《我不是藥神》里有一句戳中人心的臺(tái)詞“世界上只有一種病，就是窮病，這種病沒(méi)法治，也治不過(guò)來(lái)。”確實(shí)，在這個(gè)“活不起、病不起、死不起”的現(xiàn)實(shí)生活里，在疾病面前，你愿意付出所有的錢去拯救生命，倘若沒(méi)有錢治病，也唯有“等死了……

而重疾險(xiǎn)在重大疾病發(fā)生時(shí)，發(fā)揮著重大的作用，它是窮人的“救命稻草”，是普通工薪家庭的“補(bǔ)充劑”。就像被稱為“婦女之友”的優(yōu)惠寶重疾險(xiǎn)一樣，在關(guān)鍵時(shí)刻能把你從病魔手中“搶回來(lái)”。

那優(yōu)惠寶和市面上一百多款熱門的重疾險(xiǎn)對(duì)比，又會(huì)怎樣呢？有哪些優(yōu)勢(shì)？

本文重點(diǎn)：

· 剖析優(yōu)惠寶的“真面目”之優(yōu)勢(shì)

· 揭開優(yōu)惠寶的“假面孔”之劣勢(shì)

一、剖析優(yōu)惠寶的“真面目”之優(yōu)勢(shì)

優(yōu)惠寶是橫琴人壽的一款終身重疾險(xiǎn)，橫琴人壽是一家全國(guó)性壽險(xiǎn)公司。2019年，在第十四屆中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)中榮獲“年度最受客戶關(guān)注保險(xiǎn)品牌”。而且2019年橫琴人壽的保費(fèi)收入達(dá)到了59.55億元，在今年第一季度的核心和綜合償付能力充足率達(dá)到了167.94%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A級(jí)，那它在2020年保險(xiǎn)公司償付能力的排行中排名第幾呢？

好了，下面我們一起來(lái)剖析下這款優(yōu)惠寶的“真面目”：

1. 重疾額外賠付比例高

如果被投保人在60歲前首次確診重疾，可額外賠付60%基本保額，再加上原有的保額，相當(dāng)于賠付160%基本保額，如果買的是50萬(wàn)保額，那60歲前就能獲得80萬(wàn)保險(xiǎn)金了。

俗話說(shuō)“有錢能使鬼推磨”，而此時(shí)我想說(shuō)“有錢能使病治好”，當(dāng)疾病災(zāi)難來(lái)臨的時(shí)候，錢真的能夠救你一命，檢查費(fèi)用、住院費(fèi)用、治療費(fèi)用，這些都是錢啊，少則幾千塊，多則幾萬(wàn)塊、十幾萬(wàn)、甚至幾十萬(wàn)。

而且據(jù)統(tǒng)計(jì)，生一場(chǎng)大病的平均治療費(fèi)用是30萬(wàn)，這還是一般城市的治療費(fèi)用，如果是一線城市，治療費(fèi)用會(huì)更高。所以賠付的錢越多越有底氣選擇更好的醫(yī)療條件，也進(jìn)一步提高了治愈率。

況且就算你手術(shù)成功，那你后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、購(gòu)買營(yíng)養(yǎng)品這些錢哪里來(lái)，家人和自己的誤工費(fèi)又從哪里來(lái)，這理賠金治病剩余的錢是不是就可以排上用場(chǎng)了？

有人可能會(huì)覺(jué)得60歲賠付160%保額，60歲后就賠付100%保額，賠付比例是不是縮水了？而且60歲后的重疾險(xiǎn)發(fā)病率不是越高嗎？

其實(shí)這額外賠付60%是一種福利，而且你在60歲前有很重的家庭責(zé)任，不僅要撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母，還要維持家庭的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，為日常支出開銷、孩子的教育經(jīng)費(fèi)操心，有些還要還房貸車貸。如果你此時(shí)倒下了，家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)受到嚴(yán)重的打擊，那這額外賠付60%的價(jià)值是不是就體現(xiàn)出來(lái)了？

而60歲后，基本上沒(méi)有什么家庭責(zé)任了，一旦患上重疾，你可以拿這100%保額安心治病，也不用擔(dān)心影響子女的收入或者拖累子女。

如果你覺(jué)得60歲前160%的賠付比例還是不太夠，那你可以看看這款60歲前高達(dá)180%的超級(jí)瑪麗3號(hào)Max，也許能夠成為你的心頭所愛：

2. 中癥和輕癥賠付比例高

優(yōu)惠寶的中癥賠付是60%，最多賠付2次；輕癥賠付40%，最多賠付3次。中輕癥賠付比例屬于同類產(chǎn)品中比較高的了。

中癥和輕癥不是指像感冒、發(fā)燒這些小病，而是相對(duì)于重疾來(lái)說(shuō)，嚴(yán)重程度屬于中等或較輕的疾病。比如腦中風(fēng)疾病，它既可以屬于重癥，也可以屬于輕癥，還可以屬于中癥，就看嚴(yán)重程度如何。

