我大學(xué)同學(xué)阿杰，當(dāng)初就是剛畢業(yè)預(yù)算不夠，買了個(gè)一年期重疾險(xiǎn)，結(jié)果第二年要續(xù)保的時(shí)候國外出差了幾個(gè)月，回來又把這件事忘了。在一次偶然的體檢中，檢查出得了甲狀腺癌。趕緊回去看保單，卻發(fā)現(xiàn)失效了，雖然是個(gè)喜癌，花的錢不多，但是短期重疾險(xiǎn)真的不建議購買。

重疾險(xiǎn)因其條款的復(fù)雜性與專業(yè)性，對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)要求很高，因此也覺得重疾險(xiǎn)是最難理解的保險(xiǎn)，但只要一次次全面的貨比三家，也能選出最合適自己的產(chǎn)品。于是我把目前市場(chǎng)上熱門的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)做成了對(duì)比表，方便知友們分析：

全國熱門的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

閱讀導(dǎo)航：

一、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)與短期重疾險(xiǎn)的區(qū)別

二、如何配置重疾險(xiǎn)

一、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)與短期重疾險(xiǎn)的區(qū)別

從重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間來看，有分短期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

短期重疾險(xiǎn)指的是一年期重疾險(xiǎn)，沒有續(xù)保保障，但特點(diǎn)是重疾險(xiǎn)中最便宜的，幾百塊就可以買到幾十萬的保額。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過一年，其中包括保障一段期間、保障至多少歲或保至終身。

每個(gè)種類的保險(xiǎn)都有很大的區(qū)別，買保險(xiǎn)之前，這些知識(shí)你需要看看：

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兩者最大的區(qū)別可以從以下兩方面開展

1.保費(fèi)費(fèi)率

短期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)低，但以自然費(fèi)率核算保費(fèi)，會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)調(diào)整費(fèi)率，年紀(jì)越大，保費(fèi)越高。

一年期重疾險(xiǎn)的可持續(xù)性太差，容易在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候發(fā)生斷保。

選擇一年期重疾險(xiǎn)的人大多是因?yàn)轭A(yù)算低，學(xué)姐整理了一些相對(duì)便宜優(yōu)質(zhì)的定期重疾險(xiǎn)，更值得的這一部分人的選擇：

十大便宜好價(jià)的重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是以均衡費(fèi)率為主，每年交的保費(fèi)是不會(huì)改變的，保司會(huì)通過核算，得出總體的保費(fèi)然后除以繳納年數(shù)，得出每年需要交的保費(fèi)。

這種重疾險(xiǎn)價(jià)格不變，雖然年輕的時(shí)候看似費(fèi)用比短期重疾險(xiǎn)要高，但是平攤在整個(gè)生命線上，保障的力度更好。

均衡費(fèi)率的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)無疑是市場(chǎng)上的主流，越年輕買，費(fèi)率就會(huì)越低。

2.產(chǎn)品的穩(wěn)定性

短期重疾險(xiǎn)：短期重疾險(xiǎn)是一年一繳，一年一保。如果保險(xiǎn)公司進(jìn)行迭代產(chǎn)品，你所購買的這款短期重疾險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)停售的風(fēng)險(xiǎn)。

這時(shí)候，短期險(xiǎn)的支持者可能會(huì)說，停售了，我就再去找一份新的產(chǎn)品替代就好了。

但事實(shí)過了幾年，身體狀況有可能大不如前了，再重新投保也就沒那么容易通過健康告知了。

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保險(xiǎn)公司的健康告知，是在刁難我們嗎？weixin.qq.275.com

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)：只要簽訂合同，保險(xiǎn)責(zé)任就會(huì)一直生效，直至合同終止。中間不受任何停售，規(guī)定變更的影響，穩(wěn)穩(wěn)的。

但也因?yàn)檫@個(gè)穩(wěn)穩(wěn)的，保額不變，可能在若干年后，隨著醫(yī)療技術(shù)的升級(jí)，醫(yī)療費(fèi)用上升等等。你的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保額有可能不夠用了。這也是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的一點(diǎn)點(diǎn)劣勢(shì)。

總的來說長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)比短期重疾險(xiǎn)更穩(wěn)定，保障也更好。并且學(xué)姐建議，能買終身重疾險(xiǎn)，就優(yōu)先選擇終身重疾險(xiǎn)，畢竟現(xiàn)在醫(yī)療水平好，疾病的治愈率也高，人均壽命肯定會(huì)上升，疾病高發(fā)的老年時(shí)期最需要重疾險(xiǎn)來保障。

如果真的是因?yàn)轭A(yù)算不足，建議短期重疾險(xiǎn)只充當(dāng)過渡階段的產(chǎn)品，等預(yù)算充足了，立馬更換。

二、如何配置長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)

1.保額

買重疾險(xiǎn)，買的就是保額，因?yàn)橐坏╊净贾丶?，要支付的不僅是高額醫(yī)療費(fèi)還要彌補(bǔ)因生病而無法進(jìn)行工作的經(jīng)濟(jì)損失以及后續(xù)的療養(yǎng)費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)一般建議保額是年收入的3-5倍，學(xué)姐建議有預(yù)算的家庭保額至少要做到50萬以上。這樣即使在治療階段沒有收入，家庭的生活也不會(huì)因失去保障而受到巨大的打擊。

更多保額計(jì)算方式，可以看看這篇文章哦：

保險(xiǎn)買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

2.保障內(nèi)容

很多投保人追求病種數(shù)，覺得越多保障就越全面，往往就把自己往坑里帶了。那要看什么呢？看它是否包含高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的中輕癥，還要看它相應(yīng)的賠付比例合不合理。

國家對(duì)于25種高發(fā)重疾是做了規(guī)定的，但是中輕癥并沒有，重疾也是從中輕癥發(fā)展的，早發(fā)現(xiàn)早治療， 高發(fā)的中輕癥是否涵蓋在保障內(nèi)就很重要了?。。。?/span>快收藏好這篇干貨：

購買保險(xiǎn)擦亮眼，不要掉入重疾險(xiǎn)的陷阱里weixin.qq.275.com

重疾險(xiǎn)也有單次賠付，和分組多次賠付的產(chǎn)品。單次賠付很好理解，就是重疾只賠付一次。

而分組多次賠付我們就得多留個(gè)心眼了，病種的分組情況非常重要，如果是高發(fā)的疾病，單獨(dú)分組是最好的，因?yàn)檫@樣不會(huì)縮緊了被保險(xiǎn)人的疾病保障。每組疾病之間的間隔期，是越短越好的。

同時(shí)像中癥或輕癥保障這種即使沒有分組，也要注意不要被隱形分組騙了呀。

更多關(guān)于重疾險(xiǎn)的賠付知識(shí)，可以查看這一篇干貨文

重大疾病保險(xiǎn)多次賠付比單次更劃算嗎？weixin.qq.275.com

3.繳費(fèi)期限

一般重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)有分20年或30年，重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，保費(fèi)壓力就不會(huì)一下子太大，同時(shí)繳費(fèi)期限還與豁免條款相關(guān)，時(shí)間越長(zhǎng)，越容易觸發(fā)豁免條款，分分鐘后面的保費(fèi)都不用繳，還能繼續(xù)獲得保障。

我把目前市面上保障做的全面，性價(jià)比還很高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品整理出來了，方便題主參考：

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

綜上所訴，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)好，在預(yù)算允許的情況下，買終身保障的重疾險(xiǎn)最好。

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