平安智能星萬能型年金險的熱度一直很高，不少家長都想給孩子買一份這樣的“萬能險”。

畢竟，代理人們往往將它描述得十分全能：既提供教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。

聽起來很誘人是不是？然而， 當你深入了解就會發(fā)現(xiàn)，這種保險其實并沒有那么完美。

開始分析前，大家不妨先了解一下萬能險：

用萬能險理財，收益穩(wěn)定又安全？一文起底萬能險！weixin.qq.275.com

>>平安智能星年金險保障怎么樣？

>>平安智能星年金險收益好不好？

話不多說，先上保障圖，幫助大家了解產品形態(tài)：

如上圖所示，平安智能星年金險是由主險+附加險組成的。

主險：智能星萬能險，負責理財；

附加險：包括重疾、定壽、意外等保障，負責花主險萬能賬戶中的錢為被保人提供保障。

其中，智能星1年期壽險是必須同時購買的，其他附加險都是可選項。

下面，學姐挑重點和大家分析一下平安智能星年金險的保障。

1. 捆綁定期壽險

平安智能星年金險的投保年齡為0-17歲，也就是說承保人群為未成年人。

壽險的適用人群是家庭經(jīng)濟支柱，主要功能是防止家庭因失去經(jīng)濟支柱而難以維持正常生活情況的發(fā)生，轉移經(jīng)濟風險。

但是一般情況下，未成年人并沒有承擔家庭經(jīng)濟責任，購買壽險并沒有太大意義。

而且，平安智能星壽險保額與重疾保額是共享的。

舉個例子：若小王買了智能星年金險，并且選擇附加重疾險，那么其壽險和重疾險共享15萬保額。如果小王不幸罹患癌癥，那么理賠12萬后，壽險保額只剩下3萬，若后續(xù)不幸身故，只能賠3萬元。這也太坑了！

2. 重疾險基礎保障缺失

平安智能星雖然可以選擇附帶重疾險，但是這個可附加的重疾險提供的保障十分不全面。

該重疾險缺失輕癥和中癥保障，若被保人罹患輕癥或者中癥還需要自己掏錢治病。

而市面上的優(yōu)秀重疾險基本都會涵蓋輕癥、中癥和重疾三方面的保障。

對比之下，平安智能新附加的重疾險簡直是錯漏百出的雞肋產品！

空口無憑，大家不妨將平安智能星附加的重疾險和熱門重疾險自行對比一番：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

1. 保底利率較低，結算利率不固定

平安智能星是一款萬能險型年金險，其萬能賬戶的收益并沒有優(yōu)勢。

該產品萬能賬戶的保底利率為1.75%，對應的日利率為0.004795%，保證利率之上的投資收益，比如說結算利率是不確定的。

但是其實在萬能險市場上，保底利率可以達3%的產品也是不在少數(shù)的；而結算利率不確定，也不能明確收益的實際情況，不確定性過多。

2. 保障成本逐年增加，需要一直繳費

保障成本以重疾險為例子，目前市面上采用的是均衡費率，約定好應交保費數(shù)量和繳費年限，然后均攤到每一年，所以每一年的費用都是一樣的。

而平安智能星繳費采用的是自然費率法，年年繳費，而繳費的金額會隨著年齡增加而增加，對投保人十分不友好。

從保障方面來看，平安智能星的壽險是硬性捆綁的，并不適合不承擔家庭責任的未成年小孩購買，而且重疾險的保障范圍有較大缺失，保障力度也不夠。

從理財方面來看，平安智能星也并不占優(yōu)勢，不僅有超高比例的初始費用，而且保底利率與同類產品相比要低不少，結算利率也不確定，收益不算高，對投保人并不友好。

總的來說，學姐并不建議大家購買平安智能星年金險。如果大家想買理財險，不妨參考一下以下榜單：

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