平安璽越人生是一款由中國平安人壽承保的一款年金險產(chǎn)品。什么是年金險呢？相信很多人在被推銷保險產(chǎn)品的時候可能會遇到以下場景：我們這款產(chǎn)品不僅每年規(guī)定時間會給你一筆錢，而且每年都還有我們公司的分紅，說得無懈可擊，入手不虧，這就是年金險的形式。但真的像推銷員說的這樣嗎？我們在買保險前需要了先解什么呢，這篇文章大家可以看看：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點！weixin.qq.275.com

那我們今天就從平安璽越人生入手，帶你了解年金險的小秘密。

• 平安璽越人生年金險（分紅型）有什么保障？

• 怎么選擇一款好的年金險？

可能會有很多人對年金險的概念比較模糊，年金險是指以被保險人生存為給付保障金條件，并按照約定的時間間隔給付保險生存金的人身保險。年金領(lǐng)取人和被保險人可以是同一人，也可以是不同人。年金保險的給付期限可以是定期的：如教育金；也可以是終身的：如養(yǎng)老金。我整理出來了十大值得買的年金險，大家可以看一看，再和一會兒的璽越人生來做個對比：

十大值得買的年金險大盤點！weixin.qq.275.com

進入正題：

平安璽越人生分為兩個版本，分別是成人版和少兒版，它們之間有什么不同呢，上圖：

從保障圖來看，璽越人生少兒版可以多領(lǐng)一份祝壽金，領(lǐng)取比成人版要更多，就以少兒版來做一個詳細(xì)的保障說明，以0歲的男孩為例，保額為10000元，保費的繳納期限是3年。

1、每年的固定返還金額：0歲的小男孩投保，所以在5歲和6歲每年可以領(lǐng)取33687元的特別生存金；因為65歲領(lǐng)取祝壽金，所以在7-64歲每年領(lǐng)取2000元的生存金；65歲領(lǐng)取202122元祝壽金；65歲-終生每年領(lǐng)取3000元的養(yǎng)老金；身故金得看身故時間具體計算。

2、分紅條款：保單紅利是不保證的。

很多選擇年金險的消費者可能比較看重的都是保險公司的分紅，想著這保險公司一年多賺錢啊，買一份保險還能像股東一樣拿到分紅，劃算了劃算了。以為保險公司真的會有這種空子？天真了呀！

這一條紅利不保證說明后面一系列的主觀、客觀操作，保險公司先按照經(jīng)營的實際情況計算的利潤，然后在經(jīng)過公司一系列的各種開銷，而且還要進過股東同意分配給客戶的一部分利潤，最后再進行平均分配，這部分紅利怎么說呢？不會很多，一般能拿到中檔紅利就很好了。

3、萬能賬戶的利率保障：平安璽越人生分紅雖然不確定，但是可以選擇一個聚財寶，每年多100塊錢，買一份聚財寶就可以得到穩(wěn)定的利率收貨，我們先來一起看看條款。

年利率1.75%，可真是差點背過氣去，這可是行業(yè)最低的水平了，要知道萬能賬戶的保底利率最高能達(dá)到3%，演示時的中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，但實際結(jié)算是一般在2-5%之間波動。就連余額寶年化收益率跌倒2.23%，都比它高，你可不值得我花這100塊錢。

所以我們要理性思考，不能被推銷員的無限放大蒙了心，他們的計算都是建立在分紅和萬能賬戶結(jié)算利率的假設(shè)上，做到了最好看的數(shù)據(jù)，而條款中卻又清晰說明“這個我們可不管啊”，真的嘆氣！所以千萬不要以為購買了就真的能得到他們所說的幾百萬、上千萬的保障，再說了好幾十年后通貨膨脹，誰知道那時候的幾百萬是一個什么水平。

知道了年金險的潛規(guī)則，那么需要怎么挑選一款合格的年金險呢？看完這篇文章，帶你遠(yuǎn)離“險”坑，猛戳：

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1、選好萬能賬戶：對于年金險這種的理財險，選好萬能賬戶非常重要，一般年金賬戶的收益率最高也就4%左右，而目前很多公司的萬能賬戶收益率能超過5%，平均一下，萬能賬戶就相當(dāng)于把整體的收益率拉高了。

一般來說，萬能賬戶有兩個一般來說有兩個收益率：

（1）保底利率：由年金賬戶轉(zhuǎn)過來的錢，或者我們自己追加投入的錢，最低要按這個利率計算收益，目前監(jiān)管規(guī)定不得超過 3%。

（2）結(jié)算利率：每個月會在保險公司官網(wǎng)公布，是實際的利率，一般會大于保底利率。

所以萬能賬戶的挑選要點非常簡單，保底利率、結(jié)算利率越高越好。

2、不是有分紅就好：實際上，保險分紅并不是保險公司的整體盈利的分紅，而是保險公司經(jīng)營這份保險所獲得的收益情況來進行分紅，二者可是絕對的天差地別。

根據(jù)《分紅保險精算規(guī)定》，保險公司必須在每一次精算結(jié)余確定之后，分配給保單持有人的可分配盈余比例不低于70%。但是規(guī)定和實務(wù)還是有差距的，分紅的來源是利潤，至于一年下來利潤有多少，最終還是保險公司說了算。每一個投保人該占多少份額，也是保險公司絕不外傳的內(nèi)部數(shù)據(jù)。所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，我們是沒有辦法知道的。所以在看計劃書的時候，就別看高檔分紅，具體分到多少隨緣吧。

所以，選年金險需要自己更加理性的思考，絕對不能只聽推銷員的一面之詞，保險公司內(nèi)部的運行機制我們是沒辦法摸清的，在選擇保險前要注意了解清楚保險條款的每一個要點，不清楚的趕緊問，這樣心里也有底。希望大家都可以買到合適的保險，撒花~

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