不久前剛和朋友聊到重疾的話題。重疾就像被攔在水壩后的洪水，一旦潰堤，頃刻吞沒(méi)村落。我們看到很多原本幸福美滿的小康家庭因?yàn)榧彝ブе话l(fā)重疾，短短幾天就變得支離破碎。

你永遠(yuǎn)不知道重疾什么時(shí)候到來(lái)，要做的不是祈禱它不要到來(lái)，而是提前買(mǎi)好保險(xiǎn)，等它來(lái)了你也可以對(duì)它豎中指：來(lái)了我也不怕！

如果你把購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算放在首位又想買(mǎi)到優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)，建議直接看我整理的這份重疾險(xiǎn)攻略：

超實(shí)用懶人攻略：不同預(yù)算的重疾險(xiǎn)推薦weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

• 重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

• 買(mǎi)重疾險(xiǎn)要注意哪些坑？（重中之重）

話不多說(shuō)直接上圖，我們來(lái)看看這兩款產(chǎn)品：

超級(jí)瑪麗3號(hào)max：

60歲前，首次確診中癥，75%保額；首次確診輕癥，55%保額。目前市面上的大部分重疾險(xiǎn)，中癥只能賠50%，輕癥只能賠20%-30%...

這樣一對(duì)比，超級(jí)瑪麗3號(hào)的整體保額甩了其他產(chǎn)品一大條街啊！

而且，大部分高發(fā)輕、中癥它也涵蓋在內(nèi)了。

不僅基礎(chǔ)保障的保額高，可選擇附加的癌癥及心腦血管二次賠付的保障金，超級(jí)瑪麗3號(hào)max性價(jià)比也極高呀！

賠付額有多少，還是得取決于保額的選擇。對(duì)于保額，你可能不知道的事：

保險(xiǎn)買(mǎi)多少保額合適？說(shuō)說(shuō)里面的門(mén)道weixin.qq.275.com

達(dá)爾文3號(hào)：

王炸級(jí)別的賠付力度

達(dá)爾文3號(hào)野心勃勃，小到嬰兒，高齡至55歲，都可以進(jìn)行投保。它主要有3個(gè)優(yōu)勢(shì)：

• 60 歲前患重疾，多賠 80%：

舉個(gè)栗子，買(mǎi)30萬(wàn)保額，直接享受54萬(wàn)保額的權(quán)益，直接跨越一個(gè)額度等級(jí)！

• 輕癥、中癥賠付比例高：

輕癥按保額的 45% 來(lái)賠；中癥可以賠保額的 60% ，比例非常高了。

• 最高發(fā)輕中癥均可二次賠：

中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。

通過(guò)上面兩款熱門(mén)的重疾險(xiǎn)我們可以看出不帶身故的產(chǎn)品價(jià)格會(huì)更加便宜一些，但是也要接受以下現(xiàn)實(shí)：患了重疾但是還沒(méi)達(dá)到理賠狀態(tài)就身故的情況。這個(gè)時(shí)候我們就無(wú)法進(jìn)行理賠。所以對(duì)于預(yù)算充足的朋友建議帶上身故保障！

以上兩款重疾險(xiǎn)的性價(jià)比都很不錯(cuò)，大家可以根據(jù)自己情況考慮一下。這里也整理了十款高性價(jià)比含身故重疾險(xiǎn)，可以看看：

十大值得買(mǎi)的熱門(mén)重疾險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

1）警惕捆綁銷(xiāo)售

之前有一位知名精算專家公開(kāi)坦言，國(guó)內(nèi)大病保險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售，設(shè)計(jì)得過(guò)于復(fù)雜，一堆條款看得讓人發(fā)際線上移。保險(xiǎn)代理人又把捆綁銷(xiāo)售吹得天花亂墜，讓人“買(mǎi)得比較糊涂”。強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售的產(chǎn)品，看起來(lái)“大而全”，但性價(jià)比一般不高。

2）重癥分組不合理

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定，每個(gè)重疾險(xiǎn)都要保障25種國(guó)家規(guī)定的重大疾病，它們基本覆蓋了95%以上的常見(jiàn)重大疾病。但是重大疾病的分組是保險(xiǎn)公司定的，也是他們最容易使壞的點(diǎn)。

我們知道分組是指將保障的疾病分為幾個(gè)組別，如ABCD，每一組只賠付一次。如果罹患A組的某一疾病，同一組的其他疾病就失效了，也就是說(shuō)再次罹患A組的其他疾病就不賠付了。
有一些公司為了降低賠付概率，會(huì)把高發(fā)的幾個(gè)重疾放在同一組。建議大家買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要看合同里重疾的分組是否合理。

如果有人不知道是哪25種重大疾病，可以看看這篇文章：

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾?。恳晃淖x懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

3）高發(fā)輕癥是否覆蓋全面

和重疾不同的是，由于目前輕癥沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，也就意味著不同產(chǎn)品包含的輕癥的種類(lèi)是不同的。

即使兩種一樣的輕癥，對(duì)輕癥的界定、理賠標(biāo)準(zhǔn)也可能是不一樣的，輕癥也是需要我們重點(diǎn)關(guān)注的。

我們知道了輕癥病種的數(shù)量不關(guān)鍵，質(zhì)量才重要，要看是否涵蓋高發(fā)輕癥！

以下這幾種高發(fā)的輕癥是需要特別關(guān)注的：

所以看輕癥不要只注重?cái)?shù)量，先看一下這十大高發(fā)輕癥有沒(méi)有覆蓋。

4）二次賠付的間隔期太長(zhǎng)

很多重疾險(xiǎn)都會(huì)帶有二次賠付條款?？瓷先ズ芰夹?，但如果間隔期是整整五年的話，這又是一個(gè)驚天巨坑！

醫(yī)學(xué)上有一個(gè)名詞：五年生存期。意思是如果癌癥病患接受治療康復(fù)后五年內(nèi)沒(méi)有再次復(fù)發(fā)，即可視為痊愈。

如果保險(xiǎn)合同的可選條款上寫(xiě)著：二次賠付間隔期為五年，那么你這可選的錢(qián)可算是白給了。 市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)魚(yú)龍混雜，各種條款看得人眼花繚亂。雖然我在這里說(shuō)了這些防坑指南，但一條條看起來(lái)還是費(fèi)勁。

5）理賠條件到底坑不坑

講坑不坑前，我要先給大家強(qiáng)調(diào)一下：

不是所有重疾都是確診即賠！

不是所有重疾都是確診即賠！

不是所有重疾都是確診即賠！

坑不坑，是相對(duì)而言的。

如果一款產(chǎn)品比市面上大多產(chǎn)品嚴(yán)苛，更難達(dá)到理賠條件，我們就說(shuō)它坑。
比如雙目失明、雙耳失聰、嚴(yán)重阿爾茲海默癥等，一般都有年齡限制。如果某款產(chǎn)品這些病種沒(méi)有年齡限制，就是寬松，如果年齡限制更嚴(yán)，就屬于坑。

這里分享一篇如何避免掉入重疾險(xiǎn)的陷阱的文章：

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)擦亮眼，不要掉入重疾險(xiǎn)的陷阱里weixin.qq.275.com

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