講到保險，很多朋友腦海中一閃而過的肯定是重疾險、醫(yī)療險和意外險，畢竟這些是絕大多數(shù)人都必買的保險，但除了學(xué)姐提到的這三種保險之外，還有一種萬能險，它可就厲害了，不僅能夠轉(zhuǎn)移我們患病的風(fēng)險，也能作為理財工具，學(xué)姐自己都心動了！

但萬能險卻存在這樣一個貓膩，學(xué)姐實在想不通：

用萬能險理財，收益穩(wěn)定又安全？一文起底萬能險！weixin.qq.275.com

既然萬能險這么牛逼，我們今天就以平安萬能年來給它大起底！

>>>萬能險是什么？

>>>平安萬能險值得買嗎？

>>>學(xué)姐總結(jié)

萬能險是屬于投資型保險，是一種具有保險保障功能并設(shè)有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。保險公司為萬能保險設(shè)立萬能賬戶管理運作資金。

如果你還對萬能險的含義有疑問，學(xué)姐建議你看這篇文章，里面有關(guān)于萬能險知識的詳細解釋：

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但萬能險基本上是包含壽險保障+1個萬能賬戶，那么萬能賬戶的收益是與保險公司獨立運作的又包人投資賬戶的業(yè)績相關(guān)聯(lián)的。

此外，萬能險相較于傳統(tǒng)壽險而言，萬能險的繳費方式更加靈活，投保人在繳納初期的最低保費之后，還能夠追加投資，并且只要保單賬戶有足夠的資金支付保費，投保人也是可以選擇暫停繳納保費的。

其次，萬能險還具備較低的保證利率，在保證利率之外，保險公司和投資人就能按照一定的比例分享高于保底利率以上的收益。

干巴巴的文字，相信很多朋友是很難懂的，沒關(guān)系，那學(xué)姐就以平安智悅?cè)松鶬I為例，看看平安萬能險到底值不值得買？

老規(guī)矩，學(xué)姐先行奉上平安智悅?cè)松鶬I的產(chǎn)品圖：

說實話，看著這豐滿的產(chǎn)品圖，學(xué)姐忍不住想下手了，但是這款產(chǎn)品已經(jīng)下架了，不過我們還是可以從這款產(chǎn)品學(xué)到怎么看萬能險好不好?

智悅?cè)松鶬I是一款主險為萬能險的年金險，每年所交保費需要扣除初始費用和保障成本之后進入萬能賬戶累積生息，并且還能附加壽險、重疾和意外等保障，那保障責(zé)任好不好，請看下文：

1、主險收益低

智悅?cè)松鶬I的保底年利率是1.75%，這個保底收益是保險合同明確規(guī)定的，但是結(jié)算利率并不確定，保險合同具體說明請看下圖：

就但是保底利率來講，我們使用支付寶的余額寶的年化率都要比智悅?cè)松鶬I的高，要知道，其他優(yōu)秀的年金險年化率大概在3%左右?？梢娭菒?cè)松鶬I萬能險的收益不高！

而市面上收益比智悅?cè)松鶬I高的也不少，但是在難找，學(xué)姐自測評以來便整理在此：

十大【值得買】的萬能險大盤點！weixin.qq.275.com

2、附加險保障不全面

智悅?cè)松鶬I的附加重疾所保障的疾病只有45種，年交保費7000元，保額也只有10萬元。要知道，現(xiàn)在市面上大多數(shù)優(yōu)秀的重疾險7000保費都有50萬保額， 并且保障重疾的數(shù)量都達到100種以上。

更何況，智悅?cè)松鶬I還沒有輕癥和中癥保障，價格還不便宜，實在不值得大家入手！隨著重疾險不斷更新迭代，輕中癥保障逐漸成為重疾險的標配，畢竟，享有輕癥、中癥保障，能夠使被保人獲得更加全面的保障。

比如學(xué)姐之前測評的復(fù)星聯(lián)合福特加這款重疾險的中癥保證就高達70%，被稱之為重疾險中的“賠付比例天花板”：

復(fù)星聯(lián)合福特加重疾險怎么樣？僅憑這一點我就不會買！weixin.qq.275.com

其次是智悅?cè)松鶬I的定期壽險保障，不僅只保1年，而且只保障身故，不保全殘。相較市面上那些能夠保至60/65/70歲，或者保30年的定期壽險，并且保障責(zé)任還包含身故和全殘，實在很多！

而學(xué)姐覺得比較坑的是，智悅?cè)松鶬I附加的定期壽險采用的是自然費率，簡單來講就是隨著年齡的增長，扣除的保障成本就越高，要交的保費也會增加。

3、初始成本高

智悅?cè)松鶬I的萬能賬戶中的錢就相當于消費者自己的錢，那么就能理解為不同的險種在一定規(guī)則內(nèi)自由存取，而我們每年交的保費是不是都進入了萬能賬戶？

實際上并不是，根據(jù)條款中萬能賬戶價值表的演示，保費低于1萬的部分，前三年進入萬能賬戶的初始費用依次是50%、25%、15%，從第四年到第五年的初始成本都是10%，從第六年每年的初始成本是3%。

學(xué)姐舉個簡單的例子大家就清楚了，假如每年交的保費高于1萬元，那么多于1萬的保費每年的初始成本還要被扣除3%。

這成本實在是太高了，學(xué)姐表示買不起！

綜上所述，學(xué)姐不建議大家買平安萬能險，如果大家想要理財，那學(xué)姐推薦各位買有固定收益的年金險和增額終身壽險，如果大家想要買保障，那學(xué)姐推薦大家入手重疾險和醫(yī)療險！

如果有朋友實在不知道怎么買？這份配置方案可供大家參考：

不同年齡段如何買保險？每個人都該有專屬方案weixin.qq.275.com

如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有各類保險知識，最新的保險產(chǎn)品介紹，幫助你買保險不被坑！

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