萬1000萬。

乍一看很牛x，仔細(xì)一想，他有這種“變錢”的能力，還用在這教你理財？

誰被割了韭菜，我不說。

建議大家轉(zhuǎn)發(fā)學(xué)習(xí)一下，這才是21世紀(jì)財富密碼（被cue到的文末點(diǎn)個贊告訴我）。

02

咱們普通人，更傾向穩(wěn)賺不賠的保本產(chǎn)品。

以下，我給大家分享幾個無風(fēng)險的投資思路，我們結(jié)合產(chǎn)品和目標(biāo)來看：

1年以內(nèi)，短期目標(biāo)攢錢

1.銀行存款

我們都知道，【存款保險條例】出臺后，只有50萬以內(nèi)的銀行存款，會得到本息保護(hù)。

我找到了某家銀行的網(wǎng)銀，發(fā)現(xiàn)存款類型主要有這四種：

定期存款、大額存單、通知存款、結(jié)構(gòu)性存款。

前三類產(chǎn)品我們都很熟悉了，收益率也會標(biāo)注清楚。

但結(jié)構(gòu)性存款比較特殊，它是波動的。

最終到手的收益是多少，和掛鉤的標(biāo)的走勢有關(guān)。

比如這款產(chǎn)品就與黃金/美元掛鉤，那么意味著到期的收益要看黃金/美元的比價。

運(yùn)氣好，說不定會有意外之喜。

運(yùn)氣不好，本金不會虧損，最多收益低一點(diǎn)。

此外，考慮到近來爆出>>多家地方性小銀行暴雷事件，我更建議朋友們選擇國有、知名股份制的銀行，起碼有保證~

2.券商理財：收益憑證

這類投資,相信有炒股的朋友肯定不陌生。

它可以理解成證券公司用自己的信用，向你借錢，然后約定期限還本付息。

毫無疑問，大券商的安全性會更高一些。

有趣的是，收益憑證跟結(jié)構(gòu)性存款一樣，也很愛與各類標(biāo)的掛鉤，所以收益率差別很大。

大家一定要看清楚掛鉤標(biāo)的，不要一看見高收益就買了哦，注意風(fēng)險~

1年以上，考慮長期規(guī)劃

1.國債 | 幾乎無風(fēng)險

國債簡單說，就是國家寫給你的欠條，然后你每年按照利率收取利息。

安全性不用多講，國家信用背書。

目前在各大網(wǎng)銀都可直接購買國債，類型我也做了區(qū)分：

常見的國債以3年期和5年期居多，利率在3.35%-3.52%之間。

可惜的是，國債不定時發(fā)行，得拼手速搶！

比如原定于2022年5月發(fā)行的儲蓄國債（憑證式），受疫情影響暫停發(fā)行了。

另外，最近幾年發(fā)行的國債，很明顯可以看出利率在不斷下行，高收益的國債終將成為過去。

2.純債基金 | 風(fēng)險比較低

純債顧名思義100%投資債券，不參與任何股票投資，求穩(wěn)！

買純債基金，就是把錢交給基金經(jīng)理，讓他幫你操作。

它不像股票型基金那么刺激，比較四平八穩(wěn)，而且跟股市的相關(guān)性很低。

（注意：純債基金股票比例為0，可查看基金檔案頁-資產(chǎn)配置詳情）

即便在股市大跌時，它也依然穩(wěn)?。?/p>

不過，穩(wěn)健并不意味著100%無風(fēng)險。

之前純債基金就出現(xiàn)了幾次下跌幅度不小的情況，短則幾天，長則幾個月，好在基本都能漲回來。

但問題要拿得住，還是挺考驗(yàn)心態(tài)的!

長期來看，純債基金也是個放錢的好地方。

3.儲蓄險 | 無風(fēng)險

相比銀行的單利計息，儲蓄險這類產(chǎn)品的利率是按復(fù)利計息的。

它能鎖定幾乎3.5%的復(fù)利收益，實(shí)現(xiàn)長期的穩(wěn)健增值。

安全性很高，按合同剛性兌付。

根據(jù)需求的不同，儲蓄險可以拆分成兩大類：年金險和增額終身壽險。

年金險符合某種特定用途：比如孩子的教育金儲蓄、自己的養(yǎng)老金儲蓄。

增額終身壽則比較靈活：不管是孩子上學(xué)需要錢，還是創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等等需求，只要賬戶里還有錢，就能隨時取錢用。

這種儲蓄型保險自帶的【強(qiáng)制儲蓄】功能，利用好真的很不錯。

只不過適合長期持有，如果存進(jìn)去兩三年就要取出來的話就很不建議了，回本的時間都還沒到。

03

結(jié)合產(chǎn)品和儲蓄目標(biāo)，小趙的資金規(guī)劃是這樣子的：

20萬當(dāng)中，拿出3萬買入期限一年的結(jié)構(gòu)性存款，到時所掛鉤標(biāo)的要是表現(xiàn)不錯，說不定能給她一個小驚喜；

拿出2萬用于買股票、基金，她說身邊的朋友或多或少都有買股票、基金。

自己雖然是個小韭菜，但能感受股市的跳動，給她平淡的生活帶來點(diǎn)小樂趣。

就算綠了也不至于影響自己的正常生活（說不定還能吃點(diǎn)肉）；

剩下的15萬她買了增額終身壽，原因在于看重鎖定利率、安全保本、領(lǐng)取靈活。

小趙今年29歲，她選擇的是目前市場熱度最高的弘康金玉滿堂（預(yù)計6.30日下架）。

年交5萬，交3年，我們來看下它的現(xiàn)金價值（能拿到的錢）：

第7個保單年度，現(xiàn)價為156375元，超過已交保費(fèi)，回本且實(shí)現(xiàn)正收益；

第22個保單年度，現(xiàn)價為308270元，實(shí)現(xiàn)翻倍；

第69個保單年度，現(xiàn)價為1551600元，好家伙，15萬變成了150萬！

......

以上是小趙的個人理財投資方案，僅供參考。

最后嗶嗶兩句。

實(shí)際上，我們做什么投資，承擔(dān)多少風(fēng)險，都是自己的選擇，本無可非議。

但我相信沒有多少普通家庭經(jīng)得起高風(fēng)險投資的折騰，“穩(wěn)賺不賠”才是正解~

我們能做的，就是在保本的基礎(chǔ)上盡可能讓自己的資產(chǎn)去“錢生錢”。

畢竟你賭得起，背后的家庭可賭不起（投資前，請慎重慎重再慎重）。

最后，祝大家早日暴富啊。

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