在重疾面前，我們都是很渺小的，僅僅是治療重疾的巨額醫(yī)療費(fèi)，就足以對(duì)一個(gè)家庭造成毀滅性的打擊。

為了防患于未然，通過(guò)重疾險(xiǎn)來(lái)預(yù)防和轉(zhuǎn)移疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是很有必要的。

不過(guò)很多人都不清楚買(mǎi)重疾險(xiǎn)有什么技巧，學(xué)姐今天就好好講講。

沒(méi)時(shí)間看完全文的，可以先收藏這篇精華攻略，之后再慢慢看：

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本文重點(diǎn)：

• 保障內(nèi)容要全面

• 保障期限要夠長(zhǎng)

• 基本保額要充足

一、保障內(nèi)容要全面

買(mǎi)重疾險(xiǎn)的主要目的是做好對(duì)疾病的保障，而保障好不好就取決于保障內(nèi)容了，接下來(lái)學(xué)姐就說(shuō)說(shuō)在看保障內(nèi)容時(shí)要注意什么。

1、覆蓋高發(fā)輕中癥

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定每一款重疾險(xiǎn)必保的28種重疾已經(jīng)覆蓋了95%以上的理賠率，可以說(shuō)包含了這些疾病，重疾保障就已經(jīng)很穩(wěn)妥了，不需要太糾結(jié)重疾的疾病種類(lèi)。

然而，銀保監(jiān)會(huì)在輕中癥方面只規(guī)定了必保3種高發(fā)輕癥，所以學(xué)姐重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)輕中癥保障最好要涵蓋哪些高發(fā)疾病。

輕中癥都是病情程度比重疾輕、但是不及時(shí)治療就會(huì)演變成重疾的疾病，因此，我們判斷哪些是高發(fā)輕中癥時(shí)要對(duì)照著高發(fā)重疾來(lái)看。

一款重疾險(xiǎn)覆蓋的高發(fā)輕中癥越多，保障力度就越強(qiáng)。

高發(fā)輕中癥

2、有惡性腫瘤多次賠保障

惡性腫瘤不僅患病率很高，復(fù)發(fā)率也非常高。

國(guó)家癌癥中心2019年發(fā)布的《中國(guó)癌癥調(diào)查報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)惡性腫瘤的5年相對(duì)生存率僅為40.5%，這代表惡性腫瘤患者因復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移而死亡的可能性是很大的。

有了惡性腫瘤多次賠保障，當(dāng)患者的病情不幸惡化了，獲賠的保險(xiǎn)金能大大地減輕治療導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)壓力，鼓勵(lì)患者堅(jiān)持治療。

另外，學(xué)姐有個(gè)小提醒，惡性腫瘤在治療后5年內(nèi)是復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的高峰期，5年后還生存相當(dāng)于痊愈了，所以，大家要是看到對(duì)這項(xiàng)保障設(shè)置5年間隔期的產(chǎn)品，還是趕緊pass吧。

比較優(yōu)秀的惡性腫瘤多次賠保障是像凡爾賽1號(hào)這樣的，累計(jì)賠付3次，還按首次確診的重疾是否惡性腫瘤來(lái)設(shè)置間隔期，是則間隔3年，不是的話只需要間隔180天。

想進(jìn)一步了解凡爾賽1號(hào)其他保障的，可以看這篇深度測(cè)評(píng)：

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二、保障期限要夠長(zhǎng)

保障期限最好選擇保終身，從長(zhǎng)期來(lái)看，這比選擇保定期更劃算。

結(jié)合保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010－2013）》和《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》可知，60歲之前，男女的累計(jì)重疾發(fā)病率都僅占一生重疾發(fā)病率的22%；而60歲至80歲，男性的累計(jì)重疾發(fā)病率占到了一生重疾發(fā)病率的73.04%，女性則占68.86%。

由此可見(jiàn)，我們一生中面臨的重疾風(fēng)險(xiǎn)，主要是集中在60歲之后。

可惜的是，很多定期重疾險(xiǎn)都只能保至70歲，而且投保年齡通常是限制在60歲左右。

就算60多歲能重新投保重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也是非常昂貴的，容易發(fā)生保費(fèi)倒掛，即所交的總保費(fèi)超過(guò)了保額，太虧了。

要是選擇保終身，我們就能擁有長(zhǎng)期、穩(wěn)定的保障，不會(huì)面臨重疾高發(fā)期失去保障的窘境。

三、基本保額要充足

雖然說(shuō)重疾險(xiǎn)主要是保障重大疾病，但是重疾險(xiǎn)的保額不僅要考慮到重疾的醫(yī)療費(fèi)用，還應(yīng)該包括治療期間的收入損失。

大家設(shè)想一下，患了重疾，很有可能會(huì)失去部分甚至全部工作收入，而且康復(fù)后也沒(méi)那么快找到新工作，但是這段時(shí)間里，家庭的日常開(kāi)支、孩子的教育支出、父母的贍養(yǎng)費(fèi)等卻不能停。

如果保額只是剛好能解決治療費(fèi)用，那么治療和康復(fù)期間的其他花費(fèi)都需要?jiǎng)佑梅e蓄。

重疾的治療是需要持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間的，林林總總的費(fèi)用加起來(lái)，對(duì)普通家庭是很沉重的負(fù)擔(dān)，僅靠積蓄難以支撐。

由于各人的情況不同，適合的保額也不太一樣，想知道自己買(mǎi)多少保額好，可以參考這篇文章：

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四、學(xué)姐總結(jié)

綜上所述，投保重疾險(xiǎn)首先要看保障內(nèi)容，其中要特別注意有沒(méi)有覆蓋高發(fā)輕中癥、是否包含惡性腫瘤多次賠保障。

其次，有經(jīng)濟(jì)條件不是特別緊張的情況下，保障期限最好選擇終身、保額也要充足。

最后，大家了解了以上技巧后也不要急著投保，還是要多對(duì)比一些重疾險(xiǎn)，盡量找到性?xún)r(jià)比高、保障全面的產(chǎn)品。

說(shuō)到這，學(xué)姐之前整理過(guò)一份優(yōu)秀重疾險(xiǎn)名單，需要自?。?/span>

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