在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，被保人生存被當(dāng)作保險公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心身亡了，錢還可以給到受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完需要交的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟上會很吃虧，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風(fēng)險，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？怎么買最合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急需一大筆資金，而且沒有做好以后的資金計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要資金流動性強，對存入和取出時間沒有限制的理財險，部分增額終身壽險可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

因此，年金險的投資周期很長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅有不確定性。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，如實反映了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還享有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在購買年金險項目的時候，要選擇生存總利益高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，可以參考參考：

不管從哪個方面說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己配置年金險前需要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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