40歲中年人群上有老下有小的，肩上承擔(dān)的責(zé)任也越來越多了。開始考慮購置保險雖然有點晚，但是可選擇的保險還是很多的。購置保險之前，你還需要知道很多關(guān)鍵性知識，謹(jǐn)防被“坑”，這樣才能挑選出適合自己的產(chǎn)品。

買保險之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點！weixin.qq.275.com

帶著上述知識點，我們直接給出健康保險配置建議：重疾險+百萬醫(yī)療險+定期壽險+意外險；養(yǎng)老保險配置建議：年金險。

根據(jù)以上建議，來進(jìn)入本文重點：

一、為什么要購買所推薦的險種，相應(yīng)的有沒有最好的產(chǎn)品？

二、買保險的時候要注意些什么才能不被“坑”？

一、為什么要購買所推薦的險種，相應(yīng)的有沒有最好的產(chǎn)品？

①重疾險

正如前面所說，40歲上有老下有小的，在整個家庭里擔(dān)當(dāng)著經(jīng)濟(jì)支柱的身份，怎么都是病不得的，這也是我首要推薦重疾險的原因。經(jīng)濟(jì)支柱一倒，家庭收入直接是斷崖式跌落，重疾險保障的就是重大疾病，雖然我們沒辦法消除個人患病風(fēng)險，但保險本身根本作用就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，說句不好聽的，如果真患上了重疾，有了重疾險，這種災(zāi)難不至于讓我們整個家庭一蹶不起。

有人可能覺得，生一場重病有基本醫(yī)保就夠了，為什么還要購買重疾險？
基本醫(yī)保是報銷型保險大家應(yīng)該都知道，可是患一場重疾需要住院，住院一般都需要繳納不菲的押金，并且一場重疾治療費用一般都在30萬以上，也許還沒等你拿著各種材料去報銷，家庭已經(jīng)被拖垮得不像樣了；而重疾險不一樣，是給付型保險，只要是符合合同規(guī)定的重疾，做好向保險公司報案等一系列理賠手續(xù)，保險公司就會馬上給你錢，直接打到銀行卡里，賠多少要看你買的是多少保額，立刻拿著這筆錢去治病或者用來后續(xù)的收入補償?shù)鹊?，想想能減輕多少壓力？無論如何，這筆錢是自由支配的，這樣也不至于用上水滴籌、眾籌等手段。

既然重疾險這么重要，我從市面上挑選了熱門但是不同的保險公司旗下的重疾險產(chǎn)品進(jìn)行測評，根據(jù)自身收入預(yù)算以及家庭情況等等條件，看看有沒有可供你參考甚至是適合自己的重疾險產(chǎn)品。

請看下列圖表：

由圖中可以看出保費最便宜的是超級瑪麗3號max，但是買保險不能僅僅只價格，還要看產(chǎn)品形態(tài)、保障責(zé)任等來考量是否適合自己從而挑選出性價比最高的產(chǎn)品。我們來看看三款重疾險的亮點和注意事項有哪些：

①超級瑪麗3號Max

亮點：

這是一款保障十分全面的重疾險，保障期可選保至70歲或終身，重疾單次賠付，輕癥、中癥多次賠，還有高發(fā)疾病二次賠等等。

如果你追求高性價比、高比例賠付、關(guān)注高發(fā)疾病可以挑選此款重疾險。

注意事項：此款產(chǎn)品高空作業(yè)、刑警、消防員等不可投保。

②達(dá)爾文3號（不含身故）

亮點：

這是一款保障十分全面的單次賠付重疾險，保重疾、中癥、輕癥，還有原位癌二次賠、可按需選擇附加身故責(zé)任、惡性腫瘤二次賠、特定心腦血管二次賠。

如果你追求性價比、保障全面、賠付比例高，60歲前保額充足，關(guān)注癌癥、心腦血管疾病，可以挑選此款重疾險。

注意事項：此款產(chǎn)品高空作業(yè)、刑警、消防員等不可投保。

③康惠保2.0

亮點：

這也是一款保障十分全面的單次賠付重疾險，涵蓋前癥、輕癥、中癥、重疾，還有癌癥二次賠，可選心腦血管特定疾病二次賠。它最大的亮點是前癥保障，60歲前確診重疾，可賠付160%基本保額。

