人生中只有一份保險是萬萬不夠的，如果只能購買一份，就好比爸爸媽媽中只能選擇一個一樣，親情缺少了一半，那是不完整的。所以為了保障周全，還是需要配置齊所需保險的，比如這些人身保險：

重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別？有購買的必要性嗎？weixin.qq.275.com

• 應(yīng)該配置好的險種有哪些？

• 在配置保險時需要注意哪些方面？

首先是國家醫(yī)保，醫(yī)保是國家福利，是最基礎(chǔ)的保障，只有在配置好國家醫(yī)保的基礎(chǔ)之上再配置其他商業(yè)保險才是最穩(wěn)妥的。商業(yè)保險中，對于我們來說最重要的是這四大險種：重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險，這四類都是人身保險，可以轉(zhuǎn)移因人身健康問題產(chǎn)生的各種風險，配置一套齊全的是非常有必要的。

1、重疾險：轉(zhuǎn)移重大疾病帶來的風險，補償收入損失和其他治療康復費用。

重疾險是對收入損失的補償，解決因疾病造成的收入損失、護理花費等生存費用。作為給付型的健康險，只要達到重疾險規(guī)定給付標準，就會賠付保額。

若身患重疾，治療費用30萬起步，對于一般家庭來說都難以承受，所以，重疾險比較合理的保額至少30萬起步。如果是在一線城市，花費會更多，收入損失風險更大，保額建議至少50萬，用以彌補患病期間所需的治療費用、療養(yǎng)費用、收入損失等。

為了方便大家理解，我就做個簡單分析，以重大疾病中比較常見的癌癥為例，

列出了重大疾病的治療所需費用情況如下圖所示：

如果是在已配置好重疾險的情況下患此類重大疾病，就可以收到保險公司賠付的一筆錢，用來彌補患病期間所需的治療費用、療養(yǎng)費用、收入損失等，所以購買一份重疾險是非常實用的。

重疾險的保障范圍包括了中國保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病、其他重疾和部分中癥、輕癥。保障齊全的還會包括特定疾病多次賠付、被保人豁免和可選身故保障等功能，如果在猶豫要購買哪款重疾險的朋友，不妨看看這幾款產(chǎn)品包含有以上所說的功能的產(chǎn)品：

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2、醫(yī)療險：報銷因疾病或意外住院產(chǎn)生的合理治療費用。醫(yī)療險跟國家醫(yī)保相似，屬于病后報銷型，根據(jù)醫(yī)院出具的發(fā)票、出院小結(jié)和診斷書來報銷。保障的范圍廣，一般常見疾病或重大疾病都可覆蓋，哪怕感冒發(fā)燒住院都能賠。作為醫(yī)保的“補充保險”，像下圖所示，醫(yī)療險能報銷醫(yī)保不能報銷的范圍，來補償醫(yī)保報銷之外的花費。

醫(yī)療險又包含有小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。

先說小額醫(yī)療險，小額的住院報銷額度為1-2萬，0免賠或者幾百塊免賠。主要是解決小病醫(yī)療報銷問題，理賠門檻低，普通小病、門診等費用可通過小額醫(yī)療險報銷，具體可報銷的范圍這篇文章中有解釋：

感冒發(fā)燒都能報？小額醫(yī)療險也太容易理賠了吧！weixin.qq.275.com

再說百萬醫(yī)療險，百萬醫(yī)療險只需幾百塊保費能買到幾百萬的保額，免賠額通常為1萬元，且不限社保用藥，100%報銷，主要用于解決大病醫(yī)療費用問題。幾百塊就能買到幾百萬的保額，而且增值服務(wù)也相對較多，例如住院提前墊付、報銷包含質(zhì)子量離子、就醫(yī)通道等

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意外險：主要保障因意外事故造成的風險，一般包含以下 3 類：

（1）意外醫(yī)療：可以報銷意外受傷的醫(yī)療費；

（2）意外傷殘：如果因意外導致傷殘，會根據(jù)殘疾程度按比例賠償；

（3）意外身故：不幸意外去世，能給家人留一筆錢。

生活在這個世界上，遭遇點意外是在所難免，面對意外，我們完全沒有抵抗的能力，也不知道意外何時會降臨。

意外的發(fā)生，對于我們的傷害可能是致命的，輕一點需要付出大額醫(yī)療費用，重一點出現(xiàn)意外傷殘、身故，這會讓我們喪失工作獲取家庭收入的能力，給家庭帶來災(zāi)難性的影響。

這個時候，我們就需要一份意外險 ，意外險能夠承擔意外發(fā)生產(chǎn)生的醫(yī)療費用支出，補充家庭經(jīng)濟收入損失，幫助我們渡過難關(guān)。

意外險的投保門檻比較低，幾乎只要符合職業(yè)分類要求就可以投保，并且保障的年齡也很廣，幾乎沒有健康告知方面的要求，市面上有很多優(yōu)秀值得購買的意外險，大家可以參考一下：

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壽險：是以死亡或全殘為給付條件的保險。它保障由于死亡或全殘而造成的經(jīng)濟負擔，多是家庭的經(jīng)濟支柱為了家人的生活而出于責任購置的，是最能體現(xiàn)責任感的一類保險，每個成年人，都應(yīng)該有一份，不為自己，而為家人。

萬一人不在了（沒有惡意），起碼能給家人留一筆錢。這筆錢可以用來還房貸車貸，也能維持老人孩子今后的生活。建議家里的主要經(jīng)濟支柱都配置一份，像這些壽險產(chǎn)品都是今年最值得買的幾款：

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在購買保險時，也有一些方面是要注意的，避免掉入了保險的坑。

1、不必盲目追隨大公司

其實所有保險公司都受保監(jiān)會的監(jiān)管，每一家能成立運營的保險公司，起碼要滿足下面3個條件：要持續(xù)很有錢，出資情況起碼要幾十億；股東信譽良好，行業(yè)背景干凈；管理者懂得戰(zhàn)略規(guī)劃。

所以國內(nèi)正規(guī)的保險公司都是靠譜的，購買保險時看重產(chǎn)品保障就好了，大公司反而因為產(chǎn)品溢價導致性價比沒有小公司的產(chǎn)品高。

2、先大人后小孩

很多人想著給家里老人和小孩配置保險，是對的沒錯，但家庭經(jīng)濟支柱才是整個家庭最大的保障，一旦出事，老人和小孩的生活將受到嚴重影響，所以買保險切記不要本末倒置。

3、先保障后理財

理財型的保險產(chǎn)品（年金險、教育金等）沒有保障型的產(chǎn)品重要，建議應(yīng)該先買齊保障，有充足的預算再考慮理財型保險。

4、買保險看合同

購買保險產(chǎn)品前，一定要自己了解清楚，要仔細的看清合同，辨別出合同中哪些條款比較有價值，哪些條款嚴苛，哪些條款是“隱形坑”，其實想要看懂保險合同并不難，為了不讓小伙伴們踩坑，建議把這篇文章放進收藏夾↓

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