相信不少朋友都聽過返還型保險(xiǎn)，甚至有的朋友還買過。

很多人對(duì)返還型保險(xiǎn)的看法是這樣的：有病治病，無病返錢，買不了吃虧，買不了上當(dāng)！如果買了消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒病沒痛，錢不就白花了嘛！

但是，大家要知道，保險(xiǎn)公司是營利機(jī)構(gòu)，不是慈善機(jī)構(gòu)，怎么會(huì)做賠錢買賣呢？返還型保險(xiǎn)其實(shí)有很多大坑，大家需要看這篇文章清醒一下：

消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、返還型保險(xiǎn)有什么區(qū)別？買哪種最劃算？weixin.qq.275.com

那么，今天就和大家聊聊，返還型保險(xiǎn)到底有哪些坑！

本文重點(diǎn)：

1. 什么是返還型保險(xiǎn)

2. 返還型保險(xiǎn)有哪些坑

3. 那應(yīng)該買什么保險(xiǎn)？

一、什么是返還型保險(xiǎn)

返還型保險(xiǎn)一般是以兩全險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)主險(xiǎn)，健康險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)以此捆綁的一種組合保險(xiǎn)計(jì)劃。

不管你交了多少保費(fèi)，也不管是一次繳齊還是分多少年交，如果你在期間出險(xiǎn)了，那么保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行賠付，保費(fèi)就不能返還；如果期間身體狀況沒有發(fā)生變化，那么保險(xiǎn)公司可以返還保費(fèi)。

通俗地講，不管有病沒病，都有錢拿。

目前市場上返還型保險(xiǎn)大行其道，例如平安百萬任我行、國壽百萬如意行、平安安鑫保等等，都是到期不出險(xiǎn)可以返還更高比例的保費(fèi)。

二、返還型保險(xiǎn)有哪些坑

實(shí)際上，這里并不建議大家購買返還型保險(xiǎn)！

其實(shí)，從很多個(gè)角度都能論證“買返還型保險(xiǎn)是不劃算、不理智的”。但這樣干巴巴的講，大家也不好理解，下面就拿出橫琴人壽的無憂人生2020和平安人壽的福澤安康20進(jìn)行比較吧！

從上面的表格可以清楚看出，雖然福澤安康20的重疾保額在100%基礎(chǔ)上每5年遞增5%，輕癥賠付在20%保額基礎(chǔ)上每年遞增5%，但是無憂人生2020的保障更加全面，確診重疾直接額外賠付50%，輕癥賠付比例高達(dá)45%，同時(shí)還有中癥保障!

大家可能對(duì)保費(fèi)更加關(guān)心：福澤安康20這款返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)居然是無憂人生2020保費(fèi)的4-5倍！這不是一般家庭可以承擔(dān)的！拿這些錢去吃喝玩樂，不香嗎？

雖然在保障期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行賠付，但與消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品相比，多花的錢就打水漂了！

因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)是相當(dāng)于把其中一部分保費(fèi)用來提供保障服務(wù)，剩余的錢，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)運(yùn)營成本后拿去投資，產(chǎn)生的部分收益，保險(xiǎn)公司才會(huì)返還給你，而且收益還不一定會(huì)高。

最大的問題是，這種產(chǎn)品保費(fèi)貴，保障還不全面！在預(yù)算不足的情況下，會(huì)導(dǎo)致買不起與保障需求相匹配的保險(xiǎn)，還會(huì)增大交費(fèi)壓力。

所以，不要被返還型保險(xiǎn)所謂的利益迷惑了，建議大家最好還是購買消費(fèi)型保險(xiǎn)，足額覆蓋重大風(fēng)險(xiǎn)，看這里可以了解更多消費(fèi)型保險(xiǎn)的問題：

為什么要選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？如果不出險(xiǎn)保費(fèi)豈不是白交了！weixin.qq.275.com

那應(yīng)該先買什么保險(xiǎn)呢？最先購買四大基本保障型保險(xiǎn)！

三、那應(yīng)該買什么保險(xiǎn)?

1. 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是指被保人在保障期間內(nèi)，發(fā)生合同約定的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予定額的保障。如果不幸患上重大疾病，醫(yī)療費(fèi)需要幾十萬甚至上百萬，還有康復(fù)費(fèi)，收入損失等等，這都是一般家庭難以承擔(dān)的。

因此重疾險(xiǎn)是一定要購買的，越早購買越便宜，即使患有重大疾病，家庭不用承受太大壓力，有錢治病而且在收入損失方面也可以得到彌補(bǔ)。

家庭條件允許的盡量購買終身重疾險(xiǎn)，保障終身，以后也不用擔(dān)心續(xù)保的問題。

家庭條件一般的情況，可以購買定期重疾險(xiǎn)，保額至少要50萬，足夠支付治療所有費(fèi)用和保障家里的日常生活。這里為大家準(zhǔn)備一些性價(jià)比高的產(chǎn)品，可以看一下哦：

