回答里大部分是港險代理人，傾向不要太明顯。

為了給咱內(nèi)地保險正名，于是我來了~

香港保險好，但沒有你想象的好，也許根本不適合你。

冷知識：在內(nèi)地買香港保險，叫地下保單，屬于違法行為，不具法律效力。

內(nèi)地保險口碑差，但近年的進(jìn)步，遠(yuǎn)超想象。

不可否認(rèn)，港險的確有自己的優(yōu)勢“分紅高、保費(fèi)低、退保價值高、代理人專業(yè)”

但是就現(xiàn)在而言，劣勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于優(yōu)勢。

別的不說，就重疾險來說，香港保險還真比不過內(nèi)地：

本文盡力輸出精簡+明晰干貨！

讓你全方位、多角度地了解香港保險與內(nèi)地保險的區(qū)別、以及如何選擇。

建議大家先點(diǎn)贊+收藏，防止以后想看的時候找不到了。

本文重點(diǎn)：

• 香港保險的優(yōu)勢

• 香港保險的缺點(diǎn)

• 購買香港保險的注意事項(xiàng)

一、香港保險的優(yōu)勢

由于體制的不同，港險以美元計(jì)價，相比內(nèi)地主要有以下的優(yōu)勢：

1、保費(fèi)低，產(chǎn)品自由定價

香港的保險公司有自由定價權(quán)，而且香港有更好的醫(yī)療條件和更高的人均壽命，所以在前些年保費(fèi)確實(shí)比內(nèi)地低。

但近年，內(nèi)地已經(jīng)出現(xiàn)了不少物美價廉的保險產(chǎn)品，比香港產(chǎn)品保障更全，性價比更高。

為啥？

2013年內(nèi)地保險費(fèi)改后，產(chǎn)品價格下調(diào)，不少新公司出現(xiàn)，為了占領(lǐng)市場。

競相推出費(fèi)率低、保障全的產(chǎn)品，賽跑似的，生怕被消費(fèi)者淘汰。

隨著差距越來越小，早就已經(jīng)沒有香港保險更便宜一說了~時代在進(jìn)步啊！

2、分紅高

香港保險享有分紅，保額隨著時間增加，而內(nèi)地保額一般不會隨著時間增加。

隨著醫(yī)療成本持續(xù)增加，看病只會越來越貴，內(nèi)地保單無法抵抗通貨膨脹。

這類帶有分紅賬戶的產(chǎn)品，一般朋友，不推薦購買！

而且，分紅再高，也不如一份實(shí)實(shí)在在的保障來得實(shí)在：

3、退保價值高

如果你購買一份35年期保險，假設(shè)每年保費(fèi)1w,20年一共交保費(fèi)20w，如果不發(fā)生理賠想要退保，可能30年后退保有35w，40年退保能拿到70w。

而內(nèi)地退保，一般只退現(xiàn)金價值，比如你20年來交保費(fèi)20w，30年后退保只能拿到一兩萬！

退保也是個技術(shù)活，不會退的，被坑死了都不知道！為了幫助大家寫了這個：

3、個別高發(fā)重疾的疾病定義寬松

香港并沒有規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同保險公司可以自己制定疾病的定義。

就惡性腫瘤而言，香港保險只要求侵略其他細(xì)胞組織的特征，內(nèi)地的要求是擴(kuò)散、浸潤、轉(zhuǎn)移。從定義上看，香港保險更勝一籌。
但細(xì)看合同會發(fā)現(xiàn)，香港保險甲狀腺癌并不當(dāng)成重疾賠付。

甲狀腺癌作為內(nèi)地惡性腫瘤理賠率最高的癌癥，它的治愈率很高，治療費(fèi)用低，從這點(diǎn)來看，內(nèi)地保險的賠付條件更優(yōu)。

4.香港保險能避稅（錯了?。?/span>

說避稅的代理人們，能告訴我到底避什么稅嗎？

據(jù)我國《個人所得稅》規(guī)定：保險賠款免納入個人所得稅。

保險賠款涵蓋財(cái)物損失、發(fā)生人身風(fēng)險造成的傷害。

行，這點(diǎn)說不通了。再換個代理人常說“洗錢”？

把境外所得的一大筆錢，通過買個港險，美名其曰“保險所得”。

很抱歉，2018年之前，可能還行。

但2018年9月，我國加入了CRS金融信息交換也就是《共同申報(bào)準(zhǔn)則》。

啥意思呢？

指的是各國各地區(qū)之間交換稅務(wù)信息，用來核查納稅居民是否依法履行了義務(wù)。這下應(yīng)該懂了。洗錢的說辭也站不住腳。

二、 香港保險的缺點(diǎn)

