達(dá)爾文3號70歲版即將停售的消息傳瘋了，最近學(xué)姐瘋狂接到小伙伴的私信，大家似乎都想上這趟末班車。大家的問題集中在：達(dá)爾文3號怎么樣？性價(jià)比高不高？值不值得買？怎么買？停售前有沒有優(yōu)惠......

小伙伴的熱情可真讓學(xué)姐應(yīng)接不暇，也得跟沒及時(shí)回復(fù)到的小伙伴說句不好意思。為了讓小伙伴們安個(gè)心，學(xué)姐已將連日來私信的內(nèi)容整理好。下面就讓學(xué)姐帶各位看看達(dá)爾文3號這款堪稱“重疾險(xiǎn)天之驕子”到底值不值？

這位“天之驕子”到底處在什么地位？

達(dá)爾文3號與全國熱門的135款重疾險(xiǎn)對比weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

• 即將停售的達(dá)爾文3號70歲版本怎么樣？

• 掌握這幾招，投保重疾險(xiǎn)不求人！

（一）達(dá)爾文3號條款分析

1. 投保規(guī)則

投保規(guī)則越靈活越好。投保規(guī)則是否靈活，應(yīng)關(guān)注等待期、保障年限、最長交費(fèi)期間、保費(fèi)豁免等方面。

等待期方面。目前，重疾險(xiǎn)最短等待期是90天，達(dá)爾文3號不多不少剛好滿足。別小看等待期，學(xué)姐有位朋友的女兒非常不幸，學(xué)姐朋友為她投保了一份重疾險(xiǎn)，誰料在等待期內(nèi)女兒不爭氣地患上了腦腫瘤，雖然符合條款的重疾定義，但最終得不到應(yīng)有的保障。此外，達(dá)爾文3號最長繳費(fèi)期間為30年，比較長。繳費(fèi)期間越長，每期所需保費(fèi)就越少，投保人的經(jīng)濟(jì)壓力就越小，因此，繳費(fèi)期限越長越好。

保費(fèi)豁免方面。達(dá)爾文3號自帶被保人豁免且可選投保人豁免，非?？孔V。謹(jǐn)記，好的重疾險(xiǎn)都會自帶被保人豁免，而可選投保人豁免更佳。投保人豁免為什么重要？勾選該項(xiàng)保障后，若家長（投保人）在保障期內(nèi)不幸身故，保費(fèi)不用再繳，保障依然有效。人留不住，還能留點(diǎn)錢，孩子懂事后絕對會感恩不已。

當(dāng)然，豁免的重要性不是三言兩句就能概況，更多的豁免相關(guān)知識，學(xué)姐已整理到這篇筆記中：

保費(fèi)豁免好不好，買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

不過，勾選投保人豁免保費(fèi)會增加，因此，不捆綁此項(xiàng)保障能方便不同預(yù)算的家長。

2. 保障內(nèi)容

評價(jià)一款重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容主要從重疾、輕癥保障；多次賠付；可選保障三方面入手。

重疾保障——

達(dá)爾文3號重疾保障病種數(shù)達(dá)到了110種，除了中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重大疾病以外，還覆蓋了12種常見高發(fā)重大疾病。

因此，達(dá)爾文3號重疾保障病種是齊全的。

想了解重疾險(xiǎn)一般情況都應(yīng)包含哪些重大疾病的保障嗎？戳：

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾?。恳晃淖x懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

另一方面，達(dá)爾文3號對60歲前罹患重疾的額外賠付高達(dá)80%，額度超過市面上大部分同類重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

有小伙伴問：病種齊全，保額充足，感覺挺完美。不知道會不會在重疾定義上挖坑？學(xué)姐拎幾個(gè)高發(fā)重疾的定義帶小伙伴們看一看：

①嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

達(dá)爾文3號定義該項(xiàng)疾病相對寬松，理賠時(shí)僅須達(dá)到類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎功能分類III級，容易理賠。

III級意味著什么？根據(jù)類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎功能分級標(biāo)準(zhǔn)，I級最低，IV級最高。處于III級，關(guān)節(jié)活動嚴(yán)重限制，不能完成大部分的日常工作和活動。換言之，生活基本能自理的情況下，仍能理賠。相比之下，學(xué)姐之前分析過的大福星就要求IV級以上，就比較嚴(yán)苛。（大福星現(xiàn)在已停售，感興趣可翻查學(xué)姐之前發(fā)文）

②喪失一肢及一眼

達(dá)爾文3號明確“喪失一眼”需滿足眼球缺失或摘除的條件，也就是說喪失視力還不行，必須“挖掉眼睛”。

相比之下，市場在售的另一款同類產(chǎn)品優(yōu)惠寶對該項(xiàng)要求就挺寬松的，只要求喪失視力。

能和達(dá)爾文3號相提并論的優(yōu)惠寶長什么樣？好不好？戳：

橫琴人壽優(yōu)惠寶怎么樣？全面測評，深度分析！weixin.qq.275.com

③嚴(yán)重心肌病

關(guān)于這項(xiàng)疾病，達(dá)爾文3號理賠要求心功能衰竭必須持續(xù)180天，將近半年！

說句簡單粗暴的：得了病能不能活命都是未知數(shù)，還要求病足半年，開玩笑的吧？

相比之下，市面上同類重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，比如媽咪保貝就比較貼心，媽咪保貝沒有規(guī)定心功能衰竭狀態(tài)的持續(xù)時(shí)間，詳情可看：

