前兩天，學(xué)姐接到了一位張姓先生的咨詢，說想給家里人配幾份保險，網(wǎng)上看了好多功課還是暈頭轉(zhuǎn)向的，希望學(xué)姐能給他一點建議。

先說一下張先生的情況吧，張先生跟妻子都是國企工作人員，家庭年收入在22萬左右，去年生了個可愛的女寶寶，典型的三口之家?？紤]到一家三口未來的保障問題，想給全家人都配上保險，希望學(xué)姐能針對他家情況給做個計劃。

考慮到很多人應(yīng)該都用得上，學(xué)姐就干脆寫了篇文章專程來講講三口之家要怎么配置保險，供大家參考~

文章重點：

三口之家保險配置觀念

如何針對性地給一家三口買保險？

一、三口之家保險配置觀念

1. 保費預(yù)算

按照普爾法則，每年用于支付保費的數(shù)額在家庭年收入的10%-20%，以張先生的情況為例，也就是說每年的保費支出在2.2萬-4.4萬元之間。張先生需要用這筆錢為自己、妻子和孩子都買上保險。

2. 先大人，后小孩

不少父母選擇先給孩子配置保險，殊不知父母才是孩子最大的保障。畢竟小孩現(xiàn)在嗷嗷待哺，家長才是孩子的后盾，所以一定要先保障好自己。

張先生和妻子是家庭的經(jīng)濟支柱，若夫妻倆不幸發(fā)生事故對家庭的打擊是非常大的，因此夫妻二人的保險必須要先配置齊全。尤其是二人中的主要經(jīng)濟支柱，一定要優(yōu)先買夠保額。在夫妻二人的保障充分之后，再考慮給小孩購買保險產(chǎn)品。

3. 先保額、后次數(shù)

考慮到夫妻二人的工作收入是家庭的主要經(jīng)濟來源，一旦出險，要對第一次重大事故做好充分的準備。當然，經(jīng)費允許的話選擇多次賠付的高保額產(chǎn)品是最好不過的，但在二者沒法兼顧的情況下，學(xué)姐建議先把保額買夠哈~

二、如何針對性地給一家三口買保險？

1. 家庭經(jīng)濟支柱如何買保險？

從張先生家的情況來看，考慮到夫妻二人都是家庭經(jīng)濟支柱，二人承擔的家庭責(zé)任相同，故二人可以采取同種配置方案。

重疾險是肯定需要配置的。雖說二人都還年輕，但考慮到現(xiàn)在重疾年輕化的趨勢，買一份重大疾病時的保障是必不可少的，彌補大病所帶來的經(jīng)濟損失。學(xué)姐建議優(yōu)先選擇帶身故責(zé)任的終身保障產(chǎn)品，且優(yōu)先把保額做高（需要涵蓋大病治療費用再加上3-5年的家庭年收入），再考慮賠付次數(shù)。雖然價格會相對高一點，但是保障更全，賠付更廣。

關(guān)于重疾險帶身故的好處，大家可以看這里~

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還有一些優(yōu)秀的重疾險產(chǎn)品，學(xué)姐也搬運過來了！

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配置百萬醫(yī)療險與重疾險相互補充。作為一種報銷型保險，百萬醫(yī)療險可以用來報銷社會醫(yī)保無法報銷的部分。對于達不到重疾程度的大病住院治療費用，也可用百萬醫(yī)療險來賠付，可以說是很給力了！

產(chǎn)品的話可以看看這些~

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壽險可以備上。由于張先生夫妻二人都是家庭經(jīng)濟支柱，學(xué)姐建議雙方都可以購買一份定期壽險，保障至70歲左右即可，若被保人不幸身故或全殘，也能給家人留下一份保障。需要注意的是壽險的保額一定要覆蓋家庭的債務(wù)、家中老人的贍養(yǎng)費及小孩的教育費等。另張先生作為家庭中的主要經(jīng)濟支柱，其定期壽險的保額可以適當高于妻子。

現(xiàn)在市面上不錯的壽險產(chǎn)品學(xué)姐也作了總結(jié)啦！

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意外險不可或缺。張先生夫妻二人可以考慮配置一年期的意外險來預(yù)防生活中突發(fā)的燙傷、摔傷等意外風(fēng)險，花小錢買份安心。很多短期意外險產(chǎn)品表現(xiàn)得都hin不錯，靈活性強性價比高，比如以下這些~

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2. 小孩如何買保險？

很多家長本著想把最好的給孩子的原則，稀里糊涂地給孩子買了貴價保險，結(jié)果還保障不全。其實保險這個東西，貴的不一定最好，選對了才是王道！來，學(xué)姐給大家展開說說小朋友的保險要怎么買。

少兒醫(yī)保是首選。這個相當于是國家給小朋友的福利，寶寶的小病都可以報銷，而且價格還美麗！不買都覺得虧了。

小朋友也需要重疾險！學(xué)姐強調(diào)過很多次了，千萬不要覺得只要中老年人是重疾高發(fā)人群，現(xiàn)在少兒白血病、血友病等大病在小朋友身上多常見?。〝?shù)據(jù)顯示，兒童腫瘤發(fā)病率近五年上升了18.8%，其中白血病的占比就超過30%），家長們千萬不可掉以輕心！而且小朋友買重疾險的保費比大人要便宜很多，其實算下來是非常劃算的。

百萬醫(yī)療險買了不虧。雖說已經(jīng)買了少兒醫(yī)保，但是小朋友真的生了大病的話，估計還是需要百萬醫(yī)療險和重疾險才能對付了。

小朋友的意外險少不了。小朋友生來好動，難免有個什么磕磕碰碰的，有了意外險就能應(yīng)付孩子日常生活中出現(xiàn)的小傷小痛，而且意外險的保費又便宜，一年幾十塊就能獲得幾十萬的保額，給小朋友買一份簡直不要太合適~

學(xué)姐之前也有專門列過小朋友的保險方案，還沒選好產(chǎn)品的朋友們也可以看看喲~

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