產(chǎn)品都是有兩面性的，因此在享受保障的同時也有一些問題需要注意。

1.“無限告知”與“最高誠信原則”

一般消費(fèi)者在內(nèi)地買保險，保險公司問到什么，我們就回答什么，做到如實(shí)告知就可以了。保險公司沒問到的，可以選擇不用回答。結(jié)合在內(nèi)地的兩年不可抗辯條款，即使消費(fèi)者因疏忽而沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司也必須承擔(dān)賠付責(zé)任，不得解除合同。

但香港保險實(shí)行的是無限告知，你要把你記得的不記得的通通說出來，不能有隱瞞。

還記得香港海港城拉橫幅的事件嗎？

香港保險的健康無限告知原則過于嚴(yán)苛！

一個人可能十幾年前的某次門診住院，如果未告知都可能影響保單的效力！即使是感冒發(fā)燒流感住院，都要申報(bào)！

對于普通人來說，遺忘某次門診就醫(yī)或者小病住院是完全可能的。如果當(dāng)初檢查結(jié)果存在某些血液或是啥指標(biāo)異常，那香港購買的保單將來能不能正常理賠，誰都不能保證。

很多香港的保險銷售人員對內(nèi)地就醫(yī)規(guī)則并不了解，內(nèi)地客戶對香港投保規(guī)定的了解也是淺嘗輒止，以為感冒發(fā)燒類似的小問題就算不告知也不影響保單效力。

可想而知，后續(xù)的風(fēng)險是有多高。

我也一直說，買保險，重視健康告知，一個設(shè)置了陷阱的健康告知，無意是埋了顆定時炸彈，選擇健康告知寬松的保險，非常重要：

2.比內(nèi)地保障的病種少

不可否認(rèn)的是十年前，港險保障的病種比內(nèi)地的多，定義更寬松。

但是，現(xiàn)在內(nèi)地的重疾險一般一點(diǎn)的可以保100種疾病，好一些的可以保150多種疾病。并且內(nèi)地所有重疾險的產(chǎn)品覆蓋了高發(fā)癌癥。早就遠(yuǎn)超香港保險了喂！！

反觀香港保險，沒有統(tǒng)一定義的疾病，各家公司對重疾的定義也都大不相同。要知道，內(nèi)地的甲狀腺癌是按重疾賠付的，而香港算輕癥。

內(nèi)地這兩年重疾險全速前進(jìn)，無論是價格還是保障，都應(yīng)有盡有：

3.途遠(yuǎn)，成本高

需要本人親自去香港簽單，往返路費(fèi)、酒店住宿費(fèi)用需要計(jì)入簽單成本。

4.在匯率不確定性的風(fēng)險

如果是今年年初購買HK保險，相當(dāng)于現(xiàn)在，保費(fèi)增加了6.7%的同時，保額降低了6.7%，一來一去，這就不得了。當(dāng)然，保險屬于長期配置的資產(chǎn)，說不定那天就漲回去。

5.續(xù)期麻煩，訴訟費(fèi)用高風(fēng)險

續(xù)費(fèi)需要自己解決，受國家外匯管控的政策變動的影響。出現(xiàn)理賠糾紛需要在香港訴訟，律師費(fèi)、往還路費(fèi)、酒店費(fèi)這真的很貴啊！投訴個案的平均處理時間是4-6個月！先不說往返香港的費(fèi)用，哪怕就是律師費(fèi)，很可能都要把你吃空。

就算最后勝訴，可能交完訴訟相關(guān)費(fèi)用后，保額也所剩無幾。另外啊，如果被判定為保險欺詐，抗辯條款就會失效！

三、注意事項(xiàng)

如果真的認(rèn)真考慮過香港保險，并且覺得適合自己的情況下，婉兒這里提供三個建議：

1.做好如實(shí)告知：

內(nèi)地的保險對于賠付，一般是傾向于投保人的，因?yàn)橛袃赡瓴豢煽罐q條款。但在香港買保險就沒有這樣的待遇，知情的健康狀況一定要告知保險公司。

2.適合購買港險的人群：

• 身體健康狀況良好的客戶；

• 一定的金融素養(yǎng)、獨(dú)立思考判斷能力的客戶；

• 有海外資產(chǎn)配置需求，移民傾向，海外就醫(yī)需求的客戶

3.規(guī)劃好保險配置：

現(xiàn)在內(nèi)地的保險也越來越好了，在網(wǎng)上就可以很方便地找到很多消費(fèi)型性價比高的保險。

可以考慮在內(nèi)地先把基礎(chǔ)的保障買全，例如重疾險、醫(yī)療險等等，再考慮香港有分紅的理財(cái)保險。

婉兒建議，保險都是因人而異的，不同的人群需求完全不同，千萬不要跟風(fēng)、好面子。

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