「媽咪保貝」怎么樣？值不值得買？深度測評weixin.qq.275.com

總的來說，達(dá)爾文3號重疾保障病種齊全，保額充足，美中不足的是部分重疾定義嚴(yán)苛。

輕癥保障——

輕癥保障不容忽視。一方面，不少的重疾都由輕癥惡化而成。因此，患輕癥的頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于患重疾頻率。另一方面，隨著體檢的普及，醫(yī)療技術(shù)的革新，一些重大疾病在早期（輕癥階段）就能被檢查出來，若輕癥保障充分便能保障病人得到及時(shí)治療。

達(dá)爾文3號保障50種輕癥，享有3次45%保額的賠付，顯得十分接地氣。

多次賠付——

達(dá)爾文3號可選保障包括間隔3年的惡性腫瘤二次賠，靠譜、實(shí)用。惡性腫瘤二次賠相當(dāng)重要。癌癥是惡性腫瘤其中一種病癥，據(jù)平安人壽公布的數(shù)據(jù)，十大重疾風(fēng)險(xiǎn)因素中，癌癥占比67.5%，最高，意味著重疾中，癌癥發(fā)病率較高，因此，可選惡性腫瘤二次賠相當(dāng)實(shí)用。

另一方面，達(dá)爾文3號的惡性腫瘤二次賠間隔期僅有3年，是靠譜的。為什么？臨床醫(yī)學(xué)上評價(jià)癌癥治療效果，有5年生存率的概念，癌癥治療后5年內(nèi)，可能會出現(xiàn)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)導(dǎo)致去世。如果超過5年，則認(rèn)為病情算基本控制下來，算治愈。所以，5年為限的話，要么5年內(nèi)已因癌去世，要么5年后已治愈，幾乎不可能出現(xiàn)癌癥挨到5年后，還需要再賠付一次的可能。也就是說，癌癥賠付等待期在5年以上基本上都是幌子。

此外，達(dá)爾文3號另一項(xiàng)可選保障-特定心腦血管疾病二次賠的賠付額度達(dá)到150%，屬目前最高標(biāo)準(zhǔn)。

（二）小結(jié)達(dá)爾文3號

綜上所述，達(dá)爾文3號具有投保靈活、等待期短、繳費(fèi)期間長、重疾病種齊全且保額高、多次賠付實(shí)用等優(yōu)勢。

不過，美中不足的是，達(dá)爾文3號對部分高發(fā)重疾的定義較為嚴(yán)苛。

整體來看，達(dá)爾文3號性價(jià)比不低，若追求高賠付、保障齊全，關(guān)注惡性腫瘤或特定心腦血管疾病保障，達(dá)爾文3號建議入手，這趟末班車值得上。

二、掌握這幾招，投保重疾險(xiǎn)不求人！

（一）那買重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買才靠譜呢？吃透這幾招，穩(wěn)：

重疾險(xiǎn)哪個(gè)好，怎么買劃算，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些坑weixin.qq.275.com

1.投保規(guī)則

關(guān)注保障年限、繳費(fèi)年限、身故保障等。一般情況下，保障年限可靈活選擇最好，繳費(fèi)年限則越長越好，身故保障自帶最好。

2.關(guān)注續(xù)保、核保條件

重點(diǎn)關(guān)注健康告知中的既往投保情況、BMI限制、吸煙飲酒情況、住院史等要求是否嚴(yán)苛。健康告知越寬松，續(xù)保越容易。

核保健告沒做好，分分鐘理賠不成。怎樣做才對？學(xué)姐教你：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

3.為小孩投保還應(yīng)注意少兒特疾的覆蓋情況，最佳是高發(fā)特疾全覆蓋。高發(fā)少兒特疾有哪些？學(xué)姐整理了一遍：

4. 關(guān)注可選保障的實(shí)用性。其中，惡性腫瘤二次賠、身故保障、重疾豁免是常見的實(shí)用保障。

（二）保額買多少？

保額越高越好，最低不能低于30萬，是大原則。當(dāng)前，普通城市的重疾治療費(fèi)用普遍在30萬元以上，北上廣深等分分鐘能高達(dá)50萬元以上。若保額沒買足，看病返貧的問題還是會出現(xiàn)。

最后，再和各位小伙伴安利一點(diǎn)干貨，與重疾險(xiǎn)的貓膩有關(guān)！

（三）識破重疾險(xiǎn)貓膩

常見的重疾險(xiǎn)貓膩歸納起來有：湊病種、拆分病種兩種。

1.湊病種

湊病種體現(xiàn)在改變或調(diào)換病種名稱，如：嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎和嚴(yán)重幼年性類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，克雅氏疾病和雅克氏疾病，兩組病沒有本質(zhì)區(qū)別，但不了解這些疾病的投保人就會誤以為病種數(shù)量多。

還有一種湊病種的花招是把發(fā)病率極低的疾病納入，比如埃博拉，這種病在中國境內(nèi)感染概率極低。

2.拆分病種

至于拆分病種，就是把一種病拆分為本質(zhì)相同的各種疾病。比如：嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病，會被拆分為進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥四種，其實(shí)壓根還是那個(gè)病。

不過，熱門的、性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)以上問題都很少出現(xiàn)。

學(xué)姐為小伙伴們整理了一份清單，可自行查閱其條款，看看學(xué)姐說的話是不是真的：

2020年8月，我最推薦的重疾險(xiǎn)排行榜weixin.qq.275.com

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