又是這個萬能險！跟著我大聲地喊出兩個字：退掉！每年糊里糊涂買萬能險的大有人在，但也不怪你看不懂這個萬能險，行業(yè)內(nèi)也有人迷糊著呢。我很早以前就解讀過萬能險了，它真的是個巨坑無比的保險產(chǎn)品，你可趕緊看看吧：

買萬能險究竟能賺多少錢？別被賣了還樂滋滋......weixin.qq.275.com

• 平安智慧星萬能險怎么樣？

• 如何進(jìn)行退保？

• 小孩購置保險的注意事項

萬能險之所以有這么高的關(guān)注度和銷量，不得不佩服保險代理人的銷售話術(shù)：每年都能領(lǐng)錢，保障身故、重疾、意外、醫(yī)療，不同種類風(fēng)險均可覆蓋，利率上不封頂下有保底，復(fù)利結(jié)算。

乍一看還真被唬住了！但是，一看合同條款全都是坑。事不宜遲，先來看看智慧星的產(chǎn)品測評：

可以看出智慧星是有基礎(chǔ)保障的，除了壽險外，還提供重疾和意外醫(yī)療的保障?？此迫f能，但是槽點實在是太多了，我不得不吐槽一番。

1.重疾險與意外醫(yī)療險都要額外附加

智慧星的重疾險和意外醫(yī)療險并不自帶，而是由消費者自行決定是否附加，說白了就是還得加錢買。這不就是兩元店的套路嗎？進(jìn)門之前騙你說全場兩元，結(jié)果一進(jìn)去全都要加錢才能買！

2.重疾保額低

如果孩子確診了重疾，不僅要支付昂貴的醫(yī)療費用，3-5年的療養(yǎng)期間還需要支付康復(fù)用藥和護(hù)理費用。父母請假照顧，就還要加上收入補償。這么多地方要用錢，而智慧星的重疾保額就只有8萬，保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用！

當(dāng)然，保額的選擇也不簡單。保額少了不夠用，保額高了保費也高，那經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就很重，因此選擇合適的保額真的是一門學(xué)問。但是不用著急，我之前寫過一篇文章了，手把手教你如何定保額：

重疾險哪個好，怎么買劃算，手把手教你避開保險的這些坑weixin.qq.275.com

更過分的是，重疾險與壽險還是共用保額的！如果你在保障期間內(nèi)發(fā)生過重疾理賠，那么壽險的保額就會相應(yīng)減少。智慧星的壽險保額是10萬，重疾險保額是8萬，如果在保障期間內(nèi)確診重疾，保險公司給你賠付了8萬，那么壽險的保額就只剩下2萬了，哪里夠用啊！

一份重疾險設(shè)了那么多坑，我們不看合同都不知道！不行，我一定要把我的寶典拿出來了，保險避坑攻略，你值得擁有：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

3.無輕癥、中癥保障

你可不要以為輕癥只是小毛病，所以有沒有輕癥保障都無所謂，輕癥的治療費用可是上萬的！中癥的疾病嚴(yán)重程度也只是略小于重疾而已，要是輕癥或中癥沒有得到及時治療，都有可能惡化成重疾。市面上很多重疾險都會保障輕癥、中癥和重疾，保障也更加全面，從這點來看，智慧星的疾病保障真的不行。

這里我又要跟你普及一個知識點了，重疾險的輕癥保障并不是越多越好！趕緊看看我的講解，別被保險公司坑了錢還渾然不知：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

4.收益極低

首先，萬能險每年都需要交初始費用，第一年就扣50%，相當(dāng)于交了5000元就被扣了2500元。這部分錢還是不計入保單的，單純給保險公司提供了利潤。

扣完初始費用，還要扣保障成本，這個保障成本不僅每年都扣，還會隨著年齡增長越來越高！感覺萬能險就是在明目張膽的坑人啊。

再來看保底收益，智慧星的保證利率為年利率1.75%，屬于行業(yè)較低水平，保證利率之上的收益是不確定的。雖說下有保底，但是保底利率少得可憐！連上不封頂都沒法保證。