如果你預(yù)算充足，追求保障全面，看重心腦血管疾病保障，疾病賠付比例高，那么推薦此款重疾險產(chǎn)品。

注意事項：購買這款產(chǎn)品，如果保至70歲，身故賠付保額的責(zé)任為必選。

④嘉和保

亮點：

設(shè)有重疾額外賠，即在保單前15年且未滿51歲發(fā)生重疾，可額外賠付50%保額。并且這款保險很適合男性，如果是男性投保，價格是比市面上很多同類產(chǎn)品要低，十分劃算。

注意事項：

僅承保1-4類職業(yè)，并且離退休人員、無業(yè)人員、軍人附加身故責(zé)任，最高只能投保20萬保額；過去1年內(nèi)累計投保重疾險保額不得超過100萬。

如果仍沒挑選出心儀的重疾險，可以看看另外這篇文章，里面有專為40歲設(shè)計的重疾險產(chǎn)品清單，可供參考：

推薦給29歲的你，十大值得買的重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

②百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險和醫(yī)保是互為補充的關(guān)系。但醫(yī)保下有賠付線，上有頂峰線，報銷范圍還有報銷比例，而醫(yī)療保險就能報銷醫(yī)保報銷不到的部分，為了大家能更清晰直觀看出醫(yī)療保險可報銷范圍，我做了一張圖：

和重疾險一樣，這里也有三款比較熱門的百萬醫(yī)療險測評：

來看看產(chǎn)品各自亮點和不足在哪里：

①超越保2020

• 保證續(xù)保能達(dá)到6年：理賠后仍可續(xù)保，每個保證續(xù)保期間內(nèi)費率不調(diào)整。

• 保障責(zé)任加碼：新冠肺炎、人工肺、ICU費用等都在保障范圍內(nèi)。

• 有無社保均可購買：報銷責(zé)任內(nèi)手術(shù)費、治療費、床位費等醫(yī)療費用。

②尊享e生2020

• 保障全面：保一般住院、重疾住院、特殊門診，住院前后門急診，還有癌癥特藥，豐富的增值服務(wù)、可選重疾保險金、重疾住院津貼保障等。

• 健康優(yōu)選費率：無吸煙的新投保用戶和無理賠的續(xù)保用戶，可以享受優(yōu)選體費率，即大約95折的優(yōu)惠。

• 續(xù)保無需審核：身體健康狀況改變，或理賠過均不影響續(xù)保。

不足：

暫無不足，但關(guān)于質(zhì)子重離子報銷比例有注意事項，瀏覽合同時可特別關(guān)注。

③e生保2020

亮點：

• 續(xù)保條件好：續(xù)保無需審核，即使健康發(fā)生變化或理賠過也可以續(xù)保。

• 智能核保：如果身體有小毛病，通過智能核保馬上獲得核保結(jié)論。

• 門急診保障期長：住院前后30天的門急診費用個都能覆蓋，其他產(chǎn)品大部分是前7后30天。

不足：

• 無住院墊付：如果發(fā)生大額醫(yī)療費支出，如果有住院墊付，會更實用。

• 住院天數(shù)限制：一年最多只報銷180天的住院醫(yī)療費用。

• 重疾有免賠額：重疾也有一萬免賠額，很多百萬醫(yī)療險重疾為0免賠。

以上只有三種百萬醫(yī)療險，由于篇幅有限，還有剩下的7種沒有列出來，點擊移步到這篇文章了解更多為40歲設(shè)計的百萬醫(yī)療險推薦：

推薦給40歲的你：十大值得買的百萬醫(yī)療險！weixin.qq.275.com

③定期壽險

40歲左右中年人上有贍養(yǎng)老人的義務(wù)，下有撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，中間還背負(fù)著房貸和車貸，而購買定期壽險和上述提到的重疾險和百萬醫(yī)療險不同在于，定期壽險更多的是對家庭責(zé)任延續(xù)的一種重要手段，萬一有身故風(fēng)險，剛才提到的“上中下”責(zé)任，就留給了仍沉浸在悲痛中的家人，而定期壽險是身故就賠錢，這些錢就可以拿來還房貸車貸，可以拿來給老人當(dāng)養(yǎng)老費用，也可以給小孩當(dāng)做教育資金，對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，是非常有必要購買的險種之一了。同樣也找出了幾款熱門定期壽險產(chǎn)品進(jìn)行了測評：

