35歲儼然是人生的分水嶺，人到中年，不再能像少年時代那樣孑然一身，活得恣意飛揚，這個年齡段意味著整個家庭的重擔可能都壓在了你的身上。如果已經(jīng)組建了家庭，就是上有老下有小，左肩房貸右邊車貸，一家子的指望都落在了你的身上。人有禍夕旦福，不確定不可控的因素實在太多，如果不幸發(fā)生意外，一個家庭可能就這么垮了。那么，如何購買保險達到轉移風險的目的，給自己和家庭更好的保障就是我們非常需要考慮的問題了。

具體要買什么保險，可以先看看這篇文章：

【35-36歲】適合買哪款保險weixin.qq.275.com

35歲必須了解的險種有哪些？

l 重疾險

l 醫(yī)療險

l 意外險

l 壽險

l 總結

保險有多種類型，而對這個年齡層的人來說購買哪個類型的險種最有必要呢？根據(jù)這個年齡所承擔的家庭責任的特點，應該是重疾險>醫(yī)療險>意外險>壽險。

重疾險的本質(zhì)是“收入損失險”，也就是說，當你生了大病，比如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等疾病，你買了保險，保險公司就會根據(jù)保險合同的約定支付相應的保險金，而這個保險金是可以自由支配的。

當你到了35歲，不可避免的就成為了家庭的經(jīng)濟支柱，在買了重疾險的前提下，如果不幸患了重疾，那么保險公司所賠的保額就可以用來治病休養(yǎng)；而且重疾一般都需要3-5年的休養(yǎng)期，這個時候一般都是要涉及請長假、離職等問題，無收入來源，這筆錢可以用來維持正常生活。反過來試想一下，如果這個時候，沒有這筆錢，你生了一場重病需要做手術，就算是家庭的積蓄可以承擔你的醫(yī)療費，但是作為家庭支柱的你便在很長一段時間內(nèi)無法為家庭繼續(xù)提供經(jīng)濟來源，原本可以正常運行的家庭就可能因為長時間入不敷出而面臨經(jīng)濟困境，無法維持原來正常的生活。這也說明了在35歲左右購買重疾險的必要性。

下面這些重疾險是我覺得性價比比較高的：

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如果這個時候還沒有購買重疾險的朋友，現(xiàn)在應該抓緊了解相關情況了。因為重疾險是越早買越便宜，保障期限也越長。隨著年齡越大，保費就會越貴，能投保的產(chǎn)品也越少，而且往往因為身體問題導致很多產(chǎn)品投不了。

進一步來說，購買重疾險應該選擇多大的保額才能就算是失去經(jīng)濟來源還能維持一個家庭的正常生活呢？

保額= 30～50萬的治療備用金+3～5年的收入補償

根據(jù)自己的情況按這個公式計算出來的金額就是能夠補足風險缺口的數(shù)額。而且，值得一提的是，購買重疾險最好是選擇終身含身故的，如果預算沒那么多的話，可以先選擇較低保額的。等未來有預算的時候，再進行加保。

有了醫(yī)保還需要購買醫(yī)療險嗎？這是不是多此一舉，純粹浪費錢？

當然不是。因為醫(yī)保有 “四不保”，即：

a、 起付線

b、 就診目錄限制

c、報銷有比例

d、 有封頂線

這些限制導致醫(yī)保所能報銷的錢非常有限，醫(yī)療險也就應需求而生了。醫(yī)療險能做的就是報銷醫(yī)保不能報銷的部分，對醫(yī)保起到很好的補充作用，比如醫(yī)保不能報銷的自費藥、特需門診、進口藥、某些治療費等，商業(yè)醫(yī)療險都可以報銷。如果不幸患了大病，除去醫(yī)保報銷的部分，商業(yè)醫(yī)療險還可以報銷除醫(yī)保外的合同規(guī)定內(nèi)的費用，更大程度上減輕家庭壓力。而且醫(yī)療險的封頂線很高，就百萬醫(yī)療險來說，它的保額可以高達六百萬。

如果你想買百萬醫(yī)療險，下面這些非常值得注意：

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所以，在單有醫(yī)保的情況下，如果生了大病，自費比例是非常大的，像電影《我不是藥神》中的抗癌藥就是醫(yī)保所不能報銷的，故事當中的病人因為吃抗癌藥而賣掉自己的房子，花光積蓄還要到處借錢。所以，購買醫(yī)療險是非常有必要的。但買醫(yī)療險也有一些需要注意的問題，即可能因為身體原因或者停售影響導致不能續(xù)保。

那么買了重疾險還需不需要買醫(yī)療險呢？也是需要的，因為它仍然可以對一些重疾險無法保障的疾病進行住院報銷補充。

意外險主要著重于發(fā)生意外的傷殘及死亡賠付。當發(fā)生意外時，用于療養(yǎng)期間的收入補償。意外險可分為短期意外險和長期意外險，一般來說，短期意外險的保費低，但保額高，一年幾百塊錢就能買到幾十萬的保額，是非常值得購買的；就長期意外險而言，它經(jīng)常與其他險種捆綁銷售，價格虛高，因而不建議購買，但是家里有礦的這話當我沒說，愛咋整都隨您。

至于意外險的賠償金額是根據(jù)被保險人發(fā)生意外的受傷程度確定的：

• 意外身故：賠保額

• 傷殘：按等級賠償（1—10級）

• 醫(yī)療：報銷全部醫(yī)療費用

如果預算充足的話，在購買了重疾險和醫(yī)療險之后，意外險也是可以考慮的，畢竟短期意外險的購買價格一般不貴，而且賠付金額巨大。

想買意外險又不知道選什么的話，這些意外險可以先了解下：

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與其他保險不同的是，壽險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。也就是說，如果你在保險期內(nèi)不幸死亡或者全殘，保險公司將按規(guī)定支付你保險金。這筆錢就可以繼續(xù)為你盡贍養(yǎng)義務和撫養(yǎng)義務，給家人盡最后的責任。

那么有哪些好的壽險可以選擇呢，這篇文章可以很好的回答你：

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壽險也可分為定期壽險和終身壽險，一般推薦買定期壽險，因為相較而言，定期壽險的價格較低。而且定期壽險買到退休年齡就可以了，退休之后，家庭的經(jīng)濟支柱就易主了，這時候你的存在與否在情感上有很大的需求，但從經(jīng)濟層面來考慮，就顯得不那么重要了。

那在考慮壽險的保額時，應該怎么計算呢？

同樣也有一套公式：

保額=所有負債（優(yōu)先覆蓋）+每月給父母的生活費*12* （85-父母年齡）+孩子每年養(yǎng)育及教育費用*（25-孩子年齡）

也就是優(yōu)先考慮你所欠下的各種房貸車貸等其他債務，盡量不給家庭留下負擔，然后再考慮贍養(yǎng)父母以及撫養(yǎng)孩子的費用。

總而言之，保險的險種有很多，在35歲這個承擔著家庭經(jīng)濟收入的人群來說，應該首先考慮購買重疾險，在生病的時候不僅能不拖累家庭，而且還能依靠所賠付的錢維持原來的正常生活水平。如果是擔心有些重疾險沒有涵蓋到病種，還可以考慮購買百萬醫(yī)療險，多一份保障。此外，如果預算允許的話，短期意外險和定期壽險也是可以考慮的。

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