如今車已經(jīng)成為了絕大部分家庭的標(biāo)準(zhǔn)配置。買了車，車險(xiǎn)自然也是必須配置的，就像國家強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，你不買就不能上路，而作為交強(qiáng)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充——商業(yè)第三責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)，基本上也是所有車主的標(biāo)配商業(yè)車險(xiǎn)。

下文將詳細(xì)講述第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障內(nèi)容，心急的車主們可以先看這篇文章：

很多車主都只知道要買車險(xiǎn)，但每款車險(xiǎn)的保障內(nèi)容其實(shí)是不清楚的，今天學(xué)姐就給各位車主好好講講什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)。

本文框架：

一、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額

三、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付

四、車險(xiǎn)配置方案

一、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人會(huì)按照保險(xiǎn)合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。

有很多人就會(huì)好奇，這個(gè)第三者究竟是誰？

在保險(xiǎn)合同中：

保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者；被保險(xiǎn)人或致害人是第二方，叫第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人是第三方，叫第三者。

舉個(gè)栗子：

小明開車撞了人，人就是第三者；
小明開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；
小明開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；
小明開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者；

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額

在發(fā)生涉及第三者的交通事故出險(xiǎn)，應(yīng)先由交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付，超出責(zé)任限額的由第三方責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

多次提到交強(qiáng)險(xiǎn)也是非常重要的險(xiǎn)種，實(shí)行無責(zé)任有限賠付，是我們行車的第一項(xiàng)保障，不太熟悉交強(qiáng)險(xiǎn)的車主們，可以看這篇文章來補(bǔ)補(bǔ)課：

交強(qiáng)險(xiǎn)的最高賠付限額僅有12.2萬，在很多責(zé)任事故上，是不夠的賠付的，因此需要第三者責(zé)任險(xiǎn)的高保額來補(bǔ)充。

第三者責(zé)任的保額是結(jié)合當(dāng)?shù)貍鲑r償標(biāo)準(zhǔn)和自身經(jīng)濟(jì)水平二者進(jìn)行權(quán)衡考慮的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償包括車損物損賠償以及人傷賠償，我們分別來看看。

1.車損物損賠償：

以當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)水平來看，三四線的城市，豪車都已經(jīng)滿大街跑了。一二線城市人員密集，車流量更大，路上擁堵，豪車的數(shù)量更多，碰一下豪車的車尾，嚴(yán)重點(diǎn)的話50萬是不夠的，這可不是一般的尋常百姓家能負(fù)擔(dān)起的。

2. 人傷賠償

一般受害人的賠償項(xiàng)目包括：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡賠償金、精神損害賠償金等九項(xiàng)。

而且人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)平均每年以10%的速度遞增。

萬一發(fā)生大事故，以最嚴(yán)重的身故賠償來說，目前的個(gè)人的死亡賠償是在70萬左右。

兩者疊加起來，賠償?shù)臄?shù)額更加不會(huì)低。

綜上所述，一般建議購買100萬或以上的保額，所在地區(qū)的生活水平條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好（處于一線城市），最好在100萬以上再增額。

不同的用車情況，保額的確定也不一樣，不同情況的分析可以看這篇文章：

三、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付

第三者責(zé)任險(xiǎn)只對(duì)第三者的車損物損的費(fèi)用以及人傷造成的費(fèi)用進(jìn)行賠償。但會(huì)根據(jù)事故責(zé)任設(shè)定免賠率，這部分費(fèi)用由車主自行承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)這一部分賠償，具體免賠率如下圖。

但如果附加投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，免賠率將取消，大大降低了賠償損失。不知道不計(jì)免賠險(xiǎn)是什么？看了這篇文章就懂了：

四、車險(xiǎn)配置方案

除了第三者責(zé)任險(xiǎn)及其附加的不計(jì)免賠險(xiǎn)和必買的交強(qiáng)險(xiǎn)，還有這個(gè)險(xiǎn)種可千萬不能忽略。

車損險(xiǎn)：

車損險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠付我方車輛損失的，每天開車出行，難免會(huì)遇上小磕小碰的，就算停著不開，也怕臺(tái)風(fēng)洪澇、高空墜物等不可控的因素。投保建議：足額投保即車輛價(jià)值多少錢，保額買多少。

車損險(xiǎn)是對(duì)整車損傷進(jìn)行賠付的，個(gè)別零部件的維修是不賠付的，車損險(xiǎn)的保障范圍很重要，學(xué)姐整理在這篇文章里了：

如果是身處暴雨、內(nèi)澇、以及城市排水不好的地區(qū)，還建議購買涉水險(xiǎn)，不然就像這篇文章里的勞斯萊斯車主一樣欲哭無淚：

車險(xiǎn)的配置方案不是一定的，很多險(xiǎn)種都可以參考下圖的購買需求表根據(jù)自己的情況來選擇。我在這列舉兩種情況。

1.高檔汽車/小眾車：交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

這類汽車價(jià)值高，車輛零整比高，零件的維修價(jià)格高。

2.汽車價(jià)值低：交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)

想要詳細(xì)了解每個(gè)險(xiǎn)種的車主，可以戳這篇文章：

車險(xiǎn)的購買是為了填補(bǔ)我們的日常用車風(fēng)險(xiǎn)的缺口，最重要的還是遵守交通法規(guī)，安全用車，謹(jǐn)慎用車。

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