日常刷朋友圈，幾乎每個月都能看到患病眾籌的消息，點(diǎn)進(jìn)去，看到的都是一個個家庭因病致貧的悲慘案例。

動輒十幾萬，幾十萬，甚至上百萬的治療費(fèi)用，讓人望而生畏，在這個絕望的時候，很自然有人會想到醫(yī)療保險。

的確，醫(yī)療保險是應(yīng)對醫(yī)療費(fèi)用支出的最合適手段，不過醫(yī)療保險五花八門，普通人根本就沒有挑選的能力。

今天學(xué)姐通過這幾步，教你輕松讀懂醫(yī)療險，主要內(nèi)容如下：

一、什么是醫(yī)療險

商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。

是指由保險公司經(jīng)營的，營利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。

看到這里，想必老鐵你肯定會納悶，“既然我們已經(jīng)有了國家醫(yī)保，那為啥還要購買商業(yè)醫(yī)療保險呢？”

因?yàn)獒t(yī)保不僅有起付線（少于一定金額不能報），而且還有報銷上限（年度報銷存在限額），更重要的是，對于很多救命的特效藥、進(jìn)口藥醫(yī)保是不能報銷的。

這是由醫(yī)保 “廣覆蓋，低保障” 的特性決定的，如果生病了，人人都用最好的藥，那么無論財(cái)政投入多少，錢都不夠用，所以醫(yī)保只能解決我們的基本醫(yī)療開支問題。

如果在一不小心患上了，需要醫(yī)療費(fèi)用幾十萬，上百萬的重大疾病時候，商業(yè)醫(yī)療保險就顯得尤為重要了。

1、保什么醫(yī)院：

醫(yī)療機(jī)構(gòu)千差萬別，小到路邊診所，大到海外就醫(yī)，每款醫(yī)療保險對自己的就診的醫(yī)院都有嚴(yán)格的界定。

公立醫(yī)院：絕大部分普通人去的醫(yī)院，是由國家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；

特需部 / 國際部：雖然也在公立醫(yī)院當(dāng)中，但是可以享受更好的特殊服務(wù)，相應(yīng)價格也極高；

私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行，比如兒科私立醫(yī)院等。

所以買了保險后，要清楚自己能在哪種類型的醫(yī)院報銷。

在國內(nèi)，絕大部分普通消費(fèi)者購買的醫(yī)療險，只能報銷公立醫(yī)院的費(fèi)用，只有中高端的醫(yī)療險，才可以報銷特需部或國際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費(fèi)用。

其實(shí)只保公立醫(yī)院也沒什么不好，看病不是住酒店，國內(nèi)的頂尖一流的的醫(yī)生很多都在公立醫(yī)院任職，一份只能報公立醫(yī)院的醫(yī)療險，學(xué)姐覺得也足夠了。

2、保什么內(nèi)容：

去醫(yī)院看病無外乎就兩種形式，要么門診，要么住院，所以我們要看一下我們買的保險到底保的什么內(nèi)容。

門診責(zé)任：無論身體好壞，一年有 1 - 2 次門診開藥的經(jīng)歷還是很正常的，所以門診費(fèi)用一般不會太高，而且使用幾率很大。

所以小額醫(yī)療險，有時候也是很關(guān)鍵的，有興趣的朋友可以詳細(xì)看看:

感冒發(fā)燒都能報？小額醫(yī)療險也太容易理賠了吧！weixin.qq.275.com

住院責(zé)任：大家都擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)用，這種情況一般都是住院的，所以學(xué)姐認(rèn)為購買一份適合自己的住院醫(yī)療險才是挑選的重點(diǎn)。

如果大伙們還想了解下高端的醫(yī)療保障服務(wù)，不妨看看這篇文章：

高端醫(yī)療險，看病難的終結(jié)者！weixin.qq.275.com

說到報銷這個跟錢相關(guān)的東西，學(xué)姐在這里就不得不給你科普幾個相關(guān)概念了。說到報銷這個跟錢相關(guān)的東西，學(xué)姐在這里就不得不給你科普幾個相關(guān)概念了。

1、保額

保額其實(shí)很容易理解，就是報銷費(fèi)用不能超過保額，一般住院醫(yī)療險的保額都在 1 萬 - 600 萬之間。

保額也不能說越高越好，其實(shí)在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬左右，保額再高的話，也許僅僅是出于營銷的需要，實(shí)際意義并不大。

所以適合自己的保額，才是最好的，并不是越高越好喔。

2、免賠額

這個也很好理解，免賠額就是保險公司要求的最低下限，低于這個數(shù)目也就報不了。

那么買醫(yī)療保險，免賠額越低就越好嗎？

當(dāng)然也不是，對于目前市場流行的百萬醫(yī)療險來講，正是因?yàn)橛?1 萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費(fèi)，就能買到幾百萬的保額。

所以不能一刀切說免賠額越低越好，要結(jié)合產(chǎn)品的具體情況來看。

3、報銷范圍

報銷范圍這個，要看清楚是能報銷醫(yī)保范圍還是不限醫(yī)保范圍。

我們知道國家醫(yī)保存在目錄，詳細(xì)規(guī)定了哪些可以報、哪些不能報，商業(yè)醫(yī)療保險也是存在報銷范圍的。

同樣存在 2 種情況：

醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報銷，目錄外的藥品器材無法報銷。

不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報銷的。

所以大家不要只看著 100% 報銷，還要看是什么范圍內(nèi)才能 100% 報銷。

最后還有一個很重要的，也是我們很容易忽略的點(diǎn)，那就是續(xù)保問題。

四、醫(yī)療險的續(xù)保

簡單的說，就是百萬醫(yī)療險保證續(xù)保有這三大特點(diǎn)：

1.保證能續(xù)保

即無論發(fā)生任何情況，不管是被保人的身體狀況變差或產(chǎn)品停售，還是發(fā)生過理賠，保險公司均不能拒絕投保人續(xù)保。

2.保證費(fèi)率不變

續(xù)保時的保費(fèi)，必須按照我們第一次投保的費(fèi)率表繳納，保險公司沒有權(quán)利中途上調(diào)。我們也就不用擔(dān)心保費(fèi)上漲的問題了。

3. 保證條款不變

續(xù)保時不會改變條款，比如老王買了某產(chǎn)品是6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，第一年的住院醫(yī)療費(fèi)用報銷比例100%，之后續(xù)保的住院醫(yī)療費(fèi)用報銷比例也是100%。

如能能做到以上這三點(diǎn)，起碼這款產(chǎn)品在續(xù)保這一點(diǎn)是值得購買的。

不過，如果小伙伴們對續(xù)保相關(guān)的問題，進(jìn)行更加詳盡的深入了解，可以讀一讀下面這篇文章哈：

醫(yī)療險續(xù)保怎么做，要注意哪些地方？一文解析！weixin.qq.275.com

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