老規(guī)矩，各自產(chǎn)品的亮點不足：

擎天柱2020（標(biāo)準(zhǔn)版）

亮點：

• 性價比高：30歲男性投保100萬保額，交30年保30年，標(biāo)準(zhǔn)體每年保費只需1130元，價格極具競爭力，優(yōu)選體費率更優(yōu)。

• 高保額：1類城市最高可購買300萬保額，能滿足高保額消費者的需求。

• 身故關(guān)愛金：如果全殘180天后身故，可額外賠付20%保額。

• 可附加豁免：被保人患輕癥、重疾豁免后期保費，保障繼續(xù)有效。

• 保障期靈活：可以選擇保30年，或保至60、65、70、80歲。

不足：

• 投保限制：近一年如果已經(jīng)有購買了其他保險公司壽險保額超過200萬，就不能投保這款了。

大麥2020

• 線上高保額：北上廣深等部分地區(qū)，有社保最高可以購買300萬保額，能滿足大部分消費者需求。

• 健康告知寬松：有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)也能直接購買，且沒有過往壽險保額限制，1-6類職業(yè)都可購買。

• 免責(zé)少：只有3條免責(zé)。

不足：

暫時沒有。

陽光i保麥滿分

亮點：

• 等待期短：等待期只有60天，同類產(chǎn)品一般是90天。

• 職業(yè)范圍廣：1-6類職業(yè)皆可投保。

• 加保權(quán)益：51歲前且剩余保障期大于5年，可以在結(jié)婚生子、貸款買房后，申請增加保額。

• 可附加豁免：首次確診輕癥、重疾，豁免后期保費，保障依然有效。

不足：

• 結(jié)節(jié)不能投保：健康告知有問到結(jié)節(jié)部分，如果有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，不可投保。如果有結(jié)節(jié)人群要購買要注意這部分的健康告知。

• 保額有限制：如果投保過其他壽險產(chǎn)品超過200萬，就不能購買這款產(chǎn)品了。

這里仍然有十大壽險排行，可根據(jù)排行找出適合自己的壽險產(chǎn)品：

推薦給40歲的你：值得買的十大壽險排行！weixin.qq.275.com

④意外險

意外面前人人平等，不僅僅是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議每個年齡段的人群都可以給自己這份保障。畢竟我們都不知道：“意外和明天，誰會先來。”這里也找出了幾款熱門的意外險產(chǎn)品，我們來測評一下：

這四款意外險產(chǎn)品亮點：

小蜜蜂全年綜合意外險

綜合來看，保障全面，價格便宜，身故、傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼均有保障，航空、輪船、列車交通意外還可以額外賠付，追求高性價比的朋友可以重點考慮。

中國人壽成人意外險

大家都知道中國平安，所以也是他的亮點所在——大品牌分支多，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)都不難找到中國人壽的服務(wù)網(wǎng)點，但本款意外險是需要健康告知的，并且意外醫(yī)療還有限制，綜合來看性價比不是特別高，鐘意大品牌公司可以考慮，考慮性價比的可以再多對比對比。

亞太超人意外險

• 意外身故殘疾、意外醫(yī)療、猝死均有保障，最高可投保100萬保額，需要注意的是，投保經(jīng)濟(jì)版保額5萬、基礎(chǔ)版保額10萬，是不含猝死保障的。

• 但是適用人群不廣，僅限18-60歲，職業(yè)為1-3類人群才可以投保，而且意外醫(yī)療只能報銷社保內(nèi)的費用，如果社保內(nèi)外的醫(yī)療費用都能報銷，對消費者會更加有利，報銷范圍會廣。

