達(dá)爾文3號70歲版即將停售的消息傳瘋了，最近學(xué)姐瘋狂接到小伙伴的私信，大家似乎都想上這趟末班車。

大家的問題集中在：達(dá)爾文3號怎么樣？性價(jià)比高不高？值不值得買？怎么買？停售前有沒有優(yōu)惠......（這些問題在學(xué)姐的其他文章中有解答）

當(dāng)中，有一位小伙伴十分耿直，直接問學(xué)姐：“達(dá)爾文3號有坑嗎？坑在哪？可真讓學(xué)姐語塞，當(dāng)場愣住了。

不過，學(xué)姐覺得這位小伙伴很懂保險(xiǎn)，畢竟重疾險(xiǎn)的條款處處都能埋坑。表面光鮮，背后“這也不賠那也不賠”多了去了。堪稱重疾黑馬的達(dá)爾文3號，也有這調(diào)性。

為了讓小伙伴們安個(gè)心，學(xué)姐已將連日來私信的內(nèi)容整理好。

下面就讓學(xué)姐帶各位扒一扒達(dá)爾文3號的缺陷。

這匹重疾黑馬的江湖地位如何？戳：

達(dá)爾文3號與全國熱門的135款重疾險(xiǎn)對比weixin.qq.275.com

• 哪些亮點(diǎn)鑄造了達(dá)爾文3號重疾黑馬的榮耀？

• 缺點(diǎn)細(xì)扒：萬萬沒想到達(dá)爾文3號竟然會(huì)這樣！

• 重疾險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)，不要再被割韭菜了！

一、達(dá)爾文3號的亮點(diǎn)

話不多說，先上個(gè)圖：

達(dá)爾文3號產(chǎn)品測評圖

1. 投保規(guī)則靈活。

投保規(guī)則越靈活越好。投保規(guī)則是否靈活，重點(diǎn)關(guān)注等待期、保障年限、最長交費(fèi)期間、保費(fèi)豁免等項(xiàng)目。

等待期——

目前，重疾險(xiǎn)最短等待期是90天。達(dá)爾文3號正是90天，保障生效迅速。等待期不容忽視，學(xué)姐曾接觸一個(gè)案例：有位小女孩的父親為女兒投保一份重疾險(xiǎn)，但非常不幸，這位小女孩沒過等待期就患上了腦腫瘤，這位父親當(dāng)時(shí)就奔潰了。

繳費(fèi)期限——

繳費(fèi)期限越長越好。繳費(fèi)期間越長，每期所需保費(fèi)就越少，投保人的經(jīng)濟(jì)壓力就越小。達(dá)爾文3號繳費(fèi)期間最長長達(dá)30年，方便不同預(yù)算的投保人投保。

保費(fèi)豁免——

好的重疾險(xiǎn)都會(huì)自帶被保人豁免，而可選投保人豁免更佳。達(dá)爾文3號自帶被保人豁免且可選投保人豁免，非?？孔V。

投保人豁免為什么重要？很簡單，若家長（投保人）在保障期內(nèi)不幸身故，保費(fèi)不用再繳，保障依然有效。萬一家長有什么三長兩短，起碼還能留給孩子一份保障。

此外，保費(fèi)豁免還有其他好處，想了解更多的豁免相關(guān)知識，可參考學(xué)姐的另一篇文章：

保費(fèi)豁免好不好，買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

當(dāng)然，勾選投保人豁免保費(fèi)會(huì)增加，因此，此項(xiàng)保障不作捆綁是最佳。

2. 保額高，保障內(nèi)容齊全。

達(dá)爾文3號重疾保障病種數(shù)達(dá)到了110種，除了中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病以外，還覆蓋了12種常見高發(fā)重大疾?。?/span>

因此，達(dá)爾文3號重疾保障病種相當(dāng)齊全。

想了解重疾險(xiǎn)一般情況都應(yīng)包含哪些重大疾病的保障嗎？戳：

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾?。恳晃淖x懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

