重疾險(xiǎn)產(chǎn)品剛被推出市場(chǎng)時(shí)，是只保重疾的，但是為了給消費(fèi)者提供更全面的保障，又增加了對(duì)中癥和輕癥的保障。

前兩天有朋友想買(mǎi)一款重疾險(xiǎn)，就問(wèn)我：加了輕癥和中癥保障的保險(xiǎn)價(jià)格比只保重疾的貴，那還有沒(méi)有必要多花這筆錢(qián)買(mǎi)有輕癥、中癥保障的重疾險(xiǎn)呢？

既然大家都有這個(gè)疑問(wèn)，那下面我就來(lái)給大家講解一下，看看究竟有沒(méi)有必要買(mǎi)。在講解之前，我們可以先了解一下市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)對(duì)重疾、中癥和輕癥的保障有什么不同，先來(lái)看一個(gè)熱門(mén)重疾險(xiǎn)的對(duì)比表：

全國(guó)熱門(mén)的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

1. 重疾、中癥、輕癥的區(qū)別

2. 關(guān)于重疾、中癥和輕癥的保障條款，應(yīng)該注意些什么

首先我們先來(lái)看下面這張圖：

從圖中我們可以看出這三者的區(qū)別如下：

1. 重疾：

重疾的特點(diǎn)就是病情非常嚴(yán)重，治療時(shí)間長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)也很高。它對(duì)我們的財(cái)務(wù)沖擊特別大，萬(wàn)一不幸患了重疾，不僅要支出一大筆醫(yī)療費(fèi)，還可能因?yàn)橹丶驳?-5年療養(yǎng)期沒(méi)法工作，而失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源。那么重疾險(xiǎn)中的重疾保障就極其重要。

行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定重疾險(xiǎn)中的重疾保障包含25種高發(fā)疾病，具體的病種看下圖：

這25種高發(fā)疾病已經(jīng)占了95%的重疾理賠，具體可以看下面這張圖：

有些保險(xiǎn)公司聲稱能保80種，甚至100種重疾，只是為了提高保費(fèi)，具體有以下幾種操作：

（1）只改了一個(gè)字或調(diào)換順序，就放合同里。

（2）拆分病種：下面這四種病都包含在“嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病”里，但卻被拆分出來(lái)分成了四種病。

所以保障100種和保障25種重疾的理賠率是差不多的，如果保費(fèi)差異很大，我并不建議你投保100種的。重疾險(xiǎn)還有一些貓膩，我整理在這里了，不想入坑的朋友趕緊看過(guò)來(lái)：

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)擦亮眼，不要掉入重疾險(xiǎn)的陷阱里weixin.qq.275.com

2. 中癥：

目前并沒(méi)有對(duì)中癥有統(tǒng)一的疾病定義，各家公司設(shè)計(jì)中癥，主要有兩個(gè)維度：

一是把部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的輕癥，直接歸類到中癥里，賠付標(biāo)準(zhǔn)還是按照輕癥的定義操作。相當(dāng)于“變相”提升了輕癥的賠付比例（輕癥一般20-30%賠付，中癥普遍50%賠付）。

二是把疾病嚴(yán)重程度再進(jìn)一步細(xì)分，比輕癥嚴(yán)重一點(diǎn)，但是還沒(méi)有達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度，就定為中癥。這樣一來(lái)就降低了重疾理賠門(mén)檻，又算多加了一次賠付機(jī)會(huì)。

中癥保障的引入是重疾險(xiǎn)保障力度的優(yōu)化和完善，不管哪個(gè)維度，對(duì)于消費(fèi)者而言，有機(jī)會(huì)拿到更高的賠付，都是一件好事。

3. 輕癥：

輕癥與中癥一樣，是沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，但是輕癥可不是什么感冒發(fā)燒的小毛病，治療費(fèi)用少說(shuō)也得幾萬(wàn)，是情況較為嚴(yán)重的疾病，只是尚未達(dá)到保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾標(biāo)準(zhǔn)，它是可以通過(guò)先進(jìn)技術(shù)微創(chuàng)治療的。輕癥依然需要早期發(fā)現(xiàn)和積極治療，不然很有可能轉(zhuǎn)化為重疾。

最后要重點(diǎn)跟你強(qiáng)調(diào)的是，我推薦你買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，最好是重疾、中癥和輕癥都能保障，因?yàn)檩p癥是很大可能會(huì)惡化成重疾的。你看看下面這張圖，就能清楚地了解輕癥到重大疾病的演變過(guò)程了：

因此我會(huì)說(shuō)，一份重疾險(xiǎn)保了輕癥、中癥和重疾，保障才會(huì)更全面。雖然保費(fèi)貴一點(diǎn)，但輕、中癥的時(shí)候就能給你一筆錢(qián)安安心心治病療養(yǎng)，也比最后耽誤成重疾再來(lái)治要值當(dāng)?shù)枚啵?/span>