總結(jié)就是，你不斷交保費，保險公司就從保障成本和初始費用里面不斷扣你的保單金額，什么時候錢扣完了合同就失效了。

所以萬能險的實質(zhì)就是，主險負(fù)責(zé)錢生錢，附加險卻負(fù)責(zé)花主險的錢。

其實壽險是給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱提供的，目的是被保人身故或全殘時可以給家人留一份經(jīng)濟(jì)補償，但是未成年并不背負(fù)家庭經(jīng)濟(jì)壓力，因此給未成年購買壽險這件事毫無必要。但智慧星卻必須捆綁買上壽險，再加上保障不全面、收益極低，這款保險此時不退，更待何時。

如果你看完決定要退保了，也不用擔(dān)心退保麻煩，無從下手。我之前已經(jīng)寫過一篇文章詳細(xì)解答了退保的各個流程與注意事項，你趕緊看看吧：

「保險退?！乖趺赐?，退保能退多少，如何降低退保損失？weixin.qq.275.com

因為平安的保險基本上都是由線下代理人銷售的，所以我們這里就重點來講線下退保的方法。

線下退保有三種方法：親自到保險公司辦理、委托業(yè)務(wù)員到營業(yè)廳辦理、直接撥打保險公司的客服電話要求退保。

每家保險公司對辦理退保的手續(xù)和所需材料等規(guī)定都不一樣，因此要想順利退保，最好先撥打平安保險公司的電話咨詢，或者前往營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行咨詢。

下面是退保的一般程序：

1. 投保人向保險公司遞交退保申請書，說明退保原因和什么時候開始退保，簽字后交給保險公司的業(yè)務(wù)管理部門。

2. 保險公司出具退保批單，寫明退保時間及應(yīng)退保費金額。

3. 投保人拿退保批單和有效身份證明到保險公司財務(wù)部門領(lǐng)取應(yīng)退保費。

我們當(dāng)然是希望一次性備齊資料順利退保，但是退保時需要注意的細(xì)節(jié)很多，一不小心就疏忽了。我整理了一份退保攻略，你跟著步驟來，絕對不會錯：

保險退保時要留意哪些細(xì)節(jié)？weixin.qq.275.com

1. 先保大人，后保小孩

很多年輕父母有了寶寶后，希望寶寶得到最好的保護(hù)，于是著急忙慌地給孩子買最好、最貴的保險。這就是給小孩買保險的重大誤區(qū)！給孩子買保險之前，一定要記住先給大人買好保險。道理很簡單，如果大人遭遇不幸卻沒有保險的保障，那么孩子的生活經(jīng)濟(jì)來源該由誰來負(fù)責(zé)？所以，一定要記住先保大人后保小孩。

2. 小孩不建議購買壽險

正如我們前面所說的，壽險的特點就是被保人身故或全殘時進(jìn)行理賠，那么這筆錢往往是留給家人。因此，壽險的目標(biāo)群體是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，孩子現(xiàn)在還需要父母供養(yǎng)，再多花一筆錢交保費，不是無形增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)嗎？真的沒有必要。

3. 注意少兒特疾保障

給孩子買保險時，一定要注意疾病的保障是否全面，特別是少兒特疾保障。因為孩子的高發(fā)重疾與成人不同，因此就要特別注意保險產(chǎn)品中有沒有為孩子專門設(shè)置的少兒保障，這樣才能使得保障更為全面。

話都說到這份上了，我不拿出點真東西還顯得我沒有誠意。來，2020十大高性價比的小孩重疾險特此奉上，這可是我測評了幾天幾夜總結(jié)出來的精品，不用擔(dān)心會踩坑了：

2020年十大高性價比的小孩重疾險weixin.qq.275.com

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