另一方面，達(dá)爾文3號對60歲前罹患重疾的額外賠付高達(dá)80%，額度超過市面上大部分同類重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。舉個(gè)例子，買30萬保額，直接享受54萬保額的權(quán)益，直接跨越一個(gè)額度等級！牛不牛？

達(dá)爾文3號的輕癥保障同樣不遜色。輕癥保障不容忽視。一方面，不少的重疾都由輕癥惡化而成。因此，患輕癥的頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于患重疾頻率。另一方面，隨著體檢的普及，醫(yī)療技術(shù)的革新，一些重大疾病在早期（輕癥階段）就能被檢查出來，若輕癥保障充分便能保障病人得到及時(shí)治療。

達(dá)爾文3號保障50種輕癥并已涵蓋高發(fā)的輕癥，還享有3次45%保額的賠付，顯得十分接地氣！

3. 賠付次數(shù)多

達(dá)爾文3號可選間隔3年的惡性腫瘤二次賠，相當(dāng)靠譜！惡性腫瘤二次賠相當(dāng)重要。

癌癥是惡性腫瘤其中一種病癥，據(jù)平安人壽公布的數(shù)據(jù)，十大重疾風(fēng)險(xiǎn)因素中，癌癥占比67.5%，最高，意味著重疾中，癌癥發(fā)病率較高，對發(fā)病率較高的重疾給予二次賠，提升了整體賠付概率。

另一方面，達(dá)爾文3號的惡性腫瘤二次賠間隔期僅有3年，相當(dāng)實(shí)在！為什么？臨床醫(yī)學(xué)上評價(jià)癌癥治療效果，有5年生存率的概念，癌癥治療后5年內(nèi)，可能會(huì)出現(xiàn)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)導(dǎo)致去世。如果超過5年，則認(rèn)為病情算基本控制下來，算治愈。所以，5年為限的話，要么5年內(nèi)已因癌去世，要么5年后已治愈，幾乎不可能出現(xiàn)癌癥挨到5年后，還需要再賠付一次的可能。也就是說，癌癥賠付等待期在5年以上基本上都是幌子。

此外，達(dá)爾文3號另一項(xiàng)可選保障-特定心腦血管疾病二次賠的賠付額度達(dá)到150%，屬目前最高標(biāo)準(zhǔn)。

二、缺點(diǎn)細(xì)扒：萬萬沒想到達(dá)爾文3號竟然會(huì)這樣！

看過學(xué)姐梳理這些亮點(diǎn)以后，是否已深深地被達(dá)爾文3號吸引??？清醒！清醒！它還有很多“不可告人的缺陷”，學(xué)姐都扒到了，透露給你聽聽：

1. 職業(yè)限制較為嚴(yán)格

達(dá)爾文3號支持1-4類職業(yè)投保，拒絕0/5/6類職業(yè)投保，若是刑警、高空作業(yè)人員將被拒保。當(dāng)然，這是可以理解的，畢竟保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，需要控制自身風(fēng)險(xiǎn)。在保障內(nèi)容上做出了利好消費(fèi)者的條款，那適當(dāng)提高投保門檻，情有可原。

2.高發(fā)疾病理賠條件相對嚴(yán)苛

①喪失一肢及一眼

達(dá)爾文3號明確“喪失一眼”需滿足眼球缺失或摘除的條件，也就是說喪失視力還不行，必須“挖掉眼睛”、“眼睛脫落”，是不是覺得好恐怖？

相比之下，市場在售的另一款同類產(chǎn)品優(yōu)惠寶對該項(xiàng)要求就挺寬松的，只要求喪失視力，眼球還在也能賠。

能和達(dá)爾文3號相提并論的優(yōu)惠寶長什么樣？好不好？戳：

橫琴人壽優(yōu)惠寶怎么樣？全面測評，深度分析！weixin.qq.275.com

②嚴(yán)重心肌病

關(guān)于這項(xiàng)疾病，達(dá)爾文3號理賠要求心功能衰竭必須持續(xù)180天，將近半年！

說句簡單粗暴的：得了病能不能活命都是未知數(shù)，還要求病足半年，開玩笑的吧？

相比之下，市面上同類重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，比如媽咪保貝就比較貼心，媽咪保貝沒有規(guī)定心功能衰竭狀態(tài)的持續(xù)時(shí)間，詳情可看：

