有些人在買保險(xiǎn)前不單單會(huì)考慮保險(xiǎn)公司怎么樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障情況如何，而且還會(huì)考慮到哪里買保險(xiǎn)比較好？

不少的朋友就看上了“香港保險(xiǎn)”，但無論他們是經(jīng)過深思熟慮后做的決定，還是被“忽悠”，又或者是人云亦云，這種千里迢迢跑到香港，只為購買一份保險(xiǎn)的行為，都賦予了香港保險(xiǎn)一種神秘的魔力，讓人想去了解一下：

香港保險(xiǎn)是真的好嗎？和內(nèi)地保險(xiǎn)有什么不一樣？

因此，今天學(xué)姐就給大家談?wù)勏愀郾ｋU(xiǎn)的問題。通過這篇文章，你能了解到：

本文重點(diǎn)

>>香港保險(xiǎn)的本質(zhì)

>>香港保險(xiǎn)的優(yōu)劣

>>到底值不值得買

01 香港保險(xiǎn)的本質(zhì)

首先，保險(xiǎn)就是一份合同，每一份合同都是由法律來保障生效的。購買香港保險(xiǎn)，就是處于另外一個(gè)法律環(huán)境下，簽訂了一份金融產(chǎn)品合同。

在香港，無論是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還是政治制度，都與內(nèi)地有極大的不同。

比如在法律上，香港是英美法系，內(nèi)地是大陸法系。因此我們所有對(duì)于法律的常識(shí)和想象，在香港可能都是不適用的。

而保險(xiǎn)則是融合了法律、醫(yī)學(xué)等各方面的金融產(chǎn)品。因此，如果你想考慮買香港保險(xiǎn)，必須要對(duì)香港各方面大環(huán)境有所了解。

02 香港保險(xiǎn)的優(yōu)劣

正是由于香港的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律框架和內(nèi)地都有很大的不同，所以香港保險(xiǎn)相對(duì)于內(nèi)地有很多優(yōu)點(diǎn)：

◆  1. 重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜

由于香港的人均壽命更長(zhǎng)，所以死亡率、重疾險(xiǎn)發(fā)生率都會(huì)比內(nèi)地更低，所以香港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)會(huì)有優(yōu)勢(shì)，也就是說保費(fèi)會(huì)更便宜。

但是并不能一刀切的就說香港保險(xiǎn)就是便宜。

相同保額的重疾險(xiǎn)，保障接近的情況下，香港保險(xiǎn)普遍比內(nèi)地的老牌公司（例如平安和新華）要便宜，但是對(duì)比一些新興的公司（例如百年人壽和光大永明）要貴。

說到這里，那一般來說我們要怎么選擇保險(xiǎn)公司呢？之前學(xué)姐在這篇《70%的人都弄錯(cuò)了怎么選保險(xiǎn)公司》文章中有詳細(xì)地解答。

◆ 2. 重疾險(xiǎn)可分紅增利

不少人買香港保險(xiǎn)，是沖著分紅去的。

內(nèi)地的保險(xiǎn)監(jiān)管一再強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)姓保，但總是攔不住有人把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)工具。請(qǐng)你買之前考慮下這幾個(gè)問題：

你知道保險(xiǎn)代理演示的，動(dòng)輒動(dòng)輒超過百萬千萬收益數(shù)字，是【不保證】的嗎？

你知道這些數(shù)字是怎么演示出來，按什么方式計(jì)算的嗎？

香港銷售會(huì)告訴你收益不確定，或明確告知收益方式嗎？

不用說我也知道大部分人并不清楚，這就是被收益數(shù)字糊弄的原因。

來來來，我告訴你：

分紅是不！保！證！收！益！的！無論去年賺多少錢，明年都不確定。

各家公司可以根據(jù)過往的收益率自己假設(shè)未來收益水平，動(dòng)不動(dòng)就用8%以上的分紅計(jì)算，能不百萬千萬地演示嗎？

除此之外，分紅險(xiǎn)還有什么不為人知的秘密？更多分紅險(xiǎn)的揭露可以點(diǎn)擊《細(xì)思極恐，分紅險(xiǎn)的那些真相!》看一下。

最后再啰嗦總結(jié)幾句：

香港保險(xiǎn)高收益都是建立在假設(shè)上的，這個(gè)假設(shè)數(shù)字是虛高，不是保證的；

分紅水平有可能和演示時(shí)候出現(xiàn)巨大偏差，那時(shí)候總收益將會(huì)相應(yīng)受很大影響；

有保證部分的收益，但是非常低。

◆  3. 寬進(jìn)嚴(yán)出

香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或科普文，最常提到的就是香港保險(xiǎn)「嚴(yán)進(jìn)寬出」，很輕松就能拿到理賠款，真是蒙人不打草稿！

香港海港城拉橫幅的事件忘記了嗎？內(nèi)地的健康告知只要符合問卷，有問有答即可，但香港保險(xiǎn)實(shí)行的是無限告知，你要把你記得的不記得的通通說出來，不能有隱瞞。

