五險一金作為社會保障體系中的一部分，這種保障是具有廣泛性的，只能保障我們最基礎(chǔ)的需求。換句話說，有一大部分風(fēng)險是社會保險防御不了的。所以這時候，有了商業(yè)保險的加成作用，我們得到的保障就會大得多。

還因為社會保險和商業(yè)保險很困惑的朋友，我整理了一份關(guān)于社保、商業(yè)保險的掃盲攻略，不到三分鐘，教你看懂其中的門道：

本文重點：

● 社會保險只能防御一小部分風(fēng)險

● 商業(yè)保險是社會保險強有力的補充

一、社會保險只能防御一小部分風(fēng)險

社會保險是國家給的福利，有這層保障自然是好的，但也有其局限性。

朱镕基總理也曾說過：“社會基本保障的標準必須與我國經(jīng)濟發(fā)展水平以及各方面的承受能力相適應(yīng)......標準太高，各方面承受不起，也會影響國家經(jīng)濟發(fā)展和競爭力。高層次的社會保障需求，應(yīng)通過補充保險和商業(yè)保險來解決。”

簡單來說，社會保險只能保障最基礎(chǔ)的那部分。而這基礎(chǔ)大部分都包含什么，我也在這篇文章中解釋的很清楚啦：

就像患上重疾時，社會醫(yī)療保險只能報銷一部分，而治療重疾所花費的費用確是非常高。作為普通老百姓，哪怕是給我們報銷了一部分，我們也還是難以承擔(dān)剩下的那部分。

打個比方，在寒風(fēng)刺骨的冬日里，社會保障就像是御寒的秋褲和秋衣，但這還不夠，我們還需要穿上羽絨或者一件厚厚的大花襖，才能徹底御寒，而商業(yè)保險就像是這羽絨、棉襖。

接下來我們就來說說，社保都不能保障、報銷哪些部分。

● 社保不保障什么？

社保報銷有三個限制：

①下有起付線，上有封頂線：例如超過額度不能報銷，原則上來說，封頂線的多少控制在當?shù)芈毠つ昶骄べY的6倍左右。

②報銷范圍有限制，不是所有的情況都能報：例如非定點醫(yī)院不能報。

③社保用藥目錄限制，很多進口藥、特效藥都得自己掏腰包，好比下方這個圖所展示的，社保藥品所占藥品的比例較小，這也是為什么我們說社保能防御的只是一小部分風(fēng)險。

二、商業(yè)保險是社會保險強有力的補充

不少人不愿意花錢去買商業(yè)保險，總想著自己沒出險就浪費錢了，認為自己有社保就夠了。

但商業(yè)保險就好比是工地施工人員無時無刻都戴著的安全帽，工人們更希望它派不上用場。雖然戴著麻煩還熱，可當危險發(fā)生時，安全帽也讓工人少受點傷害。所以商業(yè)保險，能把傷害降到最低。

而針對社保不能保障的部分，商業(yè)保險也分了不少種類，每個險種都對社會保險起著不同的補充作用，各有各的看家本領(lǐng)：

1、重疾險

隨著重疾越來越年輕化的趨勢，雖然醫(yī)療水平也逐漸提高，但醫(yī)療費用卻仍然非常高昂，而社保只報銷一部分。并且還是自費后提供一系列證明才能進行報銷，剩下的部分金額也不小，也可能得不到及時的治療。

舉個例子，成都市民張女士在今年一月，突然感到身體不適，到醫(yī)院查出是顱內(nèi)占位性病變，立刻住院進行治療。她住院101天，總費用達到127013.57元，社保公共報銷了77231.06元，其中自費比例達到了39.19%，就是將近5萬元。

那更大的風(fēng)險是什么呢？

拿最常見的癌癥為例，治療費用至少是30萬元，平均水平也在50萬元左右。治療費用的基數(shù)越大，自費的金額也可能更多。

并且治療是一個長期的過程，沒錢治病，加上這過程沒法工作，拿著底薪甚至是被辭退都有可能，損失了一大筆收入，也很可能因為疾病比同齡人落后一大截。

而重疾險的存在，就很好的防范了這個風(fēng)險。

重疾險和帶有報銷性質(zhì)的社會醫(yī)療保險不同，只要符合理賠條件，保險公司就會給付一筆可以自由支配的理賠金，我們也把這筆理賠金看作是“收入損失補償”。

只要確診，就會給錢你去治病，買特效藥，用最先進的手術(shù)等等，你要拿去干啥不違背良心的事都行。所以重疾險，不僅彌補了墊付報銷的缺陷，及時接受治療，還能對損失的收入進行補償，是社會保險有效的補充。

保障的疾病也不少，包括了甲狀腺癌、心肌梗塞、輕癥等等，還有其他保障的疾病我也在這篇文章中列明啦：

2、壽險

在中國，家庭里的經(jīng)濟支柱都背負著沉重的壓力，面對著小孩的撫養(yǎng)、教育費用，父母的贍養(yǎng)費用，車貸房貸等壓力，似乎不再是為了自己而活，生怕自己因種種原因倒下。

如果真的不幸離世，自己心愛的家人又怎么辦？社會保險可不管這一塊，但壽險作為補充，它能管。

帶有身故責(zé)任的壽險，在保障期內(nèi)，無論你是什么原因去世的，都能獲得一大筆理賠金。家庭不會因為你的倒下而一夜崩塌，至少也能老有所養(yǎng)少有所依。

至少也能拿著這筆錢還房貸車貸，孩子老婆還有家可以住，家庭生活水平也不會一夜間直線下滑。當一輩子窮人不難，難的是富過，再窮。

壽險沒有什么保障內(nèi)容好比較的，主要就是看哪家的保費低保額高，性價比最強。我收集了市面上比較熱門的幾款壽險，或許可以幫到有需要的朋友：

3、醫(yī)療險

有社會醫(yī)療保險自然也會有商業(yè)醫(yī)療保險。

社會醫(yī)療保險又不能報銷的部分，而商業(yè)醫(yī)療保險就是直接補充了這一部分，能夠報銷社保所不能報銷的部分，小額醫(yī)療險和社保的結(jié)合，實現(xiàn)了一年去醫(yī)院治點小病不花錢的高性價比。

而其中更熱門的是百萬醫(yī)療險，保額高達數(shù)百萬，但保費一年僅需百來塊錢。還有不少優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，例如就醫(yī)綠通、給你買特效藥送到你面前等等。社保不能報銷的最先進的治療手段，百萬醫(yī)療險也能報銷。

但百萬醫(yī)療險保障的內(nèi)容差異大，條款復(fù)雜，我連夜為各位保險小白準備了這份全國熱銷的高性價比榜單，有需要可以自取哦：

4、意外險

意外險，是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

意外的發(fā)生是我們都不能料想的，試想想，如果小明出了車禍廢了雙腿，沒了工作還沒錢治療，以后的生活又該怎么辦呢？

一年百來塊錢的意外險就能賠小明幾十萬，至少短期內(nèi)小明的生活不會有太大的麻煩。誰也不希望自己出事，一年百來塊買個安心，還挺值。

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