「媽咪保貝」怎么樣？值不值得買？深度測評weixin.qq.275.com

③原位癌二次賠不能同種

達(dá)爾文3號提供兩次原位癌保障，表面上看，兩次賠付還挺貼心。但仔細(xì)看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，條款要求“再次確診的原位癌和初次不能位于同一器官”：

簡單講，如果器官分左右，那器官左右兩部分都視為同一器官，屬于嚴(yán)苛一類。不過，關(guān)于原位癌二次賠條款嚴(yán)苛，不用太計(jì)較。畢竟原位癌二次發(fā)生率極低，原位癌二次賠，有最好，屬于錦上添花。

小結(jié)：總體來看，達(dá)爾文3號亮點(diǎn)十足，理賠上有點(diǎn)缺陷，無傷大雅。要入手一款重疾險(xiǎn)，達(dá)爾文3號依舊是推薦的，性價(jià)比重疾險(xiǎn)黑馬是貨真價(jià)實(shí)的。停售前的末班車，值得趕！

三、重疾險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)，不要再被割韭菜了！

說到這，學(xué)姐還是有點(diǎn)不放心，重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎樣挑才能最大限度讓自己不變成韭菜呢？

那買重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買才靠譜呢？吃透這幾招，穩(wěn)：

重疾險(xiǎn)哪個(gè)好，怎么買劃算，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些坑weixin.qq.275.com

投保規(guī)則——

關(guān)注保障年限、繳費(fèi)年限、身故保障等。一般情況下，保障年限可靈活選擇最好，繳費(fèi)年限則越長越好，身故保障自帶最好。

關(guān)注續(xù)保、核保條件——

重點(diǎn)關(guān)注健康告知中的既往投保情況、BMI限制、吸煙飲酒情況、住院史等要求是否嚴(yán)苛。健康告知越寬松，續(xù)保越容易。

核保健告沒做好，分分鐘理賠不成。怎樣做才對？學(xué)姐教你：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

關(guān)注少兒重疾保障病種是否齊全——

為小孩投保還應(yīng)注意少兒特疾的覆蓋情況，最佳是高發(fā)特疾全覆蓋。高發(fā)少兒特疾有哪些？學(xué)姐整理了一遍：

關(guān)注可選保障的實(shí)用性——

其中，惡性腫瘤二次賠、身故保障、重疾豁免是常見的實(shí)用保障。

保額買多少？——

保額越高越好，最低不能低于30萬，是大原則。當(dāng)前，普通城市的重疾治療費(fèi)用普遍在30萬元以上，北上廣深等分分鐘能高達(dá)50萬元以上。

識破重疾險(xiǎn)貓膩——

常見的重疾險(xiǎn)貓膩歸納起來有：湊病種、拆分病種兩種。

1.湊病種

湊病種體現(xiàn)在改變或調(diào)換病種名稱，如：嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎和嚴(yán)重幼年性類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，克雅氏疾病和雅克氏疾病，兩組病沒有本質(zhì)區(qū)別，但不了解這些疾病的投保人就會(huì)誤以為病種數(shù)量多。

還有一種湊病種的花招是把發(fā)病率極低的疾病納入，比如埃博拉，這種病在中國境內(nèi)感染概率極低。

2.拆分病種

至于拆分病種，就是把一種病拆分為本質(zhì)相同的各種疾病。比如：嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病，會(huì)被拆分為進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥四種，其實(shí)壓根還是那個(gè)病。

不過，熱門的、性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)以上問題都很少出現(xiàn)。

學(xué)姐為小伙伴們整理了一份清單，可自行查閱其條款，看看學(xué)姐說的話是不是真的：

2020年8月，我最推薦的重疾險(xiǎn)排行榜weixin.qq.275.com

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