無限告知下這么多拒賠案例也叫寬出嗎？

香港保險(xiǎn)的健康無限告知原則過于嚴(yán)苛！一個(gè)人可能十幾年前的某次門診住院，如果未告知都可能影響保單的效力！

對(duì)于普通人來說，遺忘某次門診就醫(yī)或者小病住院是完全可能的，比如小的感冒發(fā)燒很有可能就忘記了。

如果當(dāng)初檢查結(jié)果存在某些血液或是啥指標(biāo)異常，那香港購買的保單將來能不能正常理賠，真的要打一個(gè)問號(hào)？！

很多香港的保險(xiǎn)銷售人員對(duì)內(nèi)地就醫(yī)規(guī)則并不了解，內(nèi)地客戶對(duì)香港投保規(guī)定的了解也是淺嘗輒止，很多依舊用內(nèi)地的保險(xiǎn)思維去進(jìn)行投保，以為感冒發(fā)燒類似的小問題就算不告知也不影響保單效力。那可想而知，后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)是有多高。

03 到底值不值得買？

◆  1. 投保便利性

購買香港保險(xiǎn)首次一定需要在香港簽約。如果開具了香港的銀行賬戶，第二年繳費(fèi)就可以線上操作，否則就要每年跑去香港交保費(fèi)。

◆  2. 理賠時(shí)效

由于保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)受到強(qiáng)監(jiān)管，條款規(guī)定30日內(nèi)保險(xiǎn)公司一定要出理賠結(jié)果，會(huì)更加規(guī)范和人性化。

而香港保險(xiǎn)由于市場(chǎng)化運(yùn)作程度較高，理賠時(shí)效無法保證。據(jù)學(xué)姐了解，不止一個(gè)買了香港保險(xiǎn)的客戶反映，最后理賠用了3-6個(gè)月的時(shí)間才出結(jié)論。

不僅如此，從新型冠狀肺炎爆發(fā)開始到現(xiàn)在，香港對(duì)于大陸處于封關(guān)狀態(tài)，尤其是對(duì)于買了香港醫(yī)療險(xiǎn)的人來說，意味著無法實(shí)現(xiàn)賠付了。

另外，由于香港醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療水平比大陸二級(jí)的要高，因此香港保險(xiǎn)對(duì)于疾病的確診和疾病治療必要條件的要求較高。

可能會(huì)直接出現(xiàn)報(bào)案時(shí)提供由香港指定醫(yī)院出具確診及診療證明的情況。試想一下，正在國(guó)內(nèi)治病的患者還要到香港進(jìn)行重復(fù)檢查？這得有多坑呀！

◆  3. 理賠糾紛處理

如果發(fā)生了理賠糾紛，投保人可選擇向【香港保險(xiǎn)索償投訴局】理賠投訴，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。處理一單投訴平均需要4-6個(gè)月的時(shí)間。

如果協(xié)調(diào)無果，那就需要聘請(qǐng)律師在香港打官司了，一切要按照香港的法律標(biāo)準(zhǔn)來。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。

另外，關(guān)于重疾的定義，在大陸有保監(jiān)對(duì)25種重大疾病進(jìn)行統(tǒng)一的定義，而香港的重疾定義是由保司每家自行定義的,非專業(yè)人士極難分辯出條款好壞

內(nèi)地的《保險(xiǎn)法》是偏向消費(fèi)者的，而香港的保險(xiǎn)法是中立的。購買香港保險(xiǎn)在有糾紛的時(shí)候，我們是更不占優(yōu)勢(shì)的。

◆  4. 外匯管制

外匯管制就像是內(nèi)地人買香港保險(xiǎn)的定時(shí)炸彈。

從2016年10月開始，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡只能購買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，不能購買具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)。

香港保險(xiǎn)中最受歡迎的重疾險(xiǎn)多半是帶有分紅和身故責(zé)任的，所以根據(jù)相關(guān)的外匯政策，消費(fèi)者不能直接刷銀聯(lián)的卡。

而換匯有嚴(yán)格的限制，限額5萬美元，并且需要填寫《個(gè)人購匯申請(qǐng)書》，換匯不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等資本項(xiàng)目。

如今國(guó)際形勢(shì)較為復(fù)雜，以后會(huì)怎么發(fā)展，我們并不清楚。而保險(xiǎn)的繳費(fèi)周期又是比較長(zhǎng)的，如果因?yàn)橥鈪R管制原因，導(dǎo)致保費(fèi)斷繳，就只能退保了，那就得不償失了。

到時(shí)候失去的就不僅僅是保障，還有時(shí)間成本。到時(shí)候重新在內(nèi)地買保險(xiǎn)，年紀(jì)大了，健康狀況也可能不如以往，即便是投保內(nèi)地的保險(xiǎn)，也可能變得不容易了。

外匯管制影響的還有理賠金的獲取。理賠金過大時(shí)，是沒辦法兌換成人民幣的。所以很多人會(huì)采用很多不合規(guī)的手段把理賠金帶回內(nèi)地，這里面存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。

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