兩全保險的全稱是生死兩全壽險。顧名思義，也就是既保生，也保死的人壽保險，是生存壽險和死亡壽險的結(jié)合。

這么看兩全險的保障似乎“天衣無縫”，真是這樣嗎？別急，看完下面的文章再決定吧。

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本文重點：

什么是生死兩全險？

兩全險真的值得買？

1、什么是兩全險：

兩全險屬于壽險中的其中一種，可以簡單理解為生存壽險（滿期被保險人仍生存就給付保險金的壽險）和死亡壽險（以在保險期間內(nèi)被保險人身故為保險金給付條件的壽險）的組合。

所以，兩全險的主要保障內(nèi)容為“滿期保險金”和“身故保險金”兩部分。

這里需要注意的是，兩全險的“滿期保險金”大多為滿期返還一定比例的保費，像返還100%保費或150%保費，“身故保險金”給付的才是保險金額。如果把滿期保險金當(dāng)做定期儲蓄的話，那么大部分產(chǎn)品的年利率在2.5%左右。

2、兩全險的銷售模式：

目前市場上比較少“單純”的兩全險，保險公司一般是把兩全險作為組合險銷售，又或者增加給付生存年金的內(nèi)容、附加萬能賬戶，作為理財險銷售。

舉個例子，像平安人壽保險公司的“安心無憂”保險計劃的產(chǎn)品形態(tài)就是主險安心無憂兩全險，附加安心無憂重疾險。進(jìn)而組合成了一款“返還型重疾險”銷售。想進(jìn)一步了解這款產(chǎn)品的話，可以看看下面的產(chǎn)品測評：

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不過目前市場上更多的是像橫琴人壽“金滿意足”這樣的年金型兩全險產(chǎn)品。

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存在即合理，兩全險這一險種能一直經(jīng)久不衰，粉絲一波接一波也是有一定道理的。只要弄清楚以下這些問題，并且能接受的話，有些兩全險還是值得購買的。

1、兩全險本身沒有疾病保障

如上文所講，兩全險是屬于壽險一類，保障內(nèi)容其實只有“身故保障”，是沒有疾病保障的。如果想要獲得疾病保障，那么還是得另外投保重疾險、醫(yī)療險等健康險。

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要是保險公司有提供附加險的話，也可以額外添加一份附加險。不過附加重疾險的話，那還需要注意“保額共享”的問題。

2、主險、附加險保額共享問題

如下圖所示，有些重疾附加險在保險責(zé)任一項往往會有這樣一行字“在給付重大疾病保險金后，主合同的身故保險金將減去已支付的重大疾病保險金，同時主合同的基本保險金額、現(xiàn)金價值將相應(yīng)減少”。

這是什么意思呢？舉個例子：

張三買了50萬保額的兩全險，同時附加了49萬保額的重疾附加險。

等待期后張三不幸確診了“惡性腫瘤——重度”，保險公司按照保險合同的約定在給付49萬保額后，主險“兩全險”中身故保障的保險金額就減少至1萬元了（50萬-49萬=1萬）。

如果在數(shù)年后，張三不幸身故了，那么保險公司將只給付1萬元的身故保險金額。

所以學(xué)姐其實不太建議大家購買這樣的組合險。交了兩份保險的錢，卻只享有一份保險的保險金額。如果既想要有高保額的身故保障，也想要有疾病保障的話，學(xué)姐還是建議分開購買。

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此外，還需要注意的是兩全壽險的保費一般會比較高一些，保險杠桿也相對沒有定期壽險和終身死亡壽險那么高。如果追求高保險杠桿（即以較低的保費買到較高的保額），那么最好還是選擇其他類型的壽險產(chǎn)品吧。

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