而且腦中風(fēng)每年新發(fā)病人200萬(wàn)，累計(jì)病人約600萬(wàn)-700萬(wàn)，它的高死亡率也非?？膳?，每年死亡人數(shù)150萬(wàn)，大約有3/4的人會(huì)喪失勞動(dòng)能力，有40%的人重度殘疾，因此，腦中風(fēng)最可怕的是它的高致殘率和高死亡率。

因此，如果早早地發(fā)現(xiàn)腦中風(fēng)的跡象，可以早早地把它“扼殺在搖籃里”，早發(fā)現(xiàn)早治療，治愈率也越高。

中輕癥的治療費(fèi)用有些也需要十幾、二十萬(wàn)，試問(wèn)又有多少普通家庭能一下子拿得出那么多錢，而如果有了中癥的60%保額或輕癥的40%保額，可以在不用增加家庭的負(fù)擔(dān)、不用影響家人的經(jīng)濟(jì)收入的前提下，能夠安心地接受治療。

除了優(yōu)惠寶，這些熱門的重疾險(xiǎn)里面也有中輕癥賠付比例不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)：

3. 可選惡性腫瘤二次賠付

如果被投保人初次確診的是惡性腫瘤，3年后，若復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)及持續(xù)治療，可賠付120%基本保額。如果首次確診的不是惡性腫瘤，180天后，癌癥新發(fā)，可賠付120%基本保額，而且首次確診重疾后，可豁免后期應(yīng)交的保費(fèi)。這個(gè)賠付比例已經(jīng)屬于市面上比較高的二次賠付水平了。

況且癌癥的發(fā)病率很高。據(jù)全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布，我國(guó)每年新發(fā)癌癥病例約為312萬(wàn)例，平均每天確診8550人，每分鐘就有6人被診斷為癌癥，平均10秒鐘就有一人確診。

除此之外，癌癥的發(fā)病率越來(lái)越年齡化。據(jù)中國(guó)抗癌協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)公布，我國(guó)癌癥發(fā)病年齡提前了15-20年，原來(lái)50-80歲才會(huì)患的癌癥提早到了35-55歲。

但值得欣慰的是，現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)不斷提高，癌癥的治愈率也越來(lái)越高，像被國(guó)際公認(rèn)的最先進(jìn)、最尖端的放療技術(shù)-質(zhì)子重離子治療，在癌癥的治療上更為精準(zhǔn)，對(duì)身體的損害更小，大大提高了治愈率。

但質(zhì)子重離子治療一個(gè)療程的費(fèi)用大約為27萬(wàn)人民幣。況且不是治療一次就可以了，那么大一個(gè)筆費(fèi)用，又有多少普通家庭能夠接受，而這120%的高額賠付比例可以讓患者接受最先進(jìn)的癌癥治療技術(shù)，把患者從病魔手中解救出來(lái)。

我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的時(shí)候不僅僅要看它的保障內(nèi)容、賠付比例、有哪些可選責(zé)任等等，還要避開重疾險(xiǎn)的這些坑：

二、揭開優(yōu)惠寶的“假面孔”之劣勢(shì)

世界上沒(méi)有完美的人，也沒(méi)有完美的產(chǎn)品，優(yōu)惠寶也不例外，無(wú)論多完美的產(chǎn)品，都會(huì)有一些小缺陷的。

1. 保障期限單一

目前市面上很多的重疾險(xiǎn)至少會(huì)兩個(gè)保障期限選擇，一個(gè)是定期重疾險(xiǎn)，保至70歲的，一個(gè)是終身重疾險(xiǎn)，保終身的，讓消費(fèi)者根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的保障期限。

但優(yōu)惠寶的保障期限只有保終身這一個(gè)選擇，沒(méi)有更多的保障期限可以選擇。如果想要選擇定期重疾險(xiǎn)的朋友，這款產(chǎn)品就與你無(wú)緣了。

2. 職業(yè)范圍窄

優(yōu)惠寶只能承保1-4類職業(yè)，像高空作業(yè)、刑警、消防員等都是不可以投保的。

當(dāng)然除了這兩個(gè)劣勢(shì)，優(yōu)惠寶還有另外一些不為人知的“暗坑”：

總的來(lái)說(shuō)，優(yōu)惠寶這款產(chǎn)品的性價(jià)比還是不錯(cuò)的，如果你想買終身重疾險(xiǎn)，且追求保障全面、賠付比例高，注重癌癥二次賠付的，這款產(chǎn)品是你的不二選擇。

當(dāng)然如果你覺(jué)得這款產(chǎn)品還是不太適合你，或者想要選擇定期重疾險(xiǎn)的，可以多看看市面上這些熱門又優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)，總有一款適合你：

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