提及保險(xiǎn)，很多人都對(duì)分紅險(xiǎn)這一險(xiǎn)種好奇且感興趣，畢竟號(hào)稱既能保障又有錢拿的保險(xiǎn)誰不愛！但是大家千萬不要被分紅兩個(gè)字迷了眼，這錢可不是那么好賺的。

說起原因，就不得不提一下分紅險(xiǎn)的兩個(gè)坑，具體內(nèi)容且聽我慢慢道來。本文內(nèi)容較長，心急的伙伴也可戳這篇文章快速了解：

為什么分紅險(xiǎn)投訴那么高？揭秘分紅險(xiǎn)的神秘面紗weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)

揭面——分紅險(xiǎn)的真實(shí)面目

掏底——分紅險(xiǎn)究竟坑在哪

一、揭面——分紅險(xiǎn)的真實(shí)面目

分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按照一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

簡單來說其可分配盈余就相當(dāng)于一塊大蛋糕，投保人根據(jù)各自的份額比例來瓜分這塊蛋糕。

那這塊“大蛋糕”怎么來的呢，這就不得不提到死差異、利差異、費(fèi)差異這三個(gè)概念。

死差異：實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)訂死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余

利差異：指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)期的投資收益所產(chǎn)生的盈余

費(fèi)差異：指保險(xiǎn)公司實(shí)際的運(yùn)營管理費(fèi)用與預(yù)計(jì)情況所產(chǎn)生的差異

簡單理解就是保險(xiǎn)公司實(shí)際投入的錢和預(yù)計(jì)投入的會(huì)產(chǎn)生一定的差異，而這三個(gè)差價(jià)加起來就是這塊蛋糕。

但并不是每個(gè)保險(xiǎn)公司都是三差分紅，有的有可能是兩差，舉個(gè)栗子：某個(gè)保險(xiǎn)公司2020年在分紅保險(xiǎn)上的三個(gè)差分別是：利差：100萬，死差：-50萬，費(fèi)差：30萬。

如果這家公司正好是兩差分紅，只有利差和死差，那么可分配的盈余則是利差+死差即100萬+（-50萬）=50萬

按照監(jiān)管規(guī)定，分紅險(xiǎn)客戶能分到的可分配盈余至少有70%的比例，也就是這50萬至少有35萬要分給客戶，至于具體到個(gè)人的份額能分到多少錢就得視產(chǎn)品而定了，不同的產(chǎn)品有不同的規(guī)定。

換句不中聽的話就是保險(xiǎn)公司每年給你印發(fā)的紅利書上面寫多少錢你就領(lǐng)多少錢。

二、掏底——分紅險(xiǎn)究竟坑在哪

收益率！收益率！收益率！重要的事情說三遍！

前面學(xué)姐也有提到保險(xiǎn)公司按照規(guī)定，可分配盈余必須分出至少70%的比例給到客戶，但規(guī)定終究只是規(guī)定，說句不好聽的這可分配盈余的多少不也是保險(xiǎn)公司爸爸說的算嗎？

具體的數(shù)據(jù)都掌握在保險(xiǎn)公司爸爸手中，消費(fèi)者無從知道怎么分，分多少，頗有種靠天吃飯的既視感。

另外，若當(dāng)我們覺得分紅的收益達(dá)不到自己的預(yù)期，想要退保時(shí)，第二個(gè)坑就來了。

如果退保，那么我們是只能拿到保單的現(xiàn)金價(jià)值，而現(xiàn)金價(jià)值都是逐年增加的，越早時(shí)間退保你能拿到的錢越少，可能比你的交出去的保費(fèi)還少，另外還要自己承擔(dān)什么調(diào)查費(fèi)、勘察費(fèi)等退保手續(xù)費(fèi)，實(shí)在不劃算。

雖說分紅險(xiǎn)在一定程度上是可以抵御通貨膨脹，但在沒有最低保底利率兜底的情況下，學(xué)姐是不建議大家購買的。

若是你已經(jīng)做好自身的基礎(chǔ)保障即配置了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種后還有余錢想要理財(cái)?shù)?，可以看看年金險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)，不知道怎么找的可以參考學(xué)姐整理的這幾款：

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