那市面上有哪些優(yōu)質(zhì)又便宜的重疾險(xiǎn)是帶有輕癥、中癥保障的呢？我已經(jīng)幫你們整理好了，趕緊看過(guò)來(lái)：

2020年值得買(mǎi)【自帶輕中癥保障】重疾險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)weixin.qq.275.com

既然你已經(jīng)看到這里，肯定需要老師來(lái)給你劃重點(diǎn)了，來(lái)，集中精神往下看。

1. 一定要包含高發(fā)疾病

前面已經(jīng)講過(guò)，重疾保障一定會(huì)包含高發(fā)的25種重疾，那么輕癥和中癥就成了重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象了。新規(guī)定出來(lái)后，必保的高發(fā)疾病也發(fā)生了變化，具體的你可以戳下面這篇文章閱讀：

重疾險(xiǎn)新規(guī)下，重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)建議！weixin.qq.275.com

對(duì)于重疾險(xiǎn)中的輕癥，國(guó)家尚未有統(tǒng)一的規(guī)定，各家保險(xiǎn)公司對(duì)輕癥疾病的定義也略有不同。但國(guó)家給重疾保障規(guī)定了25種高發(fā)重疾，我們應(yīng)該注重高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的高發(fā)輕癥。

我已經(jīng)給你整理出了10種高發(fā)輕癥了，直接看圖就一目了然：

我們購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要注意是否包含了高發(fā)疾病。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)若只是拿發(fā)病率特別低的病種來(lái)充門(mén)面的話，賠付概率就微乎其微。

很多保險(xiǎn)公司為了多坑你一點(diǎn)錢(qián)，就喜歡提供非常多的輕癥保障。但如果你真的以為輕癥保障越多越好就大錯(cuò)特錯(cuò)了！還有更具體的原因我寫(xiě)在另一篇文章分析了，你一定要仔細(xì)看看：

重疾險(xiǎn)的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

2. 賠付次數(shù)越多越好

由于醫(yī)療技術(shù)和醫(yī)療條件的進(jìn)步，許多疾病的治愈率是越來(lái)越高的，平均壽命也越來(lái)越長(zhǎng)，因此二次患病的幾率就很高，保障期間可以有多次賠付就很重要了。

我們挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，一 定要優(yōu)先挑選有多次賠付的產(chǎn)品，并且賠付次數(shù)越多越好，因?yàn)閱未钨r付的保險(xiǎn)，賠過(guò)一次就不再賠了，但多次賠付就能有更長(zhǎng)久的保障時(shí)間。

重點(diǎn)來(lái)了！也不是賠付次數(shù)多的重疾險(xiǎn)就一定可以買(mǎi)，我們還要關(guān)注賠付間隔期和理賠條件等問(wèn)題，沒(méi)注意也等于白買(mǎi)。具體的原因我寫(xiě)在下面這篇文章了，你可要仔細(xì)看看：

多次賠付的重疾險(xiǎn)值不值得買(mǎi)？原來(lái)我們都被騙了！weixin.qq.275.com

3. 賠付比例越高越好，最好有額外賠付

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新迭代，重疾險(xiǎn)也是一直在提高賠付比例，所以挑選產(chǎn)品時(shí)，肯定是賠付比例越高越好。

再需要重點(diǎn)關(guān)注的是，重疾險(xiǎn)有沒(méi)有額外賠付的保障。比如有些產(chǎn)品在18歲前或是60歲前患特定疾病，除了本應(yīng)賠付的保額外，還會(huì)有額外的賠付，拿到手的錢(qián)就更多了！

4. 賠付間隔越短越好

間隔期指的是兩次理賠之間的間隔時(shí)間，所以間隔期是越短越好。由于多次賠付產(chǎn)品的出現(xiàn)，幺蛾子也越來(lái)越多，你一定要特別注意條款里面有沒(méi)有注明賠付間隔期。

比如乳腺惡性腫瘤患者的復(fù)發(fā)時(shí)間是手術(shù)之后的3-5年，5年之內(nèi)沒(méi)有復(fù)發(fā)就基本治愈了。但如果保險(xiǎn)公司給你規(guī)定二次賠付的間隔期是5年，那你5年之后都治好了，這筆錢(qián)不就永遠(yuǎn)拿不到嗎？

因此，3年間隔期更容易獲得二次賠付，對(duì)患者也就更有利了。

既然重疾險(xiǎn)對(duì)疾病保障這么重要，條款又那么長(zhǎng)，怎么注意才好呢？別擔(dān)心，我要給你放出最后的寶藏了！嘔心瀝血整理出保險(xiǎn)合同的那些坑，你可千萬(wàn)要小心了：

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