話不多說線上圖：

這是一款“年金險(xiǎn)+萬能賬戶”的組合險(xiǎn)種，身故賠付所繳保費(fèi)，這兩個組合可以理解為2個資金賬戶。

年金部分：在規(guī)定的年份會給我們返錢

萬能賬戶：年金返還的錢，不取出來，則會進(jìn)入萬能賬戶繼續(xù)增值

①繳費(fèi)期3年：第5年開始，每年領(lǐng)取年保費(fèi)的60%

②繳費(fèi)期5年：第5年開始，每年領(lǐng)取年保費(fèi)的100%

聽起來很多，感覺還不錯吧。

但凡事要講道理，舉個栗子：

30歲男性，5年繳費(fèi)期，年交10萬。前4年是繳費(fèi)期，從第5年開始，35-39歲每年領(lǐng)10萬，4年40萬把之前的保費(fèi)又拿回來了。

40歲領(lǐng)取保費(fèi)的第5年，根據(jù)IRR計(jì)算再領(lǐng)走3.88萬。

也就是說，跟保險(xiǎn)公司你來我往50萬霍霍了10年，領(lǐng)了個3.88萬，這都還沒算上通貨膨脹。

果然我等凡人，比不過精算師啊！

3.88萬的實(shí)際收益率，就只有1.44%。

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上面提到過，年金返還的錢，不領(lǐng)取，就會自動計(jì)入萬能賬戶，進(jìn)行增值操作。

不過它有兩種利率概念。

①保底利率

合同寫明確的，不會變的收益。鑫尊寶（慶典版）的保底利率是2.5%，市面上最高水平是3%，沒有對比就沒有傷害啊。

可別小看了這0.5%，多出來的錢，也夠買個小家電了。

②結(jié)算利率

這個就是萬能賬戶的真實(shí)利率，不確定，隨著市場變化。

鑫享至尊（慶典版）宣傳的5.3%年化收益率就是這個了，但這只是結(jié)算利率，并不代表你能拿到。

除了合同規(guī)定的2.5%的保底利率，超過的部分都是不確定的。

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年金返還的錢，在5年后才能進(jìn)入萬能賬戶，5年后的事情誰又說得準(zhǔn)?。?/p>

大家可以自行去國壽官網(wǎng)的結(jié)算利率頁面查詢。

學(xué)霸大致看了一下，大部分的結(jié)算利率都是3.7%，在剛開始的三四年也是超過5%的，之后就一路暴跌。

可能這就是鑫享至尊（慶典版）年利率5.3%的秘密吧。

真的是暗坑無處不在，為了讓大家不被坑，我整理了一星期，才找出來10個比較友好的萬能險(xiǎn)，還不趕緊打開看看：

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說在最后：

如果沒有作好利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于5.3%的準(zhǔn)備，不建議購買!