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2. 醫(yī)療險(xiǎn)

很多人會(huì)有疑問：為什么買了重疾險(xiǎn)，還要買醫(yī)療險(xiǎn)呢？

首先，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的理賠方式不一樣，當(dāng)患有合同規(guī)定的重疾，就可以得到一筆錢，可以解決治療費(fèi)用，收入損失等等問題，而醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，所以可以先購買重疾險(xiǎn)。

從資金分配使用的角度，購買醫(yī)療險(xiǎn)可以專門解決醫(yī)療費(fèi)用的問題，重疾險(xiǎn)的理賠金就可以解決其他問題，資金不會(huì)太緊張，所以將醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)結(jié)合運(yùn)用起來，才是經(jīng)濟(jì)省錢，保障又全面的方法。

醫(yī)療險(xiǎn)就是在醫(yī)療費(fèi)用方面的保障，花多少，報(bào)多少，與醫(yī)保是互補(bǔ)的。

推薦大家購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷高達(dá)百萬，性價(jià)比高，超過免賠額都可以報(bào)銷。無論那個(gè)年齡，都應(yīng)該購買這份保障，市面上最最最優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)準(zhǔn)備好啦：

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3. 意外險(xiǎn)

眾所周知，意外的發(fā)生是無法掌控的。

年輕人正是事業(yè)拼搏期，如果發(fā)生意外，如何報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩？

中年人上有老下有小，如果發(fā)生意外，家庭的頂梁柱就倒塌了！

小孩子和老人，作為弱勢群體，更是意外的高發(fā)人群，當(dāng)然也要注意這個(gè)問題！

意外險(xiǎn)是對(duì)突發(fā)意外的保險(xiǎn)，價(jià)格便宜，值得購買。

購買意外險(xiǎn)的時(shí)候，小孩和老人容易磕磕碰碰，應(yīng)該注重意外醫(yī)療；大人在外面工作，四處奔波，遇到意外的風(fēng)險(xiǎn)大，因此要重點(diǎn)關(guān)注意外身故和殘疾保額，高保額是很重要的！這里很貼心為大家收集了一些不錯(cuò)的產(chǎn)品哦：

2020年，最值得買的意外險(xiǎn)都在這里了weixin.qq.275.com

常見的意外險(xiǎn)有保期1年的意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)，保期1年的意外險(xiǎn)每年只需幾十塊就可以把保額做到很高。

而長期意外險(xiǎn)保費(fèi)高，保障時(shí)間為20年或者30年，但是隨著科技不斷發(fā)展，發(fā)生意外的情況也在不斷減少，例如車禍?zhǔn)鹿?，利用科技可以降低發(fā)生事故的概率。

同時(shí)，意外險(xiǎn)更新速度快，如果購買長期意外險(xiǎn)，在未來20、30年，對(duì)意外的保障顯然是不全面的，想了解長期意外險(xiǎn)有什么不足可以看看這篇文章哦：

為什么我勸你別買長期意外險(xiǎn)？weixin.qq.275.com

4. 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，保障功能也比較單一，主要是用于抵御家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故或者全殘導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先配置給負(fù)責(zé)家庭經(jīng)濟(jì)來源的成年人。壽險(xiǎn)可以分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)：

終身壽險(xiǎn)適合家庭富裕的人，或者是一些有較強(qiáng)保費(fèi)擔(dān)負(fù)能力、有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的人。終身壽險(xiǎn)具有財(cái)富傳承的作用，可以作為保險(xiǎn)受益金賠付給指定的受益人，完成投保人的意愿分配，受到法律保護(hù)。

定期壽險(xiǎn)適合收入不高但是對(duì)保險(xiǎn)有需求的人，以較低的保費(fèi)獲得相對(duì)較高的保障，保障期限靈活，適合家庭頂梁柱等人群，價(jià)格也很親民。

哪些壽險(xiǎn)產(chǎn)品值得購買？這里總有一款適合你：

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總的來說，大家買保險(xiǎn)都是為了買保障，很明顯返還型保險(xiǎn)保障不全面，分紅不確定，實(shí)在沒有必要購買啦！

大家也不要想著占保險(xiǎn)公司的便宜，靠著買保險(xiǎn)發(fā)家致富，還是實(shí)實(shí)在在先做好自身安全的保障，不要盲目跟從別人，根據(jù)自己實(shí)際情況購買。

要想買到一份好保險(xiǎn)，光看這篇文章可不夠！如果你依然拿捏不準(zhǔn)自己的情況，依然對(duì)保險(xiǎn)配置有疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)的咨詢~關(guān)注公眾號(hào)，里面有保險(xiǎn)產(chǎn)品分享，幫助你買保險(xiǎn)不被坑~戳：

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