商業(yè)重疾險(xiǎn)理賠都一樣嗎？是不是隨便買一份都可以呢？出事應(yīng)該都可以賠吧？”一位小伙伴在后臺(tái)如此問(wèn)道。

學(xué)姐想說(shuō)，當(dāng)然不是！如果這么想就分分鐘踩坑，掉入重疾險(xiǎn)的理賠陷阱啦！

目前國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)僅部分疾病定義是由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，其余疾病定義都是有所區(qū)別的！其次，重疾險(xiǎn)也并非什么情況都能賠！這期文章學(xué)姐就來(lái)跟大家聊一下重疾險(xiǎn)因疾病定義區(qū)別造成的理賠陷阱！

由于下文涉及較多的專業(yè)詞匯，大家不妨先了解一下基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)，以便更好地理解后文:

買保險(xiǎn)之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

>>重疾險(xiǎn)的理賠陷阱有哪些？

>>如何有效避開誤區(qū)，配置保險(xiǎn)？

所謂重疾險(xiǎn)的理賠陷阱，其實(shí)大多數(shù)都是因?yàn)橄M(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)前，未對(duì)重疾險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種做詳細(xì)了解或未對(duì)重疾險(xiǎn)的重要理賠條款進(jìn)行相關(guān)的查閱，因此陷入誤區(qū)，掉入所謂的理賠陷阱。

那重疾險(xiǎn)理賠常見(jiàn)的誤區(qū)和陷阱有哪些呢？

（1）買了重疾險(xiǎn)，什么都能賠？

“只要投保了重疾險(xiǎn)，往后身體有任何病痛，都能獲賠！”許多消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)之后，都會(huì)產(chǎn)生這樣的錯(cuò)覺(jué)。但事實(shí)上真到了身體出現(xiàn)疾病或意外狀況時(shí)，才發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)并不是所有疾病都能理賠的。這是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)險(xiǎn)種作用認(rèn)知不清晰。

重疾險(xiǎn)是保重大疾病的險(xiǎn)種，被保人在罹患合同約定重疾、達(dá)到合同約定的條件時(shí)，才能獲賠的險(xiǎn)種。對(duì)于不在合同約定內(nèi)的疾病種類，重疾險(xiǎn)是不作保障的！

（2）買了重疾險(xiǎn)不全是確診即賠？

其次，重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)中，消費(fèi)者聽得最多的就是確診即賠。也正因?yàn)檫@個(gè)確診即賠，讓不少消費(fèi)者又草草拍板購(gòu)買。但到了需要理賠的時(shí)候，才又發(fā)現(xiàn)“貨不對(duì)板”。其實(shí)重疾險(xiǎn)的承保疾病中并非全都是確診即賠的。重疾險(xiǎn)的理賠大致分為四類：

①確診即賠：達(dá)到“臨床疾病”診斷標(biāo)準(zhǔn)。這種比較適用于惡性腫瘤，也就是癌癥。

②約定手術(shù)：什么意思呢？就是指你要做某些重大手術(shù)才能達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，比如說(shuō)開顱手術(shù)、開胸手術(shù)，或者器官移植這類手術(shù)。這類手術(shù)有一個(gè)特點(diǎn)，就是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)特別高。

③約定狀態(tài)：就是指病情需要達(dá)到指定程度才能符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，最常見(jiàn)的就是腦中風(fēng)后遺癥、腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重腦損傷等等。

④終末期病情：其實(shí)和第一種差不多，就是要病情達(dá)到終末期，比如終末期腎病、終末期肺病。

（1）確認(rèn)我們投保的險(xiǎn)種

重疾險(xiǎn)并非萬(wàn)能，不能應(yīng)對(duì)我們生活中面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)，我們需要弄清每一種險(xiǎn)種的作用，搞清楚險(xiǎn)種的具體內(nèi)容，這樣我們發(fā)生理賠時(shí)，才不至于失去方向。而除了重疾險(xiǎn)，我國(guó)目前市面上的人身險(xiǎn)還有醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)等。每一種險(xiǎn)種的保障責(zé)任，保障范圍都不一樣。各險(xiǎn)種相互作用，相互補(bǔ)充。篇幅有限，對(duì)更深入了解險(xiǎn)種之間的區(qū)別，可以看看下面這篇詳細(xì)的科普文章：

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別？理賠的時(shí)候會(huì)沖突嗎？weixin.qq.275.com

（2）對(duì)比重疾險(xiǎn)高發(fā)疾病種類及其理賠條件

我們平時(shí)出去購(gòu)物都需要貨比三家，而重疾險(xiǎn)直接關(guān)乎我們的風(fēng)險(xiǎn)保障，更不能馬虎！

目前國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)中多數(shù)高發(fā)重疾，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一的，每家保險(xiǎn)公司的定義都一樣。

然而，部分高發(fā)輕癥是沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，各家保險(xiǎn)公司的輕癥數(shù)量、定義都有一定差異。輕癥，指輕度重疾，是重疾的早期或輕度的情況。如果疾病沒(méi)有嚴(yán)重到重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)，可以通過(guò)輕癥賠付。所以在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，高發(fā)輕癥也很重要，一定是要包含在保障責(zé)任中，并且多對(duì)比其理賠條件。如：冠狀動(dòng)脈介入術(shù)(心臟支架手術(shù))、微創(chuàng)動(dòng)脈搭橋、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)等等常見(jiàn)高發(fā)輕癥。

總結(jié)：

重疾險(xiǎn)存在的理賠陷阱，多數(shù)是由于消費(fèi)者自身對(duì)險(xiǎn)種的不了解，以及產(chǎn)品條款未重點(diǎn)閱讀導(dǎo)致的。這些都是我們能夠主動(dòng)避開的，只不過(guò)需要花時(shí)間去摸索。目前市面上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，想要找到合適的、優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)得多費(fèi)些功夫~學(xué)姐在這給大家整理出一份高性價(jià)比重疾險(xiǎn)榜單，感興趣的小伙伴可以瞄一瞄，興許能夠給到大家一些選擇上的思路！

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