眾安個人綜合意外險（升級）

• 這款的亮點是意外醫(yī)療保障好，0免賠，不限社保均可報銷，擴(kuò)大了報銷范圍。而且保障比較全面，保意外身故/傷殘、意外醫(yī)療，還有交通意外額外賠。

• 產(chǎn)品分為基礎(chǔ)型、精選型、致優(yōu)型、尊享型，一般意外身故/殘疾保額分別為10/30/50/100萬，對應(yīng)的意外醫(yī)療保額為2/3/5/10萬，可滿足不同保額需求。

• 缺陷是投保需要健康告知，而且已有意外身故/全殘保額超過200萬就不能投保，限制較多。并且保費偏貴，50萬的保額，一年保費700元，100萬保額則需1200元。整體來看，產(chǎn)品性價比不算太高。

如果預(yù)算充足，追求保障全面、意外醫(yī)療保障的，可以考慮這款。如果追求高性價比，可以考慮其他同類產(chǎn)品。

⑤養(yǎng)老保險：年金險

以下推薦的年金險建議都是在購置社保的前提下推薦的，如果仍有人未進(jìn)行購買的趕緊去買，這是最基本的養(yǎng)老保障。

40歲左右中年人，目前男生離退休年齡還有20年，女生還有15年，但是按照目前我國人口老齡化趨勢，未來很有可能退休年齡要往上拔高，也就是說，國家提供養(yǎng)老福利的壓力真的會越來越大，想要主動的給自己或者家人在晚年每個月有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，100%無風(fēng)險的可以選擇買年金險，是國家養(yǎng)老金的有力補充，活多久就能領(lǐng)多久。這里有十大值得買的年金險大盤點，感興趣可以了解一下：

十大值得買的年金險大盤點！weixin.qq.275.com

二、買保險的時候要注意些什么才能不被“坑”？

一說到保險，我相信還是仍有一些人會有刻板印象，說保險都是坑人的，但其實保險本身沒有坑，買不對產(chǎn)品，買到不合適的產(chǎn)品你就覺得自己被坑了，特別是理賠的時候感觸最深。

既然給了保險配置計劃，我還給出以下保險購買時要注意的事項，這樣才能拿著推薦建議記著注意事項，買到合適的產(chǎn)品，想想都是美滋滋的。

直接進(jìn)入正題：

①選擇有牌照的保險公司購買保險更靠譜，避開不專業(yè)的保險銷售人員。

保險條款很復(fù)雜，合同里常常提到的等待期、健康告知、保費豁免、現(xiàn)金價值等等專業(yè)名詞非常多，而有些不專業(yè)的銷售人員本身也只會避重就輕，可能重要的專業(yè)名詞就輕描淡寫的帶過，一直著重告訴你你最心動的購買理由，也完全不管客戶的經(jīng)濟(jì)情況和個人需求，而選擇有牌照的保險公司這就多了一層有效濾掉這些不專業(yè)保險銷售人員安全網(wǎng)。

②保險合同看仔細(xì)了，要有一定的鑒別能力。

買保險就是買合同，保險合同條款當(dāng)中包含了很多重要信息，比如這款產(chǎn)品保什么？不保什么？那些晦澀難懂的名詞是什么意思？這些都有詳細(xì)的解釋。如果有實在不理解的地方也可咨詢相關(guān)平臺或者機(jī)構(gòu)，教你避開哪些保險的坑。

結(jié)論：

隨著社會生活的發(fā)展，生活水平的提高，很多人開始有了風(fēng)險意識，購置保險成為了很多人生活當(dāng)中一個必不可少的課題，無論是任何年齡段的群體，購買保險不是買一次定終身，隨著年齡的增長也要調(diào)整自己保險購置方案，比如40歲還能買重疾險，到了60歲以后就不建議購置重疾險了，那時候購買重疾險很有可能出現(xiàn)保費倒掛的情況，簡單來說就是有可能會吃虧，所以根據(jù)自身家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算和年齡等等即使調(diào)整保險配置方案。

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