相信不少小伙伴都聽說過終身壽險，這是一種指按照保險合同約定，以被保人身故為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。與我們過往常提起的定期壽險，最大的區(qū)別就是保障時間的不同，終身壽險是保一輩子的保障。

過去不少線下保險公司就推出過類似的產(chǎn)品，譬如平安的智勝人生終身壽險（萬能型），銷量那叫一個高！今天我們就來聊聊這款產(chǎn)品。

由于下文涉及較多的專業(yè)詞匯，大家不妨先了解一下基礎(chǔ)的保險知識，以便更好地理解后文：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點！weixin.qq.275.com

>>平安智勝人生內(nèi)容如何？

>>什么樣的人適合買終身壽險？

話不多說，我們直接瀏覽一下保障內(nèi)容圖：

（1）輕癥/中癥保障缺失

智勝人生支持附加30種重疾保障，賠付一次，但我們熟悉的輕癥，中癥保障其并不涵蓋，輕癥，中癥是指治愈率較高，治療花費較輕的疾病，目前不少重疾險都有涵蓋相關(guān)的保障，賠付保額通常在30%-50%，可以緩解患者家庭的經(jīng)濟壓力，讓患者有條件盡早去醫(yī)院治療。

輕癥中癥是在重疾的基礎(chǔ)上，降低理賠門檻，但同時也降低理賠標準的一種保障。輕癥的誕生讓重疾險的保障范圍增大，使得疾病還沒達到重疾嚴重程度之前，就能獲得理賠。

目前市面上的重疾險都帶有輕癥和中癥的保障，所以投保目的主要考慮健康保障，那么學姐建議優(yōu)先考慮重疾險，了解不多，缺少參照的話，不妨看看這份榜單：

十大便宜好價的重疾險大盤點weixin.qq.275.com

（2）扣費成本高，收益率低

智勝人生的初始費用收取主要參照以下標準：

如圖所示，前5年初始費用收取標準分別為，50%，25%，15%，10%，10%，第6年以后的恒定為5%。

這也就意味著，如果我們第一年投保8000元，那么只有4000元會切切實實投入進我們的賬戶，另外的4000元則為手續(xù)費。

其次智勝人生的保障賬戶為自然費率，有別于傳統(tǒng)的均衡費率（保費一旦確認就不變），其保障成本（保費）會隨著被保人的年齡增長而增長，前期年齡較小時，費用增長并不大，但到了50歲往后，因為考慮到人的身體狀況，疾病風險變大，保費會飛速增長！

反觀投資賬戶的利率，智勝人生設(shè)置的保底收益僅為1.75%，這遠遠不足以對沖保障賬戶的扣費增長。

整體看下來，平安智勝人生存在的缺陷比較多，這款產(chǎn)品性價比并不高，如想更全面地了解該產(chǎn)品內(nèi)容，可以看看這篇更為詳細的評測文章：

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市面上不缺乏好的終身壽險產(chǎn)品，但并不是每個人都適合買終身壽險，我們接著往下看吧~

適合購買終身壽險的人群主要有以下三種：

（1）家庭的頂梁柱

家庭頂梁柱往往背負著比較大的責任，萬一自己不幸早逝或失去取得經(jīng)濟收入的能力，對家人的打擊無疑是巨大的。一份增額終身壽險的保險金雖然不能撫平感情上的傷痛，但可以給予經(jīng)濟上的補償，代替被保人繼續(xù)守護家人。

（2）有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的人群

如前文所述，增額終身壽險具有資產(chǎn)定向傳承的功能，因此可以用以規(guī)劃自己的遺產(chǎn)。增額終身壽險是受保監(jiān)會及《保險法》的保障的，可以充分體現(xiàn)投保人的意愿，避免自己去世后遺產(chǎn)不能按照自己的意愿分配的情況。

（3）有資產(chǎn)管理需求的人群

增額終身壽險的基本保險金額增長穩(wěn)定，且靈活度高，因此比較適合想要管理自己的資產(chǎn)卻不知道該從何處著手的人。只要按期繳納保險費用，基本保額及現(xiàn)金價值就會逐年增長，且隨時可以取現(xiàn)，還能給自己一份身故保障。

總結(jié)：

隨著國人風險防范意識的提升，以及對各種保險相關(guān)知識的了解，越來越多的消費者會去考慮配置終身壽險，規(guī)劃自身的保障和資產(chǎn)。但學姐建議大家在投保順序上，優(yōu)先考慮健康類保險，譬如重疾險、醫(yī)療險，做足自身健康的保障